“商业银行信用卡逾期半年未偿还总额一年增长63.72%”

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顾客怀疑商业银行是否会通过涨价方法转嫁价格

对商业银行来说，如何实现零售业务的适当销售是一个不太容易回答的问题。

对信用卡销售业务来说，以大量低门槛招聘业务员的必然结果是信用卡目标客户群体的偏向和风险累计。 从年中期到今年第二季度末，商业银行信用卡逾期半年的未偿贷款总额从196.21亿元激增至321.24亿元，增长63.72%。

此外，用商业银行的利润掩饰风险的方法也受到一些信用卡客户的质疑。 商业银行会不会用提高价格的方法转嫁价格？

业绩提高

经过商业银行多年的集体赛马场式高速发展，信用卡业务无论是持有量还是信用额度都达到了新水平。

央行数据显示，截至今年二季度末，全国累计发行信用卡4.22亿张，全国人均信用卡0.31张。 根据央行此前公布的数据，截至年底，北京和上海信用卡人均拥有量远远超过全国平均水平，当时分别达到1.47张和1.16张。 考虑到不符合联卡条件的未成年人和老年人的比例，一线城市年龄符合联卡条件的人均持卡量实际将达到两张左右。 而且，这个估算的分母部分中还包括了很多没有实际使用过信用卡的农业人口，除去这部分，人均拥有信用卡的数量将大幅上升)。

截至二季度末，信用卡授信总额为5.09万亿元，比去年同期增长28.01%。 信用卡期末应偿还信用总额为2.04万亿元，比去年同期增长33.58%，增长率为44.18个百分点，比上个月增长8.52%，上升6.23个百分点。 信用卡平均信用额度为1.21万元，信用录用率为40.17%，比去年同期上升1.67个百分点。

从个人数据来看，上市银行信用卡业务发展也非常迅速。 例如，浦发银行(行情、问诊)中报显示，上半年新增信用卡发卡量为140万张，截至报告期末超过864万张。 交易额超过1，236亿元，比去年同期增长103%，实现营业收入18.52亿元，其中利息收入9.06亿元，信用卡中间收入(含年收入等) 9.46亿元。

此外，招商银行(行情、问诊)中报显示，该银行信用卡累计发行量5，456万张，流通卡数2，774万张，报告期增加209万张。 上半年累计信用卡交易额5，812亿元，比去年同期增长39.04%。 流通卡每卡月平均交易额为3，623元，信用卡循环余额为32.22%； 信用卡利息收入达到55.33亿元，比去年同期增长42.02%，信用卡非利率业务收入达到53.22亿元，比去年同期增长53.46%。

“信用卡单笔交易额往往比较小，并不像房屋交易那样马上以1万元为单位估值，但信用卡业务对银行个人贷款业务利润的贡献度非常高。” 一家股份制银行北京分行的金部负责人对证券日报记者说:“目前，一些银行的信用卡贷款金额高于个人住房贷款，这项业务的附加值也远远高于住房贷款。”

风险急速上升

但是，信用卡中包含的“无担保贷款属性”也是高收益背后的高风险。

根据央行8月公布的年二季度支付系统整体运营情况，信用卡逾期半年未偿信用总额为321.24亿元，同比增长13.94%。 逾期半年的未偿贷总额占期末未偿贷总额的1.57%，比上季度末上升0.07个百分点。 年中期数据显示，截至去年二季度末，信用卡逾期半年未偿信用总额为196.21亿元，也就是说，一年来，该指标增加了125亿元，增长了64%。 年和年末数据分别为110亿3100万元和146亿5900万元。

平安银行(行情、问诊)半年报显示，该银行信用卡不良负债率比年初上升0.21个百分点。 当然，平安银行解释了“风险定价”的原理，不良负债率上升，是因为银行积极调整信贷投放战略，减少低收益顾客的信贷投放，改善组合结构，提高组合收益的情况下，组合风险短期上升 但是，经调整的组合收益覆盖风险的能力进一步加强。

信用卡不良债权的激增显然在考验监管的耐心，但缺席abs的宴会可能是监管层的回答。 据媒体报道，由于信用卡不良债权高企，监管部门近期中止了信用卡信贷资产证券化的申报。

禁止违反

在信用卡不良负债率上升和交易规模大幅增长的背后，有一个风生水起的漏洞。 那就是违反大额信用卡套现。

“大额信用卡、全国订单、手续直接与银行工作人员签字，并正规办理。 并且办理12家银行可以节约很多时间和精力”、“有房贷半年或连续3年的保单，在北京工作的员工可以贷款，不需要流水，当天的收盘，最高50万元的额度”、“零首付的 没有资产贷款”征信可以贷20万元-30万元，顾客不用车也可以直接拿到现金”……这些没有实际交易背景的信用卡违规处理和现金化相关的广告在各类网络平台上屡见不鲜。

在一个社会交流平台上，记者搜索了300多个信用卡相关群体，其中大部分提供大额信用卡代办、套现、快速提高额度等违规新闻和服务，甚至有直接标注为交易非法信用卡的群体

“除了真正符合条件的高端客户群体外，大多数办理大额信用卡的人，不是真的为了支付大额费用，而是为了领取现金，拆下东墙来弥补西墙的还款，最后资金链断裂成为不良债权。”

“目前销售点设备数量众多，银行也不容易直接辨别交易的真实性”，上述银行金部负责人表示:“银行的首要对策只能是设定风险价格，以高利润覆盖风险。”

但是，这种用利润来掩饰风险的方法，也受到了一些信用卡顾客的质疑。 “这样下去，银行肯定会通过提高手续费和利息来转嫁价格，无形中导致诚实的顾客为不良债权“买东西”的现实。”

上述金部负责人表示，“幸运的是，现在大数据的采用越来越频繁和高效，银行可以通过一定程度的数据交换逐渐堵塞这个漏洞。”