“Centaur去中心化与中心化模式携手打造普惠DeFi”

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据okex称，近期defi项目总市值超过120亿美元。 区块链和加密数字资产研究员谷燕西9月15日表示，区块链技术和defi的应用将取代目前众多的金融中介服务。

他指出，defi的本质是自动化金融业务流程，不需要金融中介，稍微完成一些抵押贷款等基本业务流程。 未来的金融业务将在完全不同的金融市场基础设施上，以不同的方式展开。

谷先生指出的重要辩证观点和事实是，尽管中心化金融存在很多问题，但始终作为主流长期存在的去中心化金融( defi )让很多人如沐春风，还处于探索和快速发展的阶段。

在defi热潮下，冷静地想一想，中心化金融与defi的关系绝非如此。 最典型的例子是中央银行数字货币( cbdc )和libra。

目前，全球八成以上的央行都在研究cbdc的可行性。 虽然各国cbdc的技术路径各不相同，但设计理念或多或少都参考了分布式账本和比特币的概念，这可以说是去中心化金融吸取defi的长处来弥补其短处。

libra更具戏剧性，早期的设计理念超越了国家主权和法定货币，以神的视角实现了世界货币大同，结果当然行不通。 一年多的热度之后，从主流商业世界开始的libra除了服从世界监管机构之外，似乎没有更大的进展。

因为，defi的出现并没有给中心化金融带来革命，而是以让更多人更方便公平地享受金融服务为目标和意义。

通向中心化金融的道路

最近，热度很高的明星defi项目centaur的联合创始人james hong表示，目前defi可以发挥的场景很少，defi的大部分金融场景都存在很高的技术壁垒，缺乏监管保障和信用体系，因此，从以前开始，金融客户就很少有Block，

他认为，过分强调完全中心化的金融处理方案可能会阻碍领域的快速发展，错失很多商业机会。 因此，虽然centaur被定位为defi项目，但创立之初以中心化和去中心化的混合处理方案为中心，相信中心化系统的效率有助于去中心化系统发展的迅速发展。

具体来说，centaur扮演着类似以前流传下来的商业银行的角色，不同的贷方在分布式互联网上凝聚形成流动资金池，向合格的借方提供和管理融资。 其中，区块链技术在实现大规模交易和实时金融新闻透明度方面表现出了很大的特点。

当然，贷款只是centaur支持的许多场景之一。 在资产管理方案中，投资者可以通过centaur的协议决定资金的配置，并查看资金的详细情况。 在数字支付方案中，投资者可以利用centaur的流动现金池交易对货币进行加密，从而实现跨链交易。

从总体上看，在centaur生态中，中心化模式在技术平台方面最为重要，而中心化模式最能解决法规遵从性和法律问题。 以上述场景为例，中心化模型可以用于贷款场景中解决借方违约的问题。 也就是说，通过以前流传的司法程序和纠纷处理机制追回资金。在理财和数字支付的场景中，使用相关牌照确保业务合规。

另外，centaur的最终目的是决定完全中心化的金融处理方案，从而决定共同商演、风险共同承担、账本共同记述。 迄今为止，这三个特点是通过中心化和去中心化模式各部门的职务和协同整合来实现的。

在决定联合谈判的基础上，初期借方的信用报告由实体金融机构根据客户的财务状况发行，在区块链上的交易积累到一定规模后，信用报告也可以根据链上的历史数据生成。 很明显，账本的共记只能通过区块链来实现非中心化模式，而不能像数字支付场景下的密码货币转账那样，通过中心化模式来实现。

用中心化金融实现真正的普惠金融

普惠金融是金融业近年来的热点和趋势，也是defi的愿景之一。 libra在创世白皮书中，描绘了个人能够公平享受优质金融服务的未来世界。 中国移动通信联合会区块链专业委员会首席安全专家黄连金称libra为defi的先锋队。

虽然libra的尝试目前前景堪忧，但其原因还是，目前完全处于去中心化模式的两头不爽，无法给顾客更好的体验，也无法超越监管。 另一方面，中心化之路看起来会给金融弱者带来福利，但真正的受益者可能还有别的人。

以肯尼亚为例，金融普惠倡导组织肯尼亚fsd最新报告显示，肯尼亚约40%的成年人使用手机贷款过，市场上有近30种数字贷款app。

这样的贷款服务非常方便，只有下载相关APP和申请贷款两个步骤。 除信用分数和其他财务指标等客户数据外，不需要任何形式的抵押。 通过发送短信，这些APP还可以访问没有高端智能手机的客户。

但是硬币的另一面，这些APP大多为发达国家的企业所有，不仅利率高，相关利润也被汇到了海外。 事实上，这些所谓便利的贷款APP并没有对金融弱者实际有帮助，它只是富人利用穷人财富获利的工具。

以centaur为代表的混合模式defi将成为无抵押提供贷款、借贷、以质押资金获利的正确打开方式。

centaur的目的是让肯尼亚、菲律宾或印度的偏远地区的人不用抵押就能获得贷款。 他们可以逐渐建立自己的信用得分，更高的信用得分意味着更高的借款额。 他们甚至可以投资平台。 这意味着你可以从自己支付的利息中获益。 这样的模式可以保证当地产生的财富留在当地，支持当地经济的快速发展。

在合规方面，centaur将在运营国或地区的合法或持牌机构的区块链上建立互联网，以限制风险，实现无抵押无担保贷款。 在技术方面，centaur区块链通过tendermint core共识引擎支持高通量交易，利用零知识说明技术保护顾客隐私，预言机构无中心化的互联网支持共识过程

从长期来看，centaur的defi处理方案中引入了住房贷款，不寻求以前流传下来的金融途径，更广泛的潜在借款人接触到去中心化金融，不仅为信用金融处理方案开拓了创新的机会，也为区块链和defi行业引入了增量客户，