“钢贸信贷危机博弈：民生浦发承诺“限时减免””

本篇文章2329字，读完约6分钟

交通银行(行情、问诊)首席经济学家连平表示，今年将是钢铁贸易风险最终大面积爆发的一年

■本报记者张鱾见习记者毛宇舟

树木试图保持安静，风不停蹄，但钢贸业的贷款逾期危机并未随着时间流逝而平息。 据不完全统计，上海浦东新区法院去年共受理2500起钢贸类贷款纠纷，今年一季度达到1051起，纠纷主体不仅局限于上市银行，也牵连了多家小银行。

《证券日报》记者观察到，近日，银行一方面纷纷加大清收力度，提出“限时减免”优惠，另一方面也相继启动了针对恶意透支的刑事诉讼程序。 债务人一方面也与银行进行借款的谈判，一方面事前“共享”如何应对刑事调查。

银行里装满了糖和棍子

日前，福建省周宁县上海商会发布公告称，目前民生银行(行情、问诊)上海分行对福建周宁籍信用卡结算逾期客户实行优惠还款政策。 具体优惠政策是只解决本金的80%，剩下的金额由民生银行信用卡部向总行申请减免。 优惠期到6月底为止，从7月开始不再享受这项优惠政策。

当天，该商会公布了与上海银行的谈判结果。 有还款意愿，与银行签署还款协议的，可以免除滞纳金，减免部分利息。 初次还款约为本金的10%，剩下的部分根据客人借的额度等情况分期还款(大致在36期以下)； 对于签署协议并正常还款的客户，银行愿意与未破案的银行签署还款协议的客户，首先将还款金额存入上海银行营业厅，然后拿着存款证明与银行签署协议的部分可以全额还款的客户相比，银行将给予更优惠的政策。

此外，浦发银行(行情、问诊)信用卡中心也与商会进行了谈判，就信用卡逾期还款方案达成共识。 具体方案为:分12期以下偿还，全额免除利息费； 分24期，减免80%的利息费； 分36期，减免70%的利息费； 分48期，减免60%的利息费； 分60期，减免50%的利息费。

据了解，商业银行发放中小企业贷款时，企业广告主个人大额信用卡也是信用和贷款渠道之一，钢贸信用卡额度达到数十万元，甚至数百万元。 年以来，钢铁贸易信用危机爆发，许多银行的信用卡业务也卷入其中。

去年7月，广发银行与商会协商，对“刷卡正常但还款困难、逾期、停牌的周宁籍钢贸客户”，根据分期还款期数(正常情况36期以内)的多寡决定首付和协议生效后的利息减免多寡。

此外，由于债务人因信用卡透支被刑事拘留的新闻屡屡曝光，频率不断增加，周宁商会特地组织了“信用卡透支风险防范与应对措施”研讨会。 最近，国有大型企业也加入了催收阵营，由于采取了举报措施，商会会员对因信用卡恶意透支而被刑事调查的可能性更为担忧。 一位法律界人士特意系统地梳理了这类案件的做法和程序，并在商会网站的显眼位置“分享”。

银监会再次提及钢贸易信用风险

今年3月，银监会发布《关于开展好年份不良债权防控工作的指导意见》，要求银行加强不良债权余额和比例的“双重控制”管理，增加准备，充实资本，加大不良债权处置力度，及时开展压力测试

银监会表示，银行应当制定合理的不良债权余额和比例年度的“双控制”目标。 特别要着力对产能过剩领域、融资平台、房地产和钢铁贸易等重要行业、不良债权快速上升的地区、集团客户和微型公司开展信用风险排查和防控。

根据上周银监会发布的年度银行年报，银行领域去年不良债权余额1.18万亿元，比年初增加1016亿元，不良负债率1.49%，比去年同期下降0.07个百分点。 其中，浙江地区商业银行不良率居首位，制造业、批发和零售业不良余额最多。

银监会相关负责人表示，去年不良债权额的增长与去年银行领域出现的钢铁贸易等不良债权有关。 交通银行首席经济学家连平表示:“2011年将是钢铁贸易风险最终大面积爆发的一年。”

中信建投经济咨询冶金领域研究员高方宏认为，今年各大银行密集的司法索债行为标志着银行进入钢贸放贷集中解决期，这场危机尚未达到顶点。 钢铁制造商向上与钢铁生产公司(钢厂)相连，向下与下游客户)终端用钢公司)，作为整个供应链中最弱势的群体，钢铁制造商的悲剧最先上演。

钢贸易保证链是如何炼成的

不仅是商业银行，遭遇钢铁业贷款危机的企业，今年以来上市公司新日恒力(行情、问诊)相继发布公告称，该公司实际控制人肖家守持有的上市公司股权相继遭到法院扣押、冻结、冻结。

那么钢贸易领域的担保链到底是怎么铸造的呢？

钢贸是典型的资金密集型产业，小型钢贸公司属于家族治理，因此财务报表不规范，不容易从银行直接融资。 因为迄今为止贷款的难度一直很大。

为了应对小型钢铁贸易公司融资难的问题，商业银行推出了联合担保的融资模式，到2009年这种融资模式达到高峰，之后问题开始逐渐显现。

当时，在银行看来，这种共同保险相互担保的创新业务模式，打破了过去“抵押崇拜”的静态产品设计理念，但如今，无抵押的小型小额贷款似乎确实需要更难的风险控制设计。 在遭遇经济下行风险时，无论是产业链金融、联保互保还是商圈金融，如果失去抵押物的支持，在联保规则下都有可能面临多米诺骨牌式崩溃的风险，银行必须在风控下做好更充分的准备。

一位上市银行官员对本报记者表示，目前许多领域的微型公司仍像沪钢贸易一样使用联保制，如果这一领域的经济衰退迅速，银行的资产损失将难以挽回。

即使是有抵押物的贷款的一部分，由于银行监管不足，暴露出来的风险也不小。 “重复质押是钢铁贸易领域的首要风险之一”，从事钢铁业拆船业的相关人士向记者表示，钢铁贸易公司在多家银行抵押后，该公司将获得越来越多的信用额度，处于抵押品的真空状态。 如果公司资金链出现问题，银行的信用风险也同样存在。

据悉，在实际操作中，许多银行并未委托第三方监管企业在抵押物时点进行监管，至多退房，钢贸人员将设法予以应对。 据先前媒体报道，钢材重复质押总额最高时，已超过社会库存的近3倍。