“Apple Pay将让第三方支付显得多余”

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苹果支付让第三方支付

[个人认为，互联网带来的这种“去中介化”趋势已经被苹果支付充分演绎，第三方支付如果不能在那里提供其他附加值，就不排除江湖地位遭受风雨的巨大风险]

9月10日，苹果企业在美国加州库比蒂诺市弗林特剧场( flintcenter )召开发布会，宣布了一种叫做applepay的支付服务。 苹果公司通过视频展示最新的支付服务，在整个支付过程中，利用nfc (近距离通信的技术和苹果的touchid技术，客户可以轻松完成支付。

据悉，applepay的出现可能对银行、第三方支付公司乃至整个支付生态环境产生巨大影响。 本报记者就“苹果支付对银行、第三方支付公司的影响”采访了中国建设银行(行情、问诊)产品创新与管理部副社长赵志宏博士。

第一财经日报: 9月10日，苹果公司发布会最后推出的压轴产品“onemorething”并不是他们主张的苹果手表，实际上是苹果pay。 你为什么重视苹果支付？

赵志宏:这是因为，尽管市场对applewatch期待已久，但applepay引领支付模式创新的软实力对当前互联网化、数字化生态环境的潜在影响，使得applewatch 众所周知，无论在线还是离线，“安全、可靠、快捷”都是最终用户对支付的基本要求。 在安全和可靠性方面，苹果此次推出的applepay并不是单纯的技术打天下，而是结合nfc近场通信技术、touchid认证技术以及传输加密技术，实现了从银行卡到支付终端机的安全新闻传输通道。 指纹识别通过生成适当的支付请求并将加密数据通过nfc发送到支付终端来实现端到端的安全。

即使手机丢失了，拿到手机的人也没有合适的指纹新闻，所以不能偷银行卡里的钱。 此外，客户只需要使用findmyiphone远程解除绑定。 因此，从某种意义上说，applepay比以前流传的信用卡本身更安全，甚至收银员也看不到客人的名字、信用卡号码和安全码。

在第三方合作方面，苹果宣布与美国运通、主场、visa合作，并与美国银行、摩根大通、花旗银行等6家银行合作。 这意味着苹果将覆盖约80%的美国信用卡客户。 苹果还推出了applepay的早期合作伙伴，包括赛百味、麦当劳、迪士尼、沃尔格林、梅西百货、丝芙兰、梅西百货等。 当然也有苹果商店。 这在一定程度上处理了支付周边的环境问题。

由于applepay基于商业价值链确立了新的“合作共赢”的商业模式，因此不是一时开花、一时有限的“一败涂地”或“半败半胜”，而是银行、第三方支付公司

日报:如果说苹果支付的影响可能如此广泛和深远，你认为苹果支付对银行领域有着怎样的具体影响？

赵志宏:就银行而言，个人认为，一方面以此为契机，美国银行、摩根大通、花旗银行等积极与苹果企业商讨合作方案，采取更全面的态度，能够在nfc支付的浪潮中迅速占领市场。 以前，史克威尔和谷歌公事包没能取得预期的大规模成功，其根本原因是顾客有足够的便利采用银行提供的支付手段，可以说“如果没有必要，就不要增加实体”。 这些银行和信用卡发行机构本身也在宣传自己的移动支付标准，与自己的系统连接更紧密，也是自己的特点。 但是，这种“各自为政”也不利于移动支付的宣传和普及。 与其这样，还不如一起做大“蛋糕”，利用苹果支付渠道掌握越来越多的交易数据，利用数据挖掘提供其他增值服务。 另一方面，银行也可以利用iphone6和applewatch的nfc和touchid技术等进行方便安全的身份认证研究，提高网点、网上银行、(智能手机的)银行APP等客户体验。

日报:第三方支付公司是互联网化、数字化金融生态环境下非常活跃的市场参与者，您认为applepay对第三方支付公司的影响如何？

赵志宏:对第三方支付公司来说，苹果支付可能是一大不安因素。 苹果支付服务不仅可能会打击第三方支付公司现有的支付标准，第三方支付公司还可能面临被苹果支付大量替代的风险。 苹果企业的影响很大程度上是拥有强大的软硬件结合能力和高度统一的招聘体验。 仅仅拥有10亿ios用户和8亿itunes账户，即使有一部分人升级到nfc和applepay设备，applepay的客户数量也相当多，这将会让更多人采用applepay。 另外，苹果最近推出的applewatch等硬件搭载了applepay，也可以作为支付载体。 这将进一步提高顾客体验。

因此，第三方支付公司一方面仔细判断applepay带来的潜在影响，持续注意applepay推广的效果，另一方面参考了applepay、paypal等主要支付方式的客户体验，似乎在改善服务体验。 然后，积分转战安卓等操作平台，通过安卓设备的销售支撑着自己的支付系统。

另外，第三方支付公司似乎应该重点研究支付数据的应用，所以二级applepay可以让客户直接加密交易数据交给银行，让银行卡直接与商家的支付系统对接，省去中间阶段(第三方支付)，减少泄露的风险。 个人认为，互联网带来的这种“去中介化”趋势已经被苹果pay充分演绎，第三方支付如果不能在那里提供其他附加值，就不排除江湖地位风雨飘摇的巨大风险。

日报:由于苹果支付对银行和第三方支付公司都有重要而深远的影响，可以认为苹果支付给金融服务模式带来了辐射面广阔的新潮流吗？

赵志宏:对。 苹果支付将进一步引领“实时金融服务”的新潮流。 “实时金融服务”是一种理念，旨在积极、及时、明智地应对客户金融服务的诉求。 对后乔布斯时代的苹果企业来说，有“既然产品不能改变世界，就要为服务改变生活”的自卑心理，这也是苹果支付的使命。 一般来说，任何公司的顾客都希望公司的响应速度越快越好。 易于联系、快速了解、将观察力快速集中在所需资源上等，都是客户向公司呼吁。 而苹果支付作为用户使用价值链的中流环节，将上游银行、信用卡组织和下游商家有机连接，起到了从银行卡到支付终端机的“安全、可靠、快捷”的新闻传输通道的作用。

对于包括银行和信用卡组织在内的金融市场参与者来说，applepay带来的启发是:在互联网化、数字化的生态环境下，特别是与商业价值链上的外部合作伙伴加强合作创新和与尖端技术的融合创新，“大众客户化定制，

这一实时金融服务对顾客意味着金融机构可以基于顾客市场新闻、网络新闻、位置新闻、交易行为新闻的动态、综合挖掘拆解，为大众个人顾客和微型公司提供财务管理和计划服务； 在资金充裕的时候提供实时理财投资服务，在资金不足的时候实时提供信用结算服务，意味着渠道之间实时服务合作的超级顾客体验。

日报:苹果支付引领的实时金融服务新潮流真令人期待。 但是，显然提供实时金融服务并不容易。 在这背后，金融服务公司需要什么样的能力呢？

赵志宏:苹果支付是互联网化、数字化生态环境优秀产品服务创新的成果。 苹果pay的一个重要启示是，互联网化、数字化的生态环境金融竞争优势是“快鱼吃慢鱼”和“优秀基因跨界组合”，实时金融服务是“顾客-产品-渠道” 另外还可以根据商业价值链上的横向价值定位和纵向功能的扩展创新诉求，迅速灵活地进行“顾客-产品”

产品工厂创新模式是支撑实时金融服务的基础，金融公司通过运用产品工厂，可以更快地利用苹果支付的数据挖掘进行提供增值服务的微创新，也可以更快地进行苹果支付这样划时代的产品服务创新

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