“虚拟信用卡叫停 好处博弈进入关键阶段”

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证券时报记者蔡怼刘筱攸

上周五，央行暂停支付虚拟信用卡和条形码(QR码)重磅消息震惊了银行和第三方支付领域。 但从各方最新反应来看，中银领域并不悲观推出虚拟信用卡，其收益更受影响的第三方支付也积极表现为监管者和信息。

业内人士认为，央行的最终态度影响了银行信用卡市场和网上支付市场的结构，不同优势阵营的博弈进入了最重要的环节。

波及企业

积极与监督层进行信息表达

前几天，央行发行了停止中信银行(行情、问诊)、支付宝( Alipay )、腾讯各自合作的虚拟信用卡产品的文件，包括支付宝( Alipay )和财付通的条形码支付和QR码支付等在线( o220 ) 受新闻影响，上周五中信银行股价跳水，下午一度停牌。 央行知道这将直接影响两大业务。 一是与中信银行和第三方支付合作的虚拟信用卡；二是支付宝和财付通最近大力推出的条形码和QR码支付。 证券时报记者最初与两家业务的相关人员进行了联系。

关于虚拟信用卡业务，中信银行信用卡中心相关人士表示，总行已经任命管理层，向央行解释虚拟信用卡合作、客户识别、客户新闻安全等风险点。

周日晚间，中信银行发布明确公告称，微信联名信用卡和中信淘宝异度支付联名信用卡两种金融产品正处于测试阶段，尚未上线运行。

关于合作者支付宝( Alipay )，相关人士的回答表示，财通方面也积极向央行报告信息表现，并按照监管要求提交相关资料。

目前，央行在相关文件中强调“虚拟信用卡突破现有业务模式，在落实客户识别义务、保障客户新闻安全等方面尚未得到研究”。 因此，银行和第三方支付向监管层报告的复印件有顾客识别、顾客新闻的安全性等。 出乎意料的是，接受记者采访的其他银行信用卡运营商对此并不悲观。

上周，民生银行(行情、问诊)和支付宝( Alipay )也在策划虚拟信用卡，但针对业务突然暂停一事，后来者看起来“船不下水，易换帆”。 民生银行相关人士表示，将按照去年9月16日与阿里方面签署的合作协议，在信用卡业务上开展合作，“合作形式和复印件一定要遵循最新的监管要求”。

一家股份制银行信用卡中心的相关人士表示，央行叫嚣停止虚拟信用卡，对其他考虑这项业务的银行来说，意味着“反而争取了时间”。 最初的“吃螃蟹”中信银行来源不利，但其他银行可以利用这段时间密切关注监管走势，探索监管底线，梳理内部流程，做好产品准备，“政策明朗时不被动”。

银网分解师华明表示，虚拟信用卡是未来快速发展的趋势，但需要时间的完善。 此次央行停牌首要考虑的是安全性和风险性，需要关联方推出更可行的安全防范体系。

华明认为，目前各银行信用卡中心都有自己的信用卡评估体系，对申请人的方方面面进行评估，审核流程非常专业。 但是，即使银行对“真实”信用卡的审核如此严格，每年公布的信用卡逾期率也不容乐观。 那么，审查速度快、提供更少申请资料的虚拟信用卡风险明显高，也许就是监管停止背后的逻辑。

第三方线下的扩大受到阻碍

被央行暂停的业务还包括支付宝和金融通最近很火的条形码支付和QR码支付。 记者了解到，停止虚拟信用卡对银行的相关业务影响最大，停止支付条形码和QR码对急于扩大网上支付市场的支付宝( Alipay )和财付通影响更大。

以支付宝( Alipay )为例，自去年年底推出第二代“条形码支付”以来，这种支付方式非常新潮、方便，因此服装零售企业品牌、大卖场、便利店、超市等商户纷纷签署合作协议。 如果长期暂停这项业务，不仅与上述商户的合作会受到影响，支付宝( Alipay )从网上支付到网上支付的战术计划，乃至阿里巴巴集团的移动商务战术也会受到影响。 同样，QR码支付也是腾讯旗下财付通和微信支付进军网上零售市场的利器。

上周，刚刚与支付宝( Alipay )共同推出“条形码结算”的7-11南中国企业相关人士对记者表示，企业将密切关注事态变化，加强与支付宝( Alipay )的信息表达。 另外，与支付宝( Alipay )合作的佐丹奴企业相关人士也表示，他们非常关注媒体报道，对事物非常感兴趣。

据报道，央行叫嚣停止相关业务，是因为有少量假冒QR码、移植木马软件非法追回客户资金的诈骗投诉，更重要的是，这些产品的上市没有事先向央行报告。

但是，记者从不愿挂名的资深第三方支付人那里获悉，支付宝( Alipay )的所谓“条形码支付”其实与“QR码支付”不同，原理是将客户支付宝( Alipay )账户的新闻转换成可视化的条形码，然后，

“支付宝( Alipay )和腾讯方面对这些支付业务寄予很高的期望，两家公司各有不同的目标。 这是因为今后有可能更慎重地解决与监管者和同行其他公司的关系。 ”上述第三方付款人说。

优势游戏

进入关键时刻

值得注意的是，央行暂停条码和QR码支付业务后，此前存在第三方支付和利润纠葛的中国银联很快陷入舆论风波，戏剧性的是，市场趋势解读央行有利于银联。 这是因为3月14日与银联相关的概念股市均逆市上涨。 但是，对于“银联通过介入央行决策来抑制同业竞争对手”的传言，企业相关人士表示否定，并再次强调“银联希望与所有市场主体进行平等合作”。 此外，银联方面的专家赞同央行的相关措施，认为条码支付和QR码支付存在风险，冲击了部分接收机构，形成了不正当竞争格局。

中央财经大学中国银行(行情、问诊)业研究中心主任郭田勇就此评价称，创新支付对顾客很方便，但在监管方面关注哪些风险防范。 他还认为，监管层监管互联网金融产品时，应该在创新本身的风险与顾客的利益之间取得平衡。 如果过分强调风险，就会阻止金融创新。

前述高级第三方支付人对记者表示，随着关联公司和央行信息表态的开始，预计最快本周将有进一步的解决结果，央行的最终态度将影响银行整个信用卡市场和网上支付市场的结构，不同优势阵营的博弈将进入最重要的环节。

3月11日，阿里巴巴和腾讯几乎同时宣布，将分别推出“虚拟信用卡”。 其中，支付宝( Alipay )联合中信银行推出的网络信用卡随后一周在支付宝( Alipay )钱包内上线，与中信银行合作的“小额信用卡”进入了内部测试。

据介绍，这种“虚拟信用卡”模式与银行网上发放的信用卡审核、发放模式完全不同，客户可以网上即时申请，即时获得许可，无需办理以前流传的麻烦手续。 此外，支付宝( Alipay )和微信支付也在近期分别推广“条形码支付”和“QR码”支付，广泛应用于网络零售店的扩大。

3月14日，央行证实发出文件，要求暂停虚拟信用卡业务和条形码(QR码)支付业务。 央行支付清算司副司长周金黄当天对媒体表示，央行此前并不知道支付宝( Alipay )、财付通向公众发行了互联网虚拟信用卡。 两家公司没有事先向央行报告，旨在规范相关业务的快速发展、客户权益的保护、QR码的支付、包括虚拟信用卡在内的创新业务，涉及很多新技术、新工艺、新识别技术，被央行以前流传的规则所涵盖， 他强调有一定的风险，央行称有必要进一步加强这一点，但周金黄色特别强调这次是“暂停”的“停止”，而不是市场传言。