“定向降准走出中南海之后：高质量小微企成争抢对象”

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“现在从银行借钱确实比以前容易了。 ’在广州某茶叶市场做生意的郭先生告诉《第一财经日报》记者。 在市场上，她经常可以看到许多银行领域的事务人员上门推销贷款。 “以前，营业执照的时间、银行的流通、有效的资产说明等对银行的要求很多。 ’郭先生告诉本报记者，现在贷款要简单得多，提交的资料少，放款也更快。 限额通常最多50万，但利率并不一定优惠。 视情况而定。 今年4月和6月，为了提高金融机构需要扶持“三农”和微型公司等行业的贷款比例，鼓励增强金融服务实体经济的能力，央行先后两次实施了定向降准。 (/h ) )两次定向降确实已经过去几个月了，实际实施效果如何？ 中国人民银行研究局首席经济学家马骏在接受《第一财经日报》采访时表示，一些数据能够反映效果。 例如，6月底，微型公司贷款比去年同期增长15.7%，比所有贷款增长1.7个百分点。 另外，6月末外汇建农贷款增长率为16.6%，比所有外汇贷款增长率高出2.9个百分点。 定向降准和近期发布的定向支持小额、“三农”再贷款的作用应该部分体现在这些数字中。 小额贷款主要由 某大型商业银行广东分行工作人员李俊(化名)向本报记者表示，该银行 有特殊限额用于小额公司，“必须充分使用。 告知总店有审查”。 今年，该银行贷款额的70%全部给了微型公司。 一家大型国有银行长沙分行的员工表示，这家分行今年以来一直在组建微型公司。 原因是“政府的融资平台停止了，完全不能批准，只能大力推微型公司”。 该员工表示，政府融资平台如果不是非常好的条件，就无法指望得到批准，通常如果报告，就会直接死亡。 当然，因为即使是小的人也很难得到批准，所以有很多必须达成的硬性条件。 很多银行都在抢夺高质量的微型公司，所以营销难度很大。 广东另一家农商的员工叶林(化名)也表示，小额信贷已经成为这家银行的主力，今年比去年同期增加了800多家微型公司的客户。 迄今为止，贷款余额近8亿。 该行还推出新产品“小额贷款”，小额公司贷款100万以下免抵押可贷3天钱。 目前，叶林所在的农商行在基准利率上上浮30%~45%。 但是，具体要看贷款年限和方法。 如果是高质量的顾客，可能只上浮10%~30%。 这是一个很低的利率。 叶林表示，大部分银行的利率按基准利率上涨60%~70%。 (根据现行基准利率6个月至1年的贷款年利率6.15%计算，利率为9.8%。 尽管如此，比以前的价格还低，以前的一般利率是10%。 叶林对本报记者说，方向的下降对村镇银行和中小金融机构很有效。 因为这些银行本身的资金规模小，会降低资金对流动性的影响力。 而且，这些银行本身面临的群体是中小企业。 数据也反映了微型公司贷款的增加。 截至今年4月底，微型公司贷款余额13.78万亿元，比去年同期增长15.9%，比同期大型和中型公司贷款增速分别高出7和2.2个百分点。 贷款并不容易 银行开始重视微型公司，但这并不意味着微型公司可以轻易借钱。 虽然大部分银行采取了与某个领域、某个专业市场或某个交易所进行比较的批量授信方法，但在当前经济下滑的情况下，个别微型公司并不一定容易融资。 “银行不是做慈善活动，而是必须比较风险。 ”李俊说，银行判断客户有几大因素，首先看领域，其次是公司的经营状况，然后是担保形式、是否为大型客户、上下游能否锁定还款来源等。 一些微型公司由于自身管理不完善、实力不强、抗风险能力强、资金市场供需紧张，贷款价格依然居高不下。 华夏银行(行情、问诊)中小企业信用部昆明分部总经理徐立在《第一财经日报》上表示:“这与公司所在领域有关，银行喜欢与衣食住行有关的领域。 有没有工作经历等，也关系到公司的实际管理者，而且自己的信用好不好也很重要。 另外，从业务能力来看，只有在能够持续进行的情况下，银行才会提供支持。 并不是所有的微型公司都能得到银行的支持。 ” 徐立承认，一些确实需要资金的微型公司没有达到银行贷款标准。 在这种情况下，当地政府出台少量政策，贷款小额资金。 在这个政策下，如果公司违约，即使政府代偿，或者银行适用坏账，也不会出现大的系统性风险。 (/h/)方向转换的判断(/h/) 6月9日，央行公布的小额贷款方向转换的前提是，上一年新增小额贷款占所有新增贷款的比例超过50%，且上年末小额贷款余额占所有贷款余额的比例为30%。 “从理论上讲，微型公司贷款增加和定向下降两者的逻辑还有一定的联系，但并不完全是定向下降的原因。 ”针对定向降准的事实效果，交通银行(行情、问诊)首席经济学家连平对《第一财经日报》记者表示:“各银行因存款利率上升较快，也无法降低贷款。 什么样的公司的贷款利率会上升？ 当然是微型公司。 对这种贷款价格的苛刻要求很可能促使金融机构增加对微型公司的贷款。 ”。 连平认为，在整体利率市场化发展的情况下，中小企业贷款的可获得性还在提高。 民生银行(行情、问诊)主任研究员温彬说:“被估算为2000亿以下，首次资金释放约1500亿，加上货币乘数将达到4000多亿。 ”进行了分析。 但是，温彬认为，4000亿资金不一定全部用于微型公司，只有规模首次释放的1500亿用于微型公司。 不久前，央行发布的年二季度货币政策执行报告显示，定向降准将首先发挥信号和结构的引导作用，通过建立促进信贷结构优化的正向激励，加大对“三农”和微型公司的支持力度。 目前，我国货币信用库存较大，增速也保持在较高水平，不应该依赖大幅扩张总量来处理结构性问题。 6月将定向降准与对余额比例指标和增量比例指标的考核相结合，以鼓励过去特别是前一年的“三农”、中小企业贷款投放比例高的商业银行为目的，未来将对商业银行定期实施考核，并根据考核结果动态调整其准备金率 通过上述设置，建立正向激励机制，督促商业银行增量、充分利用存款，有利于“三农”和中小企业获得越来越多的贷款支持，而不会大幅增加贷款总量。 马骏对《第一财经日报》记者表示，近期定向降准是对过去，特别是去年“三农”、微型公司贷款投放比例较高的商业银行的正向激励机制。 央行根据方向下调考核制度，定期对金融机构实施考核，并根据是否符合标准动态调整其差别准备金率。 下次审查定于明年第一季度举行，届时将考察当年的情况。 另一方面，中国人民大学重阳研究院高级研究员刘志勤认为，公司融资高、融资难是体制造成的。 定向政策不能处理微型公司融资难和融资高的问题，“那是公司机制的问题”，公司优胜劣势必须由市场选择。 “政府不介入，市场决定，公司有活力贷款并不难。 公司有活力贷款是正常的现象。 ”