“狂飙的网络金融被踩急刹 或因与监管层信息表达不够”

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狂暴的互联网金融被“紧急刹车”

是“与监管层的合理信息表达不够”，还是央行“监管过度”？

3月13日晚，写有“特快”的两个“红标头”被中国人民银行结算部门紧急分发到地方分公司。 近几年来，这种夜逃现象层出不穷的央行公文大多涉及利息和住房贷款政策的调整。

央行日前提出暂停支付支付宝( Alipay )企业离线条形码(QR码)等业务的意见，包括支付宝( Alipay )、腾讯虚拟信用卡产品和条形码)QR码)的支付等面对面的支付服务 文件显示，将条形码(QR码)应用于支付行业的相关技术，终端的安全标准还没有确定。 虚拟信用卡突破了现有的信用卡业务模式，在落实顾客识别义务、保障顾客新闻安全等方面还有待进一步研究。 为了维护支付体系的稳定，保障顾客的合法权益，总店有关部门对这类业务的合规、安全性进行了综合判断。 但是，没有提到这两项业务的暂停将持续多久。

奇怪的是，这两个文件分发的节点撞到了中信银行(行情、问诊)的联合腾讯、阿里巴巴测试执行互联网数字信用卡(互联网虚拟信用卡)。 这对于阿里巴巴旗下的支付宝( Alipay )、腾讯旗下的钱包通等出租车扫码支付业务来说，确实雪上加霜，是否面临着各地对出租车驾驶软件打出“红牌”的打击？

在这种紧迫的情况下，支付宝( Alipay )等第三方支付公司束手无策，急剧增长的网络金融触到了暗礁。 央行官员向《中国经济周刊》表示，监管机构有必要加强与新型金融业态的信息表达。

中央银行和利益相关公司开始了信息表达

“金融创新固然重要，但新的金融模式一定要与监管机构保持高度畅通的联系渠道。 中国的金融监管当局也一样，特别是在新兴的网络监管中，不能低头拉车，也不能抬头看路。 ”在近日举办的网络金融论坛上，上海资信有限企业总经理沈瑛在《中国经济周刊》上做了如下发言。

沈瑛所在的上海资本信用有限企业是中国人民银行批准的第一家个人资本信用企业，2009年4月，中国人民银行的资本信用中心正式控制了上海资本信用有限企业。

“比如，为什么在美国p2p贷款服务领域没有火起来？ 因为公司把p2p变成了资产证券化的一种形式，被美国证券监管部门抵制，所以被暂停了。 ”沈瑛说:“但是，英国不仅是网贷事业的发源地，还诞生了许多大企业。 非常重要的理由之一是公司积极向英国监管部门报告所有金融产品，并在得到批准后再实施。” p2p是指利用互联网平台完成资金借贷的方法。

一位负责判断央行区域金融稳定的人物也对《中国经济周刊》表示，中国由于体制隔阂和历史变迁空小白，认为新型金融业态的优势相关公司和监管层的合理信息表达不充分。

但是，这种说法也受到一些支付公司的质疑。 “一些公司在民间有很大的影响，但在央行和一些大型金融机构面前没有发言权，央行有稳定的措辞，涉嫌过度监管。 ”。

尽管如此，两个“红头条”却一直困扰着网络金融，将信息表达推向了相反的境地。 中信银行信用卡中心相关负责人向《中国经济周刊》表示，总行已经任命管理层，向央行解释了虚拟信用卡合作、客户识别、客户新闻安全等风险点。

支付宝( Alipay )和财付通方面也回复《中国经济周刊》，向央行报告信息表达，并按监管要求提交相关资料。 但是，记者还获悉，央行向包括这两家在内的多家第三方支付机构颁发了《支付机构网络支付业务管理办法(草案)》和《手机支付业务快速发展指导意见》，并进入了详细的意见征集阶段，其中对个人账户转账和费用设置了限制

据悉，3月17日，央行条法司在北京召集阿里、腾讯、百度等金融相关互联网公司，讨论互联网金融监管相关问题。

银联的利润最大吗？

与支付宝( Alipay )相比，“银行联系”感觉与监管层的信息表达很流畅。 中国银联控股的网络结算公司上海银联电子结算服务有限企业副社长费捷对《中国经济周刊》表示，在与央行的信息表达过程中，感受到了监管层对第三方创新支付的善意，“央行鼓励了我们。 积极去看计划，从风险上进行检查”。

“我们一旦做出一点创新的产品，在流程上一定会向监管部门报告。 监督部门对我们宣传的产品方案进行审查。 审查中最引人注目的是，该产品是否给顾客带来了风险，或者没有给第三方支付机构带来风险。 》费捷所在企业是银联旗下第三方支付牌照的子企业。

鉴于银联在国内银行卡间清算的垄断权力和进军网络支付的势头，3月14日，央行《红头文件》发行后的第二天，中金企业发表了炮轰央行充当银联行政保护伞的研究新闻。

“关于QR码支付，被暂停的主要原因不仅仅是支付宝( Alipay )，还有所有第三方支付的在线和离线之间的支付方式(例如腾讯的微pos等)受到影响，带动了银联的奶酪。 ’中金研报一开始就把枪口对准银联。

央行对QR码停止支付的解释是，适用于支付行业的技术、终端安全标准不确定，相关支付指令验证方法的安全性存在疑问，但该券商直言，由于这种支付模式使得银联机架空，最终既得

记者了解到，在以前流传的网上申请业务模式中，发卡、账单(主要是银行、银联商务和第三方支付公司)、银联按7 )2) 1的方法分开，但在网上申请模式中，发卡和账单(， QR码等支付方式本质上是网上办理网上理赔业务，极大地削弱了银联的优势。

中金认为，虽然虚拟信用卡在定位管理上存在模糊地带，但动了银联奶酪仍然是其惨杀的首要原因。 因为虚拟信用卡促进了支付宝( Alipay )和财付通o2o (线上和线下服务相结合)闭环的建设，推动了从线上支付向线上支付的过渡，损害了银联的利益。

针对上述“指控”，银联方面回应称，央行完全从保障客户权益、防范支付风险的角度考虑，用“实际密谋者容易阴谋论指人”的措辞否定了银联介入央行做出的决定。

安全问题依然没有得到解决

但也有人有点担心网络金融存在安全死角，央行没有道理。

在美国生活多年的上海交通大学上海高级金融学院教授朱蕾指出:“央行停摆还为时过早。” 她说，在美国，如果在支付时没有风险防范意识，就会很危险。 “黑客可以在几分钟内窃取你的身份和社会保险卡等新闻，多年积累的信用一下子消失了。 ”

上海来谊电子商务有限公司首席执行官徐海光也在《中国经济周刊》上表示:“另一方面，中国网络缺乏安全的服务环境和恰当的身份认证识别； 另一方面，中国也没有完整的征信系统。 ”

“现在，互联网服务上的认证都基于银行卡。 例如，在银行预约手机号码进行短信认证。 但是，这种认证方法有一个安全漏洞。 例如，如果手机丢失，扫描QR码的第三方账户很容易被盗用，QR码扫描也可能被恶意木马盗用重要新闻。 ”徐海光表示，目前，他们正在研究新的数字卫士技术，以应对支付中的安全挑战，原理是指纹个性化。

据徐海光称，该技术中的“指纹识别”包括三个拷贝，而不是提取生物体特征的手指指纹。 “第一个是硬件指纹，设备上有很多硬件序列号。 二是软件指纹；三是指纹移动化。 ”

说明了移动指纹是每天使用手机和终端进行的服务中包含的特征之一。 “今天打来的电话、昨天听的音乐、前天上的网、一个月前发的电子邮件等，都是屏蔽隐私问题后抓住的特征、积累的数据的对照，这样的数据在全世界任何手机上都一样。 ”