“长时间护理险：政府不出手 百姓买不起 险企玩不转”

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“许多保险公司意识到这是差距。 老龄化趋势是未来对这项业务最大的动力，因为如果没有医疗机构的合作和支持，在众多人合作的产业链中，保险企业处于弱势地位。 》一家保险公司的健康保险业务负责人的上述解体，很好地解释了当前保险企业面对护理保险业务蓝海时的不自然。

此外，国内护理服务业刚刚起步，过硬的基础设施存在缺口，软性护理程度的评定标准尚不明确，对护理保险的快速发展形成了制约。

但是，业内人士认为，保险企业仍可内外兼修，在外积极获得长期护理保险业务的相关优惠政策，在内积极修炼价格管理和后续风险管理能力，初期积累人才和数据，迎接未来的机会。

长时间的护理有欠缺

波士顿咨询企业发布的《保险企业如何从中国老龄化趋势中获益》报告预计，到2050年，国内被称为“银发人群”的60岁以上人口将从年约1亿6500万激增至近4亿2050万人，

庞大的老年人口存在的残疾风险，对老年服务，特别是老年人的长时间护理保障提出了迫切的要求。 我国医疗保险制度的人口复盖率已经达到95%，但该系统目前缺乏长时间的护理。

一家健康保险企业的精算负责人在证券日报(官方网站: zqrbbaoxian )的采访中表示，国外典型的护理保险是被保险人接受护理时的相关费用，由保险企业提供补偿或直接提供护理服务。 与发达国家相比，我国的护理保险还处于萌芽状态，保障作用还没有充分发挥。

人保健康相关负责人在本报的书面采访中指出了国内护理保险整体发展迅速尚不成熟的几大表现。 另一方面，国内尚未形成独立形成的社会护理保险体系； 而商业护理保险业务量相对较少，提供护理保障的保险企业较少，产品形式比较单一，与护理服务缺乏联系，覆盖多层次护理保障的产品，无法满足老龄化社会对护理保障的多层次诉求。 另外，护理服务市场还处于培育阶段，护理等级和鉴定体系还不完善，与护理保险进一步快速发展的诉求有一定差距。

根据国务院8月13日发布的保险业新《国十条》(《关于加快现代保险服务业快速发展的若干意见》)，鼓励保险企业快速发展多元化健康保险服务，其中包括商业性快速发展在内的长时间护理保险。

如何开发符合市场诉求的护理保险产品，抢占市场先机，将成为各寿险企业、健康险企业面临的机遇和挑战。

上述保险公司精算责任人认为，城市居民可支配收入不能支付老人长时间护理费用，政府批量购买或与财政补贴结合，如果没有财力支持和民众认可，国内建立独立长时间护理保险的阻力很大。 因为，宣传长期护理保险不仅仅是基于保险精算的商业保险，还应该与整个社会保障体系结合起来。

护理设施缺乏合作意识

招商健康保险业务负责人在接受《证券日报》(官方wechat:zqrbbaoxian )记者采访时解体。 目前，国内采取定额赔偿形式的护理保险产品只涉及被保险人和保险企业两者，两者之间存在确定的权利和义务关系，使用补偿型赔偿模式后，长时间的护理保险赔偿与护理费用挂钩，相关公司中医疗护理机构较多。

“保险公司不能推出完全无法控制未来费用支出的产品。 ”这位负责人表示，“最重要的原因不是保险企业不想开发这类产品，而是医疗护理机构缺乏合作意识和相应的支持，在许多合作关系的护理产业链中，由于数据不足，保险企业处于弱势地位。”

何况，目前我国的护理服务业才刚刚起步，基础设施和服务标准还存在更多的挑战。

另一家健康保险企业的负责人向《证券日报》(官方wechat:zqrbbaoxian )记者表示，在护理服务领域形成经济规模、专业护理服务人员大量培养的前提下，保险企业丰富了护理保险的产品品种，针对顾客的各种护理方法 目前，我国护理服务业无论是设施数量还是护理人员数量，都不能满足大力宣传护理保险的诉求。

另外，国内尚未建立科学可行的护理程度评定标准，也是制约护理保险快速发展的一大原因。

“例如，关于护理责任的定义和日常生活能力( adl )的概念的定义，缺乏客观的基准，另外，由于将来影响定价的风险和政策因素不明确，难以进行长时间的产品定价等。 ”上述健康保险企业精算责任人指出。

健康保险负责人表示，长期护理保险的被保险人需要护理服务时，主要问题是明确被保险人需要什么级别的护理服务，例如在家护理还是在专门的护理设施接受护理。

税收优惠政策不足

尽管有这样的困难，但关于未来的方向，业内已经达成了一致。 招商信诺的上述健康保险业务负责人在《证券日报》(官方we chat:zqrrat )中表示:“最重要的是保险企业和医疗护理机构要建立双赢的模式，保险企业不可能完全以最后买家的模式存在，也不可能迅速发展。”

从保险企业自身来看，人保健康现在可以从内外两方面进行准备。

“我国现阶段，在政府主导下全面建立社会护理保险体系还面临着许多困难，今后相当长期内国内的老年人护理诉求必须以商业长时间护理保险的形式实现，税收优惠政策对商业长时间护理保险的高速发展意义重大。 ”

为此，出于人保健康建议，保险企业积极争取长时间护理保险的税收优惠，对保险企业长时间经营护理保险业务减免营业税和所得税，个人在税前购买护理保险保险费，鼓励公司为员工购买长时间护理保险，

另外，经营长期护理保险从产品开发、销售管理、核保损失、后期风险防范等多个方面对保险企业的专业能力和管理能力提出了很高的要求。

“深入开发长期护理保险产品，需要保险企业有较强的风险管理机制和较完整的管理新闻系统，需要经验丰富的产品开发、核保、保险理赔和精算等相关技术人员，积累丰富的基础数据。 因为这家健康保险企业需要尽早着手长时间护理保险风险管理机制等的研究，进行人才的早期储备和原始数据的积累，为未来的长期护理保险经营奠定基础。 ’我觉得人会保持健康。 「