“工行“三农贷款”调查：开创垦区农场双担保模式”

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■本报见习记者毛宇舟

以黑土地闻名的黑龙江省确实是我国粮食的重要土地，但由于农业产业周期长、利润低，金融机构很少参与，流动性资金不足也使当地粮食公司和农户陷入困境。 近年来，越来越多的金融机构看到了东北地区金融快速发展的潜力，黑龙江省农业产业也乘着这股金融浪潮迎来了新的生机。

工业银行作为国有大型银行之一，起步稍晚，但这几年来，一直在加大对三农的支持力度。 截至2007年5月底，工商银行农业及相关产业贷款余额1.88万亿元，比年末增加3198亿元，增长率为19.93%，比同期各项贷款平均增长率约高出4个百分点。 并继续加强县域机构网点建设，加强对“三农”行业快速发展的金融支持，目前工商银行县域机构网点数量5214家，比年末增加193家，增长3.82%。

主动让利

黑龙江省建三江管理局下有15个国营农场，1100万亩黑色土地以水稻种植为主，农户承包土地，种子化肥全部由管理局统一配置。 孙局长向本报记者介绍说，由于迄今为止发展迅速、利润微薄，一到农忙时期管理局就不得不断腿。 “金融机构穷得不爱富人，那个时候深深地感受到了这句话。”

对农业公司来说，现金流与其他领域有天生的差异，具有极大的规律性。 每年春季种子化肥费用、秋季农机设备租赁费和人工费都是一年中最大的支出，农民和农场也是这个季节最需要花钱的。

工商银行建三江分行行长胡行长告诉记者，每年这个时间段，信贷员几乎每天睡在村民家里，挨家挨户办理业务，此前多为5户联合担保模式，央行规定这样的贷款利率最高可以比基准利率上涨40%。 工商银行今年率先利率比基准利率上涨30%，也就是年息7.8%，仅这10%的利差就使该地农民减少了至少约1亿元的支出。

五户联保贷款制度主要通过连带责任来控制贷款违约风险。 由于联保集团成员之间存在着利益相关的共生机制，即根据联保协议，如果贷款农户不能及时偿还，其他成员有义务先偿还。

资料显示，与年来建三江15个国营农场农业筹资、粮食种植、粮食收纳资金不足问题相比，工行建三江支行投入信贷资金16亿元，帮助建三江农垦管局成功购买高速水稻插秧机1501台。

工商银行建三江分行行长胡行长介绍说，建三江分行成立较晚，是第九家在建三江分行开设分行的银行，但在业务量方面，其发展很快，仅三年就位居佳木斯分行下属分行前列。 目前，农场贷款没有一项不良，个人不良债权极低。

开始双重保证模型

三农贷款抵押物一直是金融机构难以处理的问题，工商银行(行情、问诊)近年来积极创新担保方法。 与棉花加工公司资产轻、缺乏较有效抵押物的问题相比，工商银行北京分行与全国棉花交易市场共同开办仓单质押贷款业务，将市场交易业务中存放在指定仓库的商品向工商银行担保，不仅可以获得贷款，而且比较有效地处理了公司融资难的问题

另一方面，建三江15农场的农场贷款模式是，各农场贷款除自有抵押担保外，15农场之一七星农场再次提供担保，也就是双重担保模式，贷款利率将上涨基准利率的5%-10%。

胡行长向本报记者介绍说，今年4月，建三江支行共投入首批贷款55270万元，为垦区8个农场16个作业区1610个种植户处理生产资金不足的燃眉之急，受支持农户当年播种耕地38.6万亩，实现产值13.4亿元。

本报记者实地调查发现，农机贷款既是建三江贷款业务的亮点，也是动辄上百万的联合收割机，部分农户在工商银行和建三江农垦管局的协助下，顺利购买。

“我们每一步都有管理规范，农户从申请贷款到最终还清贷款都在管理局的掌握范围内。 孙局长说:“这对金融机构来说是有力的保证，农户贷款购买的农业机械也要统一保管，在未还清贷款之前不允许买卖。”

贷款缺口有近300亿元

截至2005年5月底，工商银行农业及相关产业贷款余额1.88万亿元，比年末增加3198亿元，增长19.93%，比同期各项贷款平均增长率约高出4个百分点。 近年来，涉农贷款增长很快，但对孙局长和广大农业公司来说，这样的增长还不够快。

孙局长向记者算了帐。 每年耕田流动贷款约60亿元，农用机车贷款约50亿元，仓储经营贷款约200亿元。 目前在垦区要建设产业科技园，从事水稻副产品业务，处理产品运输物流问题，预计这些贷款缺口将保守到300亿元。

面对如此巨大的资金缺口，工商银行相关负责人表示，有时束手无策，公司贷款需要相应的产品，否则一个分行也无法操作。 “我们三年来累计向建三江注入了33亿元。 到年一季度，建三江分行各贷款余额达到9.33亿元，在四大银行中占33%，为0%至33%，我们只有3年”。

虽然资金巨大不足，但却是银行贷款规模的限制。 在孙局长眼里，越来越多的金融机构希望进入。 “其他几家银行也来找我们，希望分一杯羹，但他们只是想做业务，没有在建三江开设据点的想法。 这对已经进入的9家银行也不公平。 我们也希望越来越多的机构深入到金融机构中来，光是看一看，新农业的快速发展就有很大的不同，”孙局长说。