“媒体称未来很多人退休金水平仅能维持温饱”

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■“问路养老金改革”系列的报道之一

退休时我还有多少养老金

□本报记者王栋琳

编辑由来已久，千百年来一直出现在中国人对理想社会的梦想和追求中。 经济的快速发展和社会的进步能圆这个亿万人最朴素的“养老梦”吗？ 对于这个问题，我们都到了耄耋之年之后不能后悔。 本集团的报道期待引起各方对养老金改革的关注和讨论，期望社会、政府、公司、个人要敢于承担自己的责任和义务，各行业的制度改革要进行详细测算和周密安排，推进改革的步骤和时间表要尽快明确， 集中智慧，集中共识，尽快行动！

“人还在，没钱了。 ’这不是电视娱乐节目的笑话，而是几年后许多人可能面临的现实课题。 经过十多年的快速发展，目前我国的养老金体系仍处于“基本养老独立大、公司养老金和职业养老金弱、个人养老金计划近乎空白”的畸形快速发展格局之中。 现阶段，必须抓住经济快速发展、老龄化社会刚刚起步的有利时机，构建多支柱养老模式，建立不同层次的养老金投资体系，实现养老金增值。 否则，“老后危机”可能会成为二十年后老年人切身的痛苦和年轻一代的重担。

基本养老金的涵盖面有限

大部分人每月扣除养老金支付，但很多人对退休后可以领取多少养老金，那时实际购买力如何等没有太大概念。

以目前35岁、55岁即将退休的城镇职工为例，假设目前月薪分别为3000元、6000元、15000元、40000元4种不同情况，个人账户累计养老金额分别为2.5万元、4.7万元、10万元、15万元。 的职工上年度平均工资定为4289元(未来通胀率均为3%，个人收入增长5%，本市收入增长7%，用退休金计算机粗略测算，退休时每月领取的基本养老金大致为3000元、4000元、6000元、6500元。

考虑到未来20年的通货膨胀因素，将上述数值反过来计算，相当于当前水平的每月1666元、2222元、3333元、3600元，上述计算将因默认数值而异。 很明显，这样的养老金水平只能维持温饱，对很多人来说不足以养活天寿。 以每个人平均寿命75岁计算，一生中20年的收入水平只能保证温饱。 当然，以上测算结果以20年后养老金可以正常全额领取为基础。

基本养老金一头很大

许多调查显示，“富前老”是居民对未来最担心的问题，也是影响当前支出增长的主要因素之一。 造成这一困境的原因多种多样，但其中最迫切需要应对的有以下两点。

一是基本养老金大一头，其他养老金不足。 以上数据是估算基本养老保险金得到的。 截至年底，基本养老金的结余规模约为3.1万亿元。 另外，公司养老金6035亿元，是稍有条件的公司为本公司员工建立的补充养老金制度，涉及2000万人。 养老金总盘中，这两部分的占有率分别约为83%和17%，除此之外补充养老金极少，退休人员领取退休金的渠道极其狭窄。

发达国家的情况正好相反。 以美国为例，第一支柱的公共养老金余额约2.7万亿美元，第二支柱的职业养老金规模约8.6万亿美元，第三支柱的退休账户养老金规模约4.9万亿美元，分别占17%、53%、30%。 第二个支柱主要包括401(k )计划(民营企业的职业年金)、教师和公务员的职业年金。 养老金渠道多样，第二支柱养老金成为民众退休后的第一生活支出来源，大大提高了保障能力。

二是由于缺乏投资安排，基本养老金无法客观维持与通货膨胀水平和收入增长水平相同的资产增值速度，实际上处于缩小的状态。 据估算，10多年来，养老金主要存入银行，主要为活期存款，因此极小部分投资于国债，年平均收益率不到2%。 不要小看2%和3%的差距。 如果将来的通货膨胀率持续维持年均3%左右的正常水平，那么20年后养老金与通货膨胀相比将实际减少17%，实际购买力将大幅减少。

假设未来人均收入增长与gdp增长同步，增长率约为7%，那么20年后的收入将是现在的3.87倍，养老金只有1.49倍。 看到在职人员福利增加，退休人员很难分享社会经济快速发展、收入增长的成果和红利。

民政部的数据显示，年末，中国60岁以上人口达到1.9亿，占总人口的14%。 据中国老龄委员会办公室介绍，今后20年间，60岁以上的人口每年将增加1000万人。 目前，世界上老年人口超过1亿的国家只有中国。 20年后的养老问题是中国社会面临的最突出的问题之一。 如果过不了这个“坎”，中国一定过不了“中等收入陷阱”。 面对严峻的局面，必须尽快丰富完全养老金的水平，壮大第二、第三支柱，在此基础上建立不同水平的养老金投资制度，保证养老金的增值。