“P2P平台瞄准二手车市场 重复抵押问题恐难破解”

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经记者朱丹丹丹从北京出发

继中小企业、房地产商、报刊亭之后，部分p2p平台将目光投向二手车市场。

《每日经济信息》记者近日获悉，p2p平台采取二手车市场合作模式，实现二手车商家和购房者的全面覆盖，建立线上、线下闭环系统，贷款违约时委托二手车市场处置当铺车辆

对此，共富网首席执行官隋阿宁表示:“p2p平台与二手车市场合作，不同于常规p2p车贷业务，首要体现在处理第三方担保上。 另外，二手车市场负责开拓借款项目，平台的首要任务是线上对接投资者，两者在各自擅长的行业发挥着自己的特点，达到了特点互补。 而且二手车市场通过深耕当地，借款项目层出不穷，而且二手车市场承担连带责任保证，提供的借款项目也非常高质量，所以平台获得高质量借款项目的价格很低。 ”

对于多家平台遭遇车贷诈骗一事，不少业内人士表示，主要采用抵押贷款模式，因此没有向车管所进行抵押登记。 平台工作人员水平参差不齐，特别是对金融工作经验和了解不足等。 另外，对于二手车贷款能否处理车辆重复抵押问题，业内看法不一。

p2p正在进入二手车市场/

“从2005年开始，中国二手车市场持续稳步增长，全年交易规模达到2916.49亿元。 围绕二手车的供应链金融和支出金融不仅可以为顾客买车提供贷款，也可以为车商的运营提供稳定的资金支持。 在综合考虑市场和自身的情况下，共富网从事供应链金融p2b和支出金融p2p，实现二手车商和购房者的全面覆盖，着力构建线上、线下闭环系统，从购房者、业主、二手车商到完整的汽车交易生态 ”隋阿宁指出。

隋阿宁表示，个人平台与二手车市场的合作模式具体如下:第一，准入门槛高，平台将对二手车市场进行访问调查和信用审查。 二是合作业务担保总额的控制，在信用调查的基础上，对二手车市场进行总额的控制，不扩大风险第三，借款项目均由二手车市场保障全额本息； 第四，二手车市场大股东承担个人无限连带责任担保，平台收取5%~10%的风险保证金。

黄金市场总监郑强也表示，将民营汽车贷款机构、二手汽车行业等与互联网关系不大的早就流传下来的公司整合到平台上，形成了与汽车相比提供投融资对接服务的创新o2o互联网金融模式 合作的二手车列相当于兜风，专门进行回购和车辆处置，独立运营。 毕竟，二手车队经常接受抵押业务。

ShiftCEO王坤告诉《每日经济信息》记者，与短期贷款相比，该平台推出了更具客户诉求的融资产品——“车押宝”。 具体操作方法为:客户提交融资申请后，由平台专业团队进行审核判断，审核底稿通过后，车辆判断人员对车辆进行判断，平台尽职调查人员调查客户的还款能力、还款意愿、信用情况，最终明确客户贷款额度 随后，客户资料将提交给平台风力控制者，进行风力控制评审。 客户贷款申请通过后，客户需要将车辆开到短融网指定地点，由平台负责人进行质押监管。 当铺车辆被查封后，平台将对该项目进行网上募股，项目满后，投资者款项通过直接托管的第三方交付借款人。 贷款后，平台定期进行贷款后检查，督促顾客及时还款。

关于风控问题，王坤首先对顾客个人名义的质押车辆价值进行了专门的审查判断，指出质押率不超过判断价格的80%。 车辆产权应清晰、无瑕疵、变现能力强。 其次，车辆要进行质押监管，存放在平台指定地点，平台存放车辆相关证件； 最后，平台与二手车市场合作，在客户贷款发生违约时，委托二手车市场处置质押车辆。

业界称无法处理重复抵押风险/

反映出前几天，许多p2p平台遭遇了车贷诈骗。 也就是说，借款人首先将车在平台上抵押借款，然后将车抵押给第三方重复借款，最后网贷平台无法收回债务，必须自己先赔偿。

王坤表示，平台遭遇车贷诈骗。 另一方面，采取抵押贷款的模式，没有在车管所进行抵押登记。 贷款人又乘坐同一辆车辆去抵押或质押，无法比较有效地实现以前设立的抵押权。 另一方面，使用质押贷款的模式对质押车辆和相关证件照不严格控制，贷款人用同一车辆抵押或去质押，无法比较有效地设立以前的质押权，或有瑕疵。

那么p2p平台与二手车市场合作，与常规p2p车贷业务有何不同？ 能处理重复车辆抵押的问题吗？

对此，隋阿宁表示:“第一，与二手车市场合作，是供应链金融和支出金融的范畴，是p2b，即个人对冲机构，普通汽车贷款业务属于民间借贷的范畴，是p2p，即个人对冲个人。”

“第二，新闻中介和信用中介也有区别。 与二手车市场合作，p2p平台是纯粹的新闻中介，不担保、不自融、不接触资金、不介入交易、不承担信用流动性风险、不承担贷款业务。 正常的车贷业务应该属于信用中介。 ”隋阿宁说。

隋阿宁对记者说，第三，第三者的保证和自己的保证也有区别。 二手车市场为平台发放的借款项目提供担保，风控系统主要是对二手车市场进行信用调查、监测、跟踪，而不是与一个借款人的客户进行比较。 常规汽车贷款业务本身通过提供担保、设立风险保证金等方式实现，其风控需要招聘大量信审人员，风控体系主要是对单个借款人客户进行信用调查、监测、跟踪。

“第四，与二手车市场合作，处理第三方担保。 此外，二手车市场负责开拓借款项目。 p2p的首要任务是在线对接投资者，二手车市场和平台在各自擅长的行业发挥各自的特点，达到特点的互补。 平台无需建立网络借款人营销团队，属于轻资产模式，价格可控； 在常规的汽车贷款业务中，p2p平台必须让投资者和借款者都在线对接，价格很高。 ”隋阿宁进一步说。

隋阿宁说，第五，获得贷款的项目价格也有低和高的区别。 与二手车市场合作，p2p很好地处理了风控的问题。 而且二手车市场深耕当地，借款项目层出不穷，二手车市场承担连带责任保证，提供的借款项目也非常高质量，所以平台获得高质量借款项目的价格很低。 通常，汽车贷款业务平台需要投入大量资源，自己寻找借款人项目，需要通过现场调查等信审方法明确借款项目的质量。

关于住房贷款的重复，隋阿宁指出二手车市场不是贷款机构，而是二手车买卖机构。 与p2p平台的合作也是为了促进二手车的销售。 因此，平台与二手车市场合作，车辆不会重复抵押。

王坤指出，与二手车市场合作并不能从根本上处理重复抵押问题。 二手车市场合作者在汽车交易市场的新闻上有很大的特点，但单方面追求业务规模也有可能降低风向标，也有可能产生中介者的道德风险问题。 处理重复抵押问题的根本做法还是要严格执行车贷风控标准。 使用抵押模式时，事先明确该车辆未设定抵押权或者抵押权，然后向车管所进行抵押登记； 使用质押模式时，应事先明确该车辆未设定抵押权或质押权，然后控制车辆及相关证件照。

王坤告诉《每日经济信息》记者，p2p平台在以下方面可以控制车贷风险。 首先，通过查询和调查，了解车辆是否进行了抵押登记。 只有未进行抵押登记、无权利瑕疵、且车辆登记证、行驶证等证件照齐全的车辆，才能办理融资贷款。 其次，与贷款人签署《质押协议》，由平台企业管理车辆及车辆登记证书、行驶证、保险单、税单等一系列证件照； 最后，贷款人必须事先签署《买卖委托协议授权书》，如果发生无法到期还款的情况，平台企业可以自行或协助人直接处置该车辆。 通过这些手段，可以比较有效地防止重复抵押、先抵押后的质量、资产无法及时处置等一系列车贷风险的发生。