“P2P车贷项目调查：防范重复抵押 平台各出奇招”

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每次经过记者杨珉轩从广州出发

进入今年以来，深耕汽车贷款行业的p2p平台小额信贷和各大网络投资都很受风投欢迎。 《每日经济信息》记者从上述两个平台中选择了两个典型的汽车贷款理财项目，并在其新闻披露、风控细节、门店管理等方面进行了拆解。

记者了解到，小额信贷网在防范重复抵押方面重视贷后催收，投哪个网更重视贷前审查。

小额信贷网重视信贷催收

产品名称:吉利帝豪抵押持续借贷一个月； 年化收益率15%； 融资金额为2.7万元； 借款期限为一个月。

借款人的消息包括是否有购车房等。 审查材料包括车辆保险单、抵押情况声明、汽车抵押申请书、车辆登记证书等。 上述资料没有公布证据照片。 另外，借款证明书上记载着车辆企业的品牌、购买价格( 9万元)、抵押估价( 5万元)等。

另外，未看到借款用途、还款来源等新闻披露； 没有发现信用评级和风险评价等风险价格辅助指标。

小额信贷网工作人员告诉记者，该项目借款人已通过实名认证、手机认证和vip认证，确认借款关系后，投资者可以在合同中查看借款人的姓名。

针对这些项目，《每日经济信息》记者展开调查，根据项目介绍公布的新闻，抵押车辆估值为5万元。 那么，评估数据是如何形成的？ 小额信贷运营负责人朱华彬介绍说:“首先门店负责人了解车辆的基本新闻、车型、车况、收据，然后将这些消息传达给二手车经销商，二手车经销商根据市场行情明确车辆估值。”

商店收集新闻有误判的风险吗？ 朱华彬表示，由于贷款额度将根据评估额度进行折价，风险在可控范围内，门店负责人也接受了二手车商的培训。

小额信用卡服务分为两种模式，一种是车辆抵押，一种是车辆抵押。

对于这两种模式的区别，小额信贷网络工作人员表示:“抵押首先在车管所进行抵押说明，手续办好后，只要风能控制部门在车辆上安装gps，车主就可以开车。 当铺车辆由小额信贷保管。 ”

朱彬向记者表示，在贷款额度高、风险稍大的情况下，将使用质押方法，质押率也将略高，最高为90%。

工作人员表示，如果使用抵押或质押，将按项目名称进行区分。 上述项目使用的是抵押方法，借款人在办理完手续后可以驾驶车辆。 根据项目介绍，根据披露的借款额和车辆评估额计算，抵押率为54%，抵押率处于较低水平。

对于质押的车辆，平台拥有绝对的控制权，抵押和车辆的合作不会重复。

关于重复抵押的诈骗模式，朱华彬表示:“诈骗集团完全向白户(无信用记录)买车，在一个平台上进行抵押登记，借钱开车，然后质押到另一个平台。 ”。

朱华彬说，经过经验积累，纯诈骗的现在差不多可以识别了。

但是，这些筛选条件一点也不排除非职业欺诈的情况。 工作人员表示，在使用抵押方法时，小额信贷网将在车管所进行抵押说明。 这样会降低重复抵押的概率，但不能保证其他平台也同样谨慎。

“重复房贷的问题，关键是谁最终控制房贷车辆。 ’朱华彬表示，信贷后催收对减少损失至关重要。 抵押的车辆必须设置多个gps系统，并且必须保密。 此外，不同形式的gps系统已被联合采用。 此外，还与公安部门合作，包括调用治安监控录像。

小额信贷网采用的是门店加盟的形式，风控是如何统一管理的？

朱华彬表示，门店可以对借款人的风险状况、车辆价值进行初步评估和筛选。 第二步由总部进行审查，决定是否出钱。 店铺业务端口不断增加，没有最终的审批权和财务权，也不参与贷后催收的管理。

投资哪个网络重视事前审查

产品名称:资金周转年化收益率15.4%； 贷款额为7.7万借款期限为8个月。

借款人的基本新闻包括收入水平、社会保险、是否购买、是否购买等。 也明确了贷款的用途。 贷款形式为抵押贷款，情况如下。 在起亚品牌的汽车上，抵押投哪个网？ 签署借款合同的车辆登记证、车辆备用钥匙和保险单放在哪个网上？ 给车辆安装gps装置。

根据给哪个网络工作人员投票，共有两种标记。 一个是纯标记，另一个是推荐标记。 推荐标志是借款人以车辆和不动产为抵押的融资标志，投票给哪个网络风控团队设定信用评级和风险价格。 据了解，推荐标志是投资哪个网最重要的业务，上述“资金周转”项目属于推荐标志。

针对这些项目，《每日经济信息》记者进行了调查，投资哪辆网车的业务也有抵押和质押两种形式。

哪个网执行副总裁李志刚说，90%的人使用抵押形式，对还款能力差的顾客进行质押。

上述“资金周转”项目为抵押形式，借款人在办理手续后，可以自由聘用车辆。

与重复抵押问题相比，李志刚说，任何网络抵押的所有车辆都必须在车管所进行抵押登记。

但是，在车管所办理抵押登记并不排除其他平台不规范操作，在不知情的情况下在车管所办理抵押登记的车辆。

“确实有这种情况。 我们的目标是筛选这部分人作为风控的一部分。 ”李志刚说。

“更应该防止的是，欺骗贷款的借款人，将贷款抵押后，借款人将拆除汽车的gps，失去联系。 这种情况发生后，只能走监狱检查的道路。 ”李志刚说，对于额头较大的顾客，平台将搭载两个gps。 借款人可能拆散了一个人，但我不知道还有一个人。

李志刚表示，哪些网络借款人(指推荐标借款人)信用等级分为9级，最高为aaa。 上述“资金周转”项目的信用评级为aa。

李志刚表示，决定借款人信用等级有四个变量。 “一是基本新闻，包括性别、婚姻等。 二是还款能力，第一是收入新闻，第三是资产新闻，包括车辆、房地产在内的四征信情况。 ”

记者得到的证券公司调查报告显示，投资哪些网络贷款的抵押率为70%~80%。

李志刚说，车辆评估额由专业判断师完成。 而且所有的店都使用直营形式，风控是统一管理的。