“小微贷“零不良”是怎么炼成的：平台模式特点显现”

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■本报记者张62;

在全领域不良负债率高的企业、平均值超过1%的背景下，一些银行通过特定的业务模式在局部地区实现的“零不良”显得更加宝贵。

华夏银行(行情、问诊)中小企业信用部昆明分社社长徐立对记者说:“银行的领域属性是经营风险，但翡翠金融业务至今没有发生过不良债权。”我们在初期的深入调查和产品设计上的创新，即领域的核心公司平台模式。 无独有偶，记者以前访问中信银行(行情、问诊)时发现，广州分行花都分行在记者访问之前的不良负债率同样为零。

“通过平台贷款模式，我们企业需要保证加盟店的贷款，但华夏银行的资金进入，使企业品牌如虎添翼。 三年来，我企业开店(包括引进加盟店)速度增长43.75% )，企业品牌市场占有率50 (上升)，《云南勋拱翡翠有限企业董事长》对本报记者表示。

解决翡翠公司的担保问题

闪耀着美丽光辉的翡翠，对银行来说曾经是“看得见，摸不着”的。 翡翠领域的资金诉求很大，但由于没有建立质量体系和价格体系，作为外行的银行领域曾经不太容易介入。

徐立表示，“由于珠宝玉石领域特殊领域的交易模式和交易习性，分野外融资担保企业不容易理解和介入这一领域”，“没有担保企业的联系，银行也不容易放心开展业务。”

云南省珠宝玉石首饰领域协会常务副会长周存会也坦言:“珠宝公司的相互交易没有销售合同，价值数百万元甚至数千万元的，看到后只需要付钱，并未通过签订合同约定产品质量标准、支付方法、违约责任。”

华夏银行昆明分行副行长李小明表示:“翡翠金融存在风险，但是不能就此罢休。 银行必须寻找支持领域内中小企业快速发展的最佳途径”。 他说:“作为银行，我们正在寻找合适的金融服务模式，既服务于中小翡翠公司，又最大限度地降低风险。 ”。

从目前的模式来看，华夏银行昆明分行正是最充分利用“平台金融模式”的产品组合，利用平台客户的市场特征地位和资源，为翡翠珠宝领域的客户构建了多种产品的“融资+融智”金融服务方案。 其中，结合珠宝翡翠领域的特色，为此建立了“专业担保企业平台模式”和利用公司自身实力的“核心公司模式”，较有效地处理了多年来珠宝翡翠公司担保方法的难题。

以勐拱翡翠为例，华夏银行计划以该企业为核心公司，加盟店自行投入店面装修，后期商品购买等流动资金诉求部分由华夏银行提供。 从年到年三年，华夏银行向勐拱翡翠30家加盟商提供融资支持，合计金额1.2亿元，每户融资400万元(每户上限500万元以下)。

零不良”背后的共性

对于这项翡翠金融业务的“零不良”，徐立有着非常深的感触。 “我们从初期调查的时候就做得很深入，在审查贷款中，发表了与不同的顾客层比较更细化的做法。 例如，核心公司向高级加盟店统一担保的模式，以及专业担保企业推荐的顾客担保模式。 ”

“关于翡翠领域，如果说没有风险，那就是自欺欺人，不可能，最终，那个领域受到了经济的波动。 但这些核心公司已经成为华夏银行公共业务的大客户，财务报表齐全，其担保风险自然很低，”徐立对本报记者表示。 “通过华夏银行的多种产品组合，我们尽可能分散和组合管理风险。 我们也曾经遇到过主观、无恶意的风险，金额约2，300万元，但由于核心公司的介入，3天就解决了这个风险。 迄今为止，这是唯一的风险”。

同样维持“零不良”的是中信银行广州分行花都分行。

关于“零不良”成功的秘笈，中信银行广州分行小公司金融部总经理符青山对本报记者表示:“早先流传的相互担保相互融资模式风险较高，希望开展集群化、批量化、平台化的业务。”

记者注意到，在两个“零不良”的背后，真正实现“知根知底”确实有共性。 只是，中信银行选择了与实体的商圈和市场合作，华夏银行选择了“圈”中的核心公司作为被授信者，风险共享。 当然，核心公司的风险控制也同样重要，以上述云南勋拱翡翠有限企业为例，核心公司利用银行产品实现了对加盟商贷款流向的监控，降低了自身风险，也处理了加盟商的资金瓶颈。