““保单贷款”可解民企一时之急”

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“截至今年2月底，太平人寿通过‘保贷通’服务，为用户办理保单贷款3.6亿元。 ”太平生命相关人士日前告诉日本报纸记者。

作为一种融资方法，保单融资经常被有资金诉求的人忽视。 保单贷款，一般也称为保单担保贷款，是指投保人急需资金时，以保单为担保向保险公司申请一定金额的贷款，到期后按合同归还贷款利息的信用行为。 保险公司在保单已经拥有的现金价值范围内向投保人提供贷款。

据悉，我国现行《保险法》并未确定规定保单担保贷款制度，只是在第56条中以禁止性规范的形式间接确认了寿险保单的担保性。

缓解民营企业资金紧张的问题

“银行贷款难是保单贷款多的首要原因。 ”业内专家告诉记者。 据悉，一年期以上的中长时间寿险产品基本上具有保单贷款功能，可以在不影响保费赔偿的情况下借款保费现金价值的80%左右。

对于大部分民营企业的广告主来说，一般都会面临资金周转的问题。 从银行贷款的话，虽然可以发放贷款，但是手续很麻烦，不仅等待时间长，利率也很高。

另一方面，具有质押贷款功能的保险产品可以使企业广告主获得对未知风险的保障，在确保家庭经济稳定的同时，提高公司的资金流动性和招聘效益。

从某种意义上说，寿险保单可以看作是有价值的文件、金融资产，其价值最体现在“现金价值”上，只有有现金价值的保单才能进行保单贷款。 两种保险、终身寿险、养老保险、养老金保险、分红保险等情况下，投保一年后一般可以办理保单贷款。 贷款金额通常不超过保单现金价值的一定比例，需要承担一定的贷款利息。

对顾客来说，保单贷款缓解了资金诉求的压力。 业内人士认为，从某种意义上讲，带保单贷款是保险突破原有风险分担、消化损失的单一功能，迅速发展为储蓄、投资等多功能的产物。

对于保险企业，保单贷款稳定了顾客，保证了保险费收入，加强了保单营销力度，扩大了顾客购买保险的投资效果。 因此，保险公司也在不断改善保单贷款服务，推出更实用的产品。 太平人寿日前与工商银行(行情、问诊)联合推出了“有担保贷款”

“通”功能的联名卡。 与以前流传的服务模式相比，顾客可以采用“保证出借”功能，通过工行自助终端机进行全自助出借、还款、电子合同的签订和取消。 顾客在工行自助终端机上提交贷款申请后，太平人寿审批稿一通过就出钱。

我们知道，由于保单贷款基于保单现金价值，保单现金价值随保单使用年限的延长而增加，其可贷款金额也随时间的推移而增加，保单时间越长，可贷款金额越大。 太平人寿表示，太平人寿目前的保单贷款额通常可以达到现金价值净值的90%，而当年新推出的“太平稳赢2号”则可以达到现金价值净值的95%。

并不是所有的保险单都能融资

与其他贷款方法相比，保单贷款手续非常简单。 通常只要投保人持有比较有效的保险单、身份证原件就可以办理，不需要抵押物也不需要判断。 而且贷款速度非常快，利率很低，通常7到10天就可以收到贷款，贷款利率通常低于基准利率。 根据保险单不同，也可以只还利息，贷款将继续被采用。 此外，贷款期间保单的保障功能、返还功能、分红不受任何影响。

但保单贷款也有些不足，需要有诉求的民营企业广告主观察。

虽然保单贷款具有以上吸引力特征，但并不是所有的保单都可以贷款。 通常，只有具有储蓄性的寿险、分红型保险、养老保险、养老金保险等寿险保单可以申请保单贷款。 没错

健康保险、投资合并保险、短期的意大利保险和医疗保险，没有现金价值和现金价值的变动，所以也没有贷款功能。

太平人寿相关保险产品调查表明，保险合同具有现金价值，投保人缴纳保险费两年以上或大额缴纳保险费的，经被保险人书面同意，可以向企业申请保单贷款。 保单贷款的最高金额不超过本合同当时持有的净现金价值的90%。 (最低金额必须在人民币1000元以上，最低贷款金额将作调整)。 但是，根据太平人寿的不同，保险产品的保单贷款条件也有差异。 因产品条款而异。

另外，保单贷款还可能对贷款人产生一点不利的影响。 其一，贷款人逾期还款，保险企业应当将利息计入本金，贷款人应当以复利偿还。 因此，顾客在偿还保单贷款时，必须先还清所有借款的利息，然后再偿还借款的本金。 有赔偿金或给付金的，应首先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款和贷款利息。 个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款和贷款利息的，保险合同中止； 二、保单贷款未还清时被保险人死亡，给付的保险金需扣除贷款余额，应得利润大幅降低； 其三，保单所有人选择不偿还贷款，则保单失效。

业内人士指出，因此，如果民营企业广告主急需资金，也可以选择保单贷款解除暂时性紧急情况，但也应及时偿还贷款和利息。