“中银协推汽车金融领域自律 客户购车款买房产亟待监管”

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■本报见习记者毛宇舟

上周，中国银行(行情、问诊)业协会汽车金融专业委员会正式成立，这意味着银领域与汽车金融业拥有统一协调的组织，未来领域的自律和领域管制制度将成为可能。 中国银行领域协会专职副会长杨再平介绍，到年底，汽车金融企业将从前3家迅速发展到17家，总资产规模从2005年的60亿元迅速发展到2600亿元，未来将通过自律制度建设加强汽车金融业务规范迅速发展。

其实，几年前，各银行开始关注汽车贷款的蛋糕。 2007年，光大银行(行情、问诊)推出了“阳光驱动借记卡”和“光大银行-万兴汽车信用卡”两张银行卡。 阳光汽车服务互联网是涵盖道路救助、汽车商场、汽车保险、洗车美容、领域企业品牌联合、支付结算、金融理财、特约店等多个方面的文案。

但是，随着贷款规模的爆炸性增长，在许多人头疼、住房贷款紧张的时候，利用数百万的贷款曲线买房成为了避免领域内监管的手段。

汽车金融市场的潜力惊人

国内的汽车贷款业务在1998年刚上市时，本来就很受欢迎，以年均200%以上的速度迅速增长。 据统计，汽车贷款余额刚开始的1998年只有4亿元，但2002年增加到700多亿元，2003年突破1800亿元。

但进入2004年后，由于多家商业银行出现大规模放贷，这一年的新兴业务跌入谷底。 中国以前流传的将现金用于国王的理念，使得使用汽车费用在人群中宣传越来越困难。 大众金融企业开业一个月内，只有100多家贷款合同，遭遇严重的“水土不服”，没有国外兄弟企业那样的风景。

民生银行(行情、问诊)去年发布的《汽车金融报告书》显示，未来10年，中国汽车支出金融市场余额将超过1万亿元，支出金融渗透率也将从目前的10%上升到30%以上。 但报告显示，中国汽车支出的金融市场占有率与国外发达国家相比，才刚刚起步阶段，市场渗透率不到15%，与美国近70%的市场渗透率相比，差距较大。

随着近年来商业银行事业部改革，许多银行对汽车金融业务表现出浓厚的兴趣。 2008年，民生银行在民生交通金融事业部取得突破，继续加大金融服务向产业链渗透的步伐。

光大银行作为最早进入汽车金融市场的银行之一，经过多方面的创新和尝试，提供向市场宣传的全程在线融资系统、现金管理系统、阳光e车购买服务，在线保理系统和在线供应链金融服务平台

最近，平安银行(行情、问诊)交通金融事业部也亮相，与100多家中国汽车产业链上的整车厂、经销商、交易市场、二手车、租赁、零部件、服务供应商合作，从产业基金、产业园开始，通过各汽车产业链条展开比较合作。 根据其年报，平安银行汽车金融中心的新发汽车比去年同期增长173%，花费500亿元，汽车488亿元，比年初增长131%。

根据银行领域协会的最新数据，截至去年一季度，全国运营的17家汽车金融企业总资产超过2819亿元，比上年末增加219亿元，总贷款超过2658亿元，比上年末增加237亿元。 1月至3月，环比平均增长率为3.2%，信贷资产规模保持了季度平稳上升的趋势。

更难得的是，汽车金融企业的资产质量保持着良好的状态。 截至年底，汽车金融企业整体不良负债率仅为0.45%，远远低于商业银行约1%的不良负债率。

因违反汽车贷款而买房子

银行欠费贷款，顾名思义，是指银行机构向顾客个人发放的用于购买耐用消费品和支付其他费用的贷款。 数据显示，全年客户零售贷款1818.5亿元，零售贷款车辆超过157万辆。

随着房地产贷款的紧缩，急于转贷或无资格贷款的人，考虑贷款救急，伪造贷款购房合同或提交虚假购房发票，以达到贷款的目的。

一家股份制商业银行的信贷经理告诉记者，汽车贷款通常汇入第三方账户，但在没有经销商或中介的情况下，很难操作，即使这些钱被用于其他投资，例如买房等，银行也不太容易监控。

专家表示，将个人费用性贷款用于投资和购房等行业实际上是违约行为，需要承担相应的民事责任。 事实上，这样的事件屡见不鲜。

最近，北京银监局发布了通知。 个别银行个人支出贷款制度复印件规范不慎重，金额和时间段明显与日常支出属性不一致。 大体个人综合支出贷款发放金额在100万元以下，期限在10年以内，用途不得用于购房、投资等非支出行业。