“把百姓资金当成宝”

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不管财科技商品被称为什么“宝”，归根结底，老百姓的资金才是宝。 要真正改变金融机构“见钱做饭”，存款利率市场化是重要的一步

对于没有多少储蓄的普通老百姓来说，这是余额宝的() ) ) 00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000652虽然像普通存款一样方便，但利率收益却比五年定期存款更高，这一点的吸引力是不言而喻的。 在大众举月的情况下，余额宝在不到一年的时间里迅速发展，到2月底，余额宝客户数超过8100万人，规模突破5000亿元。

但是，社会上也出现了另一种呼声，即余额宝很受老百姓欢迎，余额宝就是紧贴银行的“吸血鬼”、金融“寄生虫”。 余额宝以高于银行的利率吸引顾客，严重干扰了利率市场，因此必须取缔。

虽然有点刺耳，但是如果追踪一下余额宝的赚钱方式，就会发现是用银行的钱赚银行的钱。 用高利率呼唤银行的活期存款，然后把这些钱“清零”，再用更高的利率重新存入银行，以赚取“利差”。

一般来说，银行看“钱”的小菜，存款利率分为三六九等。 其中，活期存款利率最低，年利率仅为0.35%； 定期存款利率略高，3年年利率为4.25%； 利率最高、条件最优厚的是同业协议存款，7天或1个月的年化利率可以超过6%，达到9%。 当然，这个高利率的待遇只有金融机构的大资金才能享受，老百姓手中的“散钱”“活钱”不行。 正因为活期存款和协议存款之间有这么大的差距，余额宝才可以利用货币基金把活期存款变成协议存款，倒手就可以赚很多钱。

由此看来，余额宝之所以戴上空手套变成白狼，趴在银行里“吸血”，根本上还是因为银行里有短板。 大头赚的收益太低了，留不住老百姓的散财。 另一方经不起大资金的诱惑，竞相“高价”争夺。 但是，即使银行对“零钱”一见钟情，对“巨款”漠然视之，余额宝们也无法生存得如此之大空。

本来，老百姓的“零钱”本来就放在银行里，而且银行旗下大多有自己的货币基金，应该比余额宝等更有特点。 银行不这样做的理由在于垄断。 无论老百姓把钱放在哪个银行，活期存款的收益都一样低，“喜欢储蓄”。 对普通人来说，这笔钱没有可以不存银行的地方，收益低也只能认账。

实际上，细流如河，老百姓手里的“零钱”放在银行里，加起来绝对是“大钱”。 数据显示，截至年末，中国居民个人储蓄存款总量达到45万亿元，其中16万亿元以上为普通存款，占存款总量的1/3。 这些钱，银行以极低的利率拿来，还贷款，利率一下子翻了几十倍，利润相当可观。

银行的财源滚滚，人民的回报却低得可怜，显然不合理。 现在，面对新的市场竞争，很多银行也推出了像余额宝一样的高收益产品。 但是，即使财富科技商品被称为“宝”，老百姓的资金本来就是宝。 金融机构要真正以老百姓的资金为宝，存款利率市场化是重要的一步。 到那时，钱就会去“高”的地方，老百姓的资金要盈利就不需要经由货币基金“倒挂”，只要哪家银行给的利率高，就把钱存到哪家银行。 市场竞争让老百姓的资金“甜头”，金融机构只有不要对老百姓的资金怠慢和亏空，才能分享双方的好处。