“上半年股份制银行小微贷款业务刹车 减速期开启择优模式”

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证券公司解体显示，“民生银行(行情、问诊)”第二季度小额贷款余额环比持平。 贷款结构的调整体现了该银行谨慎抑制贷款风险暴露，降低风险偏好

■本报记者曹蓓

小(微)公司贷款余额比年初增长80.72%、78.08%、67.42%、56.05%、52.98%……这是去年年报中各股份制银行小小额贷款业务的增长数据。 今年上半年同一口径的数字为15.13%、15%、9.98%、3.76%……

也就是说，去年许多银行持续高速增长的微型企业贷款，今年上半年几乎没有增长率达到20%以上的成绩单。 股票银行的微商在突飞猛进后，开始逐渐刹车。

“目前为止，许多银行的小额事业发展迅速，但随之产生了不良债权上升等诸多问题。 由于这笔小额贷款的结构也开始调整，它成为了去除风险高、利润不明的公司，维持原有资质比较好的公司，”一位银行解体师说。

一位银行领域的相关人士对《证券日报》记者表示，去年年底利率高、风险溢价更高，因此中小企业的贷款业务利润比比皆是。 今年上半年，利率水平下降后，许多银行不愿接触高风险公司，信贷政策自然收紧。 此外，微型公司的资产状况确实不容乐观，许多地区和许多领域的微型公司出现了风险蔓延。 这是因为对信贷业务的指控也在减少。

民生制动器调整结构

说到微型公司的融资，不能不提长期贴着微型公司“标签”的民生银行。

今年第一季度小额贷款增速微乎其微之后，民生银行小额公司的贷款继续刹车。 该银行今年上半年小额贷款余额4047.82亿元，小额客户数235.89万户，上半年累计投入小额贷款2154.9亿元。

UBS证券估算称:“民生银行第二季度小额贷款余额与上月相比持续持平，贷款比例占24%。”

平安证券表示，上半年民生银行贷款平均利率为6.92%，比去年同期下降6BP，比去年全年下降10BP。 特色业务微型公司贷款余额比一季度小幅下降2亿元，余额自年三季度以来基本稳定在4100亿元附近，占贷款余额的比重比上年末下降2BP，告别了同比增长10%左右的增速。 “贷款结构调整表明，民生银行正在谨慎抑制贷款风险暴露，降低风险偏好。 ”

此前民生银行表示，民生银行微型公司贷款增速缓慢，但实现了结构的进一步优化。

民生银行社长赵志敏小微金融部表示，民生银行这几年着手构建以“模块化、标准化、规模化”为核心的小微金融2.0模式。 今年上半年在更加积极调整快速发展速度的基础上，在全部34个分支机构逐步实施2.0模式流程再造，将3个核心支柱全面落实到具体运营方面，为小微金融根系营造了深厚的沃土。 相关负责人表示，“民生银行小额信贷融资业务结构不断优化，分行在统一规划下的业务占比上升到70%以上，但小额信贷不良负债率控制在0.69%，仍处于较低水平。”

降速来防止风险

和去年一样，在小额贷款业务行业迅速发展的招商银行(行情、问诊)今年上半年同样增速大幅放缓。 中国新闻数据显示，上半年募集中小企业贷款余额2859.3亿元，比年初增长1.03%，中小企业贷款占国内企业贷款的比重为23.63%，比年初下降1.84个百分点。 小额公司贷款余额3246.87亿元，比年初增长15.13%，小额公司贷款占零售贷款的比重达到38.31%，比年初上升2.41个百分点。

该中小企业贷款和中小企业业务贷款的不良负债率分别为2.18%和0.81%，分别比上年末上升0.25个百分点和0.23个百分点。 新发行的中小企业贷款加权平均利率波动率为23.43%，新发行的中小企业贷款加权平均利率波动率为31.82%，分别比上年全年上升0.65个百分点，下降0.81个百分点。 截至报告期结束，该银行中小企业客户45万户，中小企业客户119万户，比上年末分别增长12.75%和29.89%。

去年年底，据调整后口径统计，中小企业贷款余额3154.53亿元，比年初增长78.08%，中小企业贷款占零售贷款的比重达到40.16%，比年初上升13.8个百分点。

招商说明，中小企业贷款增加和占有率下降的首要原因是，由于当前经济处于下行通道，为了进一步防范中小企业的客户信用风险，从慎重的角度出发，上半年，我们将主动退出有风险的中小企业贷款，并全面贯彻轻银行的快速发展战术。

小额贷款狂躁地告别

除民生银行和招商银行外，其他股份制银行的微利业务也进入制动过程。

光大银行(行情、问诊)上半年小额公司贷款余额2298.82亿元，比上年末增加277.13亿元，增长13.69%。 去年的成绩是，小额贷款余额1145亿元，同口径比年末增加512亿元，增长80.72%。 占全部银行贷款总量的9.82%，比上年末上升3.63个百分点的小额顾客达到92.6万户，同口径比年末增长97%。

平安银行(行情、问诊)上半年小公司贷款余额1003亿元，比年初增长15%，期末不良负债率1.3%。 去年，该银行的小额贷款业务增长了56.05%。

兴业银行(行情、问诊)定制小额公司贷款余额905.17亿元，比期初增加176.24亿元，增长24.18%。 去年中小企业贷款增长率为67.42%。

“目前为止，许多银行的小额事业发展迅速，但随之产生了不良债权上升等诸多问题。 由于这笔小额贷款的结构也开始调整，它成为了去除风险高、利润不明的公司，维持原有资质比较好的公司，”一位银行解体师说。

一位股份制银行的客户经理向记者坦白说:“这期间，我们的小额贷款业务做了很多，也做了无抵押的无担保贷款，但是后来发生了很多问题，现在只做抵押贷款。”

一方面银行领域人士表示，今年上半年银行对微型公司业务趋于紧缩，另一方面小公司纷纷倒闭，贷款标的诉求也有所下降，在双向作用下上市银行小公司贷款增速明显下降。