“P2P可与银行形成良性互补”

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泰晤士报记者吕锦明

网络借贷平台( p2p )作为一种新的集资方法，由于自身的特殊性，在前期野蛮生长过程中出现了许多问题，最近爆发了许多违规事件，一周内也出现了三家公司倒闭的情况。 一时，p2p领域被推向了舆论的风口浪尖。 为此，相关监管部门也加快推进对互联网金融平台的监管，实现互联网金融普惠价值，走上规范化快速发展的道路。

那么，目前处于快速发展初期的国内小额信贷最大的担忧是什么？ 应该怎么应对呢？ 纯网上交易中介平台和债权转让交易，哪种模式适合国内p2p的快速发展？ 国外成熟的p2p企业有国内同行学习借鉴的地方吗？ 带着这些问题，证券时报记者对普惠金融新闻服务(上海)有限企业)以下、普惠金融)的创始合伙人兼首席执行官)董祺)进行了特别采访。

自身的风控能力

是p2p运营的基本

银监会相关负责人刘小张日前出席“反非法集资新闻发布会”时提出，p2p不得跨越四条一线。 一是确定平台中介的性质。 二是确认平台自身不得提供担保；三是回国资金不得转为资金池；四是不得非法吸收公共资金。

对此，董祺表示，刘小张主任确定了涉嫌网络贷款非法集资的情况，为行业内所谓披p2p网络贷款外衣的不规范平台敲响了警钟。

董祺解体表示，目前领域的种种混乱，首先是资金池问题，一些p2p网站将借款设计成银行标准化理财产品，导致投资者在这种借款风险与银行理财产品混淆、借款对象尚未确定之前吸收投资者资金， 其次，一些p2p平台本身的风俗管理方法手段存在严重缺陷，无法鉴别或默许虚假借款的新闻刊登在平台上，行业内的一点同行“外包征信”是非常危险的事件， 第三种情况是网络贷款本身发布虚假借款新闻进行自我融合。

董祺表示，网络贷款作为一种比较创新的业务模式，符合以前流传下来的未被金融覆盖的低收入群体金融服务诉求，但有必要在法律和监管体系中界定基本的底线和大致内容。 也就是说，无法突破现有的法律和监管体系框架开展业务。

董祺表示，决定p2p网贷运营的根本是建立自身的风俗管理能力，对借款人的风俗管理考核能力是决定企业长期竞争力的条件。 “我国的征信完整性比国外晚20年~30年，目前国外有益百利( experian )、环联)、艾奎法克斯)、equifax ) 3大信用记录企业。 普惠金融选择益百利进行合作，目的是处理国内征信体系不完善的问题。 ”他介绍说，普惠金融、帝国大学和美国普林斯顿大学合作开发了适合国内借款人现实的记分卡系统，并在海外capital one等企业引进了具有长期风控和数据观察经验的高管团队

p2p

不得跨界与银行竞争

纯网上交易中介平台和债权转让交易，哪个模式更适合国内p2p的快速发展？ 对此，董祺表示，这两种模式都有快速发展空之间，网上交易中介和网上债权转让只是贷款人来源渠道的不同。

“决策领域快速发展的关键是资产质量，即企业经风控考核的借款被收回的概率有多大。 只要认真做好p2p小借款业务，将借款客户按领域、地区分散，平均借款控制在1笔10万以下，就基本符合风险分散的要求。 ”例如，国外的capital one、ge money等花费融资的企业和p2p企业有着丰富的经验，他们成功的关键是多次控制自己的风评，基本上，是跨境不知道其他行业的事

在谈到p2p与银行领域的关系时，董祺表示，p2p企业应多次开展自己的小额贷款业务，p2p与银行的关系应是互补型的，银行受价格审查、风控方法的制约，进行了上千上万、上亿的借款项目 另一方面，p2p有数万元的借款项目，在风控模式上与银行不同，需要引入国外capital one、lending club这样的企业风控模式。 “一般来说，p2p企业无论从资金价格还是这种大额融资的风力控制技术来看，都比不过银行。 因为当然，只做银行不想做的高风险项目。 这实际上是国内p2p领域尚未认识到的。 ”

研究表明，小额信贷信贷领域的美国市场规模为3000亿美元至4000亿美元，目前capital one已成为美国第七大银行。 这个领域在国内才刚刚起步，目前的领域规模大概是每年1100亿元人民币的水平，但是领域的增长速度是惊人的，“这也是我们喜欢这个领域的理由之一，只要了解这个领域的规律性和重要的东西，国内就会建成金融服务领域百年的老字号。 ”董祺说，“我们的目标是建立备受尊敬的专业小额金融服务企业，中短期目标是引领行业，构建一流的数据化风控能力，专注于10万以下小额信贷客户的借款诉求，投资超过以往流传的金融产品收益率