“宁夏试水土地经营权抵押贷款 唤醒沉睡土地资本”

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宁夏试点水土地经营权抵押贷款

唤醒沉睡的“土地资本”(在基层深化改革) )

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18届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央委员会关于全面深化改革若干重大问题的政策决定》吹响了改革的号令，近五个月来，各地各部门本着中央委员会第三次全体会议的精神，相继出台改革措施，细化改革任务。 从今天开始，该版开设了“深化改革在基层”一栏，报道各地各部门的改革经验，反映改革实践中遇到的问题。 今天发表第一篇，关注宁夏试点土地经营权抵押贷款的实践。

年12月18日，宁夏第一家农村产权交易中心在石嘴山市平罗县成立。 在此之前，宁夏同心县曾组织村民自愿“土地经营权流转合作社”等形式，尝试土地经营权抵押贷款。 记者实地访问，如何有效利用土地经营权？

土地经营权怎么出租？

模式的差异实质上相同

4月3日清晨，平罗县高庄乡东风村4组村民海银持自己的农村土地经营权证等证件来到产权交易中心办理贷款手续。 近年来，由于村里养殖业发展迅速，苦心经营，海银已有100多只羊，但由于资金不足，无法继续增长。 “以前只有请几个人担保才能在信用社贷款4万-5万美元，但今年想更快发展。 不需要保证，在家里10多亩就借7万美元。 这个交易中心的最大利益是拓宽我们的贷款渠道。 ”海银的笑声。

同时，在宝丰镇，平罗农村商业银行宝丰支行客户经理杨廷华携带大量资料进行登记。 “宝丰离郡很远。 我在帮几户农民的忙。 八点半来的。 ”杨廷华笑了。 虽然有11年的农村贷款，杨廷华坦言自己的工作并不简单。 以前贷款依赖信用担保，但到期后，自己的工资会受到影响，担保人的信用也会受损。 “现在，通过土地担保，对农民来说是一种制约。 毕竟，土地是农民的生命。 而且经过公证判断的抵押贷款，可以进一步降低我们的风险。 ’杨廷华说，今年他做了60多笔贷款，30%是土地经营权抵押贷款。 平罗县农村土地经营管理制度改革办公室主任顾自军表示，为了控制风险，去年已有4家银行加入，今年又增加了2家，几家大银行正在谈判中。

为了降低农民快速发展的融资价格，平罗县明确土地经营权抵押贷款的年利息通常为7.5厘米，大大低于其他担保形式贷款的1点多的利息。 这大大提高了农民的快速发展热情。 仅今年一季度，平罗县农村产权交易中心累计贷款9000多万笔，2464笔。 截至目前，平罗县共发放土地承包经营权抵押贷款3300多笔，1.45亿元，目前未发生逾期。

与平罗不同，2008年以来，宁夏同心县拟以村为单位建立农户土地流转合作社，村民以部分承包地土地经营权为资本自愿加入协会。 农户进行经营项目需要融资的，先将“入会”的土地经营权抵押给合作社，由合作社担保，向信用社正式提出融资申请，信用社根据《担保协议》办理融资手续。

据同心县农信社信用部社长马玉江介绍，经过5年的快速发展，同心县已经快速发展了37个土地经营权反担保贷款合作社。 截至2007年1月底，全县土地担保贷款余额2.2亿元、6500多户，在涉及5个乡镇的37个行政村，农户以土地抵押贷款5.3万多亩，每户贷款3.38万元。

贷款还怎么办？

土地经营权的转移

“农村土地是集体的全部，根据法律规定不能用于担保抵押。 》顾自军介绍，从2009年开始，平罗县从明确农村产权入手，制定了《平罗县农村集体土地和农民住房产权切实登记发放工作实施方案》等28项配套改革政策。 “通过确权，将农村土地的所有权、经营权和流转权分离，向农户和流转户发行经营权证和流转权证，农民凭农村土地承包经营权、流转经营权和宅基地聘用权向银行进行抵押贷款”。

经营权抵押不影响承包农户和集体土地承包关系。 经营者到期不能偿还的，金融机构或者其他债权人只可以优先领取土地经营取得的农产品(行情、问诊)收入或者地租收入。 为此，平罗县政府出资设立农村产权抵押贷款风险担保基金。 规模为300万元，主要用于为无还款能力或延期还款的农户先行垫付。 按照规定，贷款农户3年内不能按期偿还贷款的，一方面由风险基金垫付，另一方面银行将土地经营权在产权交易中心转让，并以转让获得的租金偿还银行贷款。

在同心县，合作社承担着“担保”的作用。

贷款农户因经营效率过低无法偿还贷款的，将土地承包经营权交给协会处置，指定会员领取土地经营权，偿还贷款农户不足的贷款。 贷款人和担保人(包括协会)之间可以根据自己的意愿，协商分包或出租承包方的协议，担保人可以代为偿还所支付的贷款金额，并以租赁土地的收益价值进行偿还。

另一方面，作为担保者的村一级合作社也有必要预防可能发生的偿还风险。 “合作社以村为单位由村委会成员主导设立，通常由村支书或村主任担任合作社法人。 经农户申请，合作社经调查批准入职，合作社做好前期工作，特别是资料收集工作，并做好五户联合担保，为合作社每一入职的农户建立账户。 ”。 同心县农牧局农村合作经济经营管理站站长陈月红说。

如何避免风险？

土地的保证是基本的

同心县是在贷款难、农业快速发展受资金限制的背景下自发进行的土地经营权抵押探索。 “在确实的权利之前，有‘土地流转合作社’的保证，但是信用社也担心，你这块土地的亩数不准确，土地没有矛盾和纠纷，还是转让了，承包经营权不在你这里吗？ 因为这些都是问题，所以贷款额受到很大限制。 ”陈月红说。

为了不引起风险，同心信用社规定各农户以不到承包方2/3的亩数进入公司贷款。 各家每年只贷一次，年初放贷，年底还书还利息。 此外，由于土地边界不清晰，贷款通常为1、2万美元。

在平罗，土地经营权抵押贷款以完成土地确权为第一步。 目前，平罗县农村集体土地所有权授予率、农民集体荒地承包经营权授予率和住房担保权登记率均达到100%，农民土地承包经营权和宅基地聘用权授予率分别达到97.2%、96%。

尽管如此，平罗还是不断涌现出新的问题。 “农民搬迁土地后，如何防止其挖掘空子用土地证贷款。 ”顾自军表示，平罗县为此提出要求农民与村上签订流转合同的规定，村子与大户签订合同，发生担保贷款时，必须在土地证上加盖相关公章，以防止出现问题。

另外，法律上未确定的指导意见也是制约土地经营权抵押快速发展的重要因素。 中国人民银行平罗支行副行长苗向认为，试点过程中，最大的困难是没有自上而下的法律法规支持，根据现有法律条文，如果不能抵押土地承包经营权，一旦发生逾期风险，银行可能面临损失。