“银保新规实施两月：销售误导的少了 套取资金的多了”

本篇文章2487字，读完约6分钟

■本报见习记者苏向杳

自4月1日日银施行新规以来，已经超过了2月。 最近，一位保健所相关人士表示，银保新规实施以来，随着此前占多数监管资源的“销售失误”减少，银保监管重点逐渐向“虚列费、虚列人头取资”等账外费用监管倾斜。

一家保险公司的银行保险官员告诉《证券日报》记者，从企业最近收到的银行邮政代理机构的《保险舆论动态通报》中得知，新规实施后的两个月，保险费暴跌，误导投诉也明显减少。 调动销售人员的积极性，完成销售任务成为现阶段的主要业务文案。

一方面监管层是更严格的账外费用监管措施，另一方面保险公司银行保险费收入暴跌，保险公司如何刺激银行保险渠道的销售意愿呢？

减少银保销售错误

这些保险公司的相关人员表示:“此前，顾客经常去银行的店铺制造‘麻烦’，一些顾客被要求毫不吝惜地蹲银行，撤回担保，但现在这类事件大幅减少。”

该人士表示，为了及时化解邮政代理商保险客户的投诉风险，不进一步恶化事态，不引发连锁反应，保证银邮网站金融业务的正常开展和保险代理业务的正常快速发展是有效的。 企业和银邮代理机构达成“保险舆论动态通报”机制的，是第一比较部分多次投诉到银邮网站没有结果后，情绪过激，风险可能进一步扩大的顾客。

“企业上级接到代理机构的书面通报，要求企业采取比较有效的措施及时处理相关投诉。 与以前相比，这样的通报明显少了。 中支机构也不需要为此绷紧神经。 ”

这位相关人士还表示，在误导减少的基础上，企业为了提高银保专业管理者的销售热情，制定了“4月开花奖”、“5月奋进奖”，但两个月过去了销售业绩仍没有起色。 企业规定，4月份保单期限缴纳件数超过5件的话，可以获得800元的购物卡，分公司部门的人均平均件数超过2件的话，部门可以获得1000元的活动基金。 5月企业加强奖励力度，5张以上长期缴纳可获得1000元购物卡，部门人均平均期限缴纳保单2张以上可获得2000元活动基金。

“但是，两种激励没有多大效果”，他本月有管理者的建议，进一步加强了激励，但从价格的角度看，企业对1，000、3000、2000元的激励分别为4000、3000元。

用三种方式暗中支付账外费用

为了刺激渠道的销售意愿，保险公司也打算将资金汇入银行及其销售人员的账户。

《保险法》第八十六条规定:“保险企业的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告以及其他相关报告、报告、文件和资料应当如实记录保险业务的若干事项，不得有虚假记载、引人误解的陈述和严重遗漏。” 《保险法》第一百七十二条规定:“制作或者提供虚假报告、报告、文件、资料的，(保险机构) )被保险监督管理机关责令改正，处以十万元以上五十万元以下的罚款。 情节严重的，可以限制业务范围，或者责令停止接受新业务或吊销业务许可证。 ”

尽管有上述两项规定，但随着银行保险业务规模的下降，保险公司为了调动银行销售人员的积极性，竭尽全力，通过各种途径筹集资金，支付给银行及其银行保险销售人员。 根据上述监管者的表态，危险企业将通过三种方式收回资金。

第一个是虚构的费用。 保险公司通过对“业务和管理费”科目进行虚构支出，通常利用车辆录用费、招待费、会议费、公费等明细科目，作为账本外手续费和“金库”的资金来源回收资金。 其采用的清算票据由保险企业及其销售人员收集或通过非法渠道购买，会计记录的若干事项与实际用途不符。

二是通过发行高报酬、高绩效来吸引资金。 采用向保险企业专业管理人员支付报酬和业绩的方法回收资金。 报酬的计算一般有两种情况。 一个是“真人假考核”。 也就是说，危险企业根据需要，由现有真实的专业管理人员人力自行制定考核方案及相关因素(如考核方法的调整、考核因素、人员等级等)，报酬的提取由企业支配，支付给银行及其人员。 第二个是“高薪领取”。 即保险公司根据银保业务考核奖励办法及相关激励方案等，企业向专业管理者支付高额报酬(绩效工资)，报酬除专业管理者实际报酬外由企业汇总后支付给银行及其人员，或由专业管理者直接支付给银行及其人员。

三是虚设的专业管理者通过“头数”来吸引资金。 按照银保业务考核奖励办法对虚列的银保专业管理员进行考核奖励并发放报酬，报酬由企业支配，支付给银行及其人员。

监管层“道高一丈”

为了检测会计外的费用，监管层也“煞费苦心”。

关于虚列费用，该保监局有关人士表示，保险企业一般会出现很多线索。 虚列的费用支出往往是原证明无费用的动支审批手续等，手续不太齐全。 汽油费与企业的业务规模和车辆数量明显不一致，有些保险公司如果汽油费过高，可能会出现虚排的情况，开出虚假发票，办公用品与办公用品登记簿不一致。 如果库存数量明显少于登记簿上记载的数量，则有可能存在虚构的情况。

对于高报酬、高业绩提取资金的行为。 据监管局有关人士介绍，一般来说，如果发现保险公司银保专业管理人员的薪酬水平与当地领域专业管理人员的薪酬平均水平有较大差异，或者总企业银保基本法和绩效提取标准超过领域平均水平，则可能存在追回资金的行为。 另外，专业管理者的绩效考核波动较大、绩效较高是我们监管的要点。

与保险公司虚列专业管理层以“头数”取资的情况相比，一般存在以下情况。 保险公司银保部门和人事部门的银保专家的数据往往有差异，工作记录和银保部门的数据有差异。 报酬表上的人员与实际领取报酬者不一致，报酬发放银行的支付证明和业务数据不一致。

迄今为止，一位初创企业人士与记者交流时，他们最头疼的其实是“采访”，按照专业术语是“自下而上、新老、一个击破”，先采访下级，后采访上级 首先采访新员工，然后采访老员工； 小组访问小组谈话和采访者的其他人不能在旁边等着。 适合单独的人在单独的地方独立对话。 对话结束后现场签字同意，不让重复。

此前保监会发给各地保监局的《全年人身保险监管工作重点》指出，今年监管工作的一大亮点是银保市场秩序建设。 打击银保渠道以各种手段非法提取资金账户、暗缴手续费等违法违规行为，构成犯罪的，移交司法机关依法追究刑事责任。 监管层将继续保持银保渠道的高压态势，或将银保业务走上良性快速发展的道路。