“超市联名信用卡存隐秘套现风险 银行后台系统难以察觉”

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■本报见习记者毛宇舟

最近，沈阳的金先生向《证券日报》记者反应称，上个月持有的某银行和大型超市的联名信用卡，在不知情的情况下被相关银行扣款500元。 这笔钱是他通过积分兑换返还的超市卡款，银行称该信用卡因涉嫌商业风险被冻结，卡款被扣除。 随后，经风险检查，金先生的信用卡恢复正常，信用卡费用也恢复正常，但金先生依然困惑不解。 “好好使用过的信用卡为什么会突然有商业风险的嫌疑呢？ ”

根据《证券日报》记者的调查，上述超市联名信用卡积分的灰色渠道逐渐清晰，其操作比其他获得方法更为繁琐。 首先，持卡人在pos机上刷卡积分是有效的，通常提前申请的手续费较高，但只有在可以获得积分的pos机上才能刷卡积分。 持有足够的积分后，用这张卡在上述超市购物花费，然后持卡人向银行信用卡中心申请积分兑换返还卡款，最后持卡人变卖商品兑现。

信用卡套现中介表示，这种套现方式多而复杂，对中介来说不是最有效率的赚钱方式，但套现难度较高，中间还涉及第三方机构——上述超市，所以很难被银行察觉。

隐藏的夹克链

金先生向证券日报记者传达，这家超市的联名信用卡是被最多采用的信用卡，其特色是在超市购物不仅可以享受两倍的积分，还款时也可以用以往的费用存下的信用卡积分直接转换为还款

根据发卡公司信用卡中心的宣传文章，“积分可以用来打折超市在店内的费用。 店内人民币每元积累2个百分点，店外人民币每元积累1个百分点。 积分积累和兑换涉及非法行为和诈骗行为的，已经积累的积分和兑换的礼品、信用卡费和飞行里程数都有被银行取消的可能，银行也有权对持卡人追究法律责任。 ”

具体兑换规则为:各超市信用卡主卡一个自然年度，3000至6000积分以内，兑换率0.25%，6000至10000积分，兑换率0.5%，10000积分和10000积分以上。 另外，该银行规定，最初的2999点不兑换。

以持有20万积分的卡计算，最初的2999积分未计算，6000分以内的兑换金额积分为3001×0.25%，为7.5元，1万分以内的剩下4000分兑换金额为20元，最后的19万分兑换金额为1900 也就是说，一张信用卡最终可以提现近2000元的现金。

相关银行的电话工作人员告诉记者，该卡的申请资格并不高，有意向的顾客可以直接在网上银行申请，通常一周就可以批卡。

“持有信用卡后，可以用特定的pos机进行卡结算。 这些pos机通常是中介事先申请的有积分功能的pos机，银行收取的手续费有点多，但是收益能覆盖价格就行了。 信用卡中介说:“这始终是一笔不折不扣的生意。”

另外，在小商场和大型卖场附近，经常会询问交卡费的人是否需要代付，然后拿到真实买家的现金，取得积分，但在这个过程中，需要给买家一点折扣

如果信用卡有足够的积分，持卡人可以去超市购物。 购物后60天内向发卡银行信用卡中心提交兑换申请，之后钱按比例回信用卡，最后持卡人可以直接变卖物品获得现金。

目前，我国《顾客权益保护法》规定了60天无故障更换，但根据目前超市的退货标准，时间通常延长到90天。 也就是说，即使持卡人发生变化，也可以申请退货解决，而不会产生较大的损失。

需要特别证明的是，通常，商场和银行之间的资金流基于“从哪里取钱从哪里存钱”的基本原则，持卡人申请退货时，退款将再次返回支付账户，不支持现金退货 因此，利用这个漏洞出现了很多被兑现的案件。

银行很难察觉

证券日报记者称，金先生的情况并非一例，7、8月，多家持卡人向信用卡申请的现金兑换被银行扣除，银行也暂时冻结信用卡解决。 一些持卡人已经联名向银行提起诉讼，目前尚未得到银行的肯定答复。

做信用卡中介的相关人士表示，这种兑现方式非常隐蔽。 另一方面，关于银行的信用卡数据，持卡人一般按时还款，没有任何问题，另一方面持卡人最后卖出商品是交易完成后的个人行为，而且20万积分对普通人来说并不容易。 因为，做这笔买卖的只有专用的信用卡经纪人。

非法兑现是指通过虚假交易改变资金用途，用于非法用途或其他被禁止的用途。 利用不同市场的相同产品或接近同等的产品价格的细微差异来获利。

信用卡中心的相关人士认为，如果持卡人使用销售点设备获得积分，则可以定义为非法现金，因为没有发生实际交易。 但是，对银行来说，也不容易发现信用卡异常，特别是在所有数据正常的情况下。

“银行可能注意到了某个地区非常密集的金额回来了，注意到了问题。 但是，所有的来源都在于pos机的积分获取。 上述信用卡结算中介说:“pos机的代办非常多，一些银行为了收取手续费，审查并不严格。”

销售点机器混乱

根据改革委关于优化和调整银行卡手续费的通知，银行卡刷卡交易情况分为餐饮娱乐类、常规类、民生类和公益类四大类。 商家收取的手续费在多个环节分开，主要包括发卡公司、理赔机构、银联等，大部分比例为7:2:1，有时为8:1:1，这是发卡公司收到的份额占大多数，

这样分成的结果是，卡公司相继为了占领市场而放松了审查程序。 根据人民银行公布的年二季度支付系统运行主体情况数据，我国银行卡发卡量达到45.40亿张，国内特约商户993.03万户，pos机数量1358.13万台。

据某销售点机器领域的相关人士介绍，设置量目前仍是业务审查的首位，安装得越多，提成就越多，风险在短时间内不清楚。

据《证券日报》记者报道，目前银行的风控系统可以通过对单张卡重复打磨一台或几台pos机来监控异常数据。 因此，对中介来说，一台pos机已经无法满足诉求，一张信用卡在经过几台pos多而杂的套现过程后，银行往往难以监控风险，这也间接导致了放贷。

据上市银行新闻报道，今年上半年信用卡业务放贷进入高发期。 以零售业务知名银行为例，今年上半年信用卡不良债权余额增长近3亿元，比去年年底增长18.1%，同期信用卡贷款余额增长16.88%。