“武汉以房养老空转 试点方案何时落地还没时间表”

本篇文章2185字，读完约5分钟

武汉“在家度过晚年”:“空转”的背后重重地折射着，令人烦恼

作为四大“以住宅养老”保险试点之一，武汉试点计划开展创新，延伸该险种的产品链、服务链。 湖北省保监局日前表示，将利用保险企业投资建设的全国首个养老社区，探索住房养老保险与养老社区的结合成为武汉试点的特色。 但是，由于这一险种的繁多和庞杂，地方试验方案何时落地还没有时间表。

利基市场

老年人住房逆抵押养老保险俗称“以住房养老”保险，是一种住房抵押与终身养老金相结合的创新型商业养老保险业务。 即，拥有住房完全产权的老年人，将其住房抵押给保险企业，继续拥有住房居住权，并按照约定的条件领取养老金直至身故。 老年人死亡后，保险企业获得抵押住房处置权，处置所得优先用于偿还养老保险相关费用。

根据保监会发布的该险种试点指导意见，将住房养老保险产品投保人限定为60岁以上、拥有住房完全独立产权的老年人。 从7月1日开始，该考试在北京、上海、广州、武汉正式启动。 其实自从保监会向保险企业征求意见以来，围绕考试的争论一直在持续。 专家表示，目前城市化进程已经过去了一半，许多家庭都有住房。 这意味着采取“以住宅养老”的方法是可行的。 但考虑到我国国情，住房养老模式下只适合部分老人，“特别是独居老人、独居家庭，住房养老概念的推行阻力相对较小，可行性可能更高”。

武汉科技大学金融证券研究所所长董登新表示，目前的老人很难全面接受住房养老这一概念。 因为也有老人担心孩子们是不是不信任自己，担心两代人之间的隔阂会加深。 中国人讲究奉献，即使老人死前只剩下一只手镯那么穷，也要留给子孙后代。 何况房子这么大的东西。 即使家里有不孝者，老人最终也会容易把房子交给他们，”董登新说。

在随机采访几位武汉市民时，他们表示暂时不会考虑抵押房产，但承认没有孩子的老人可以选择这种方法，从而更加丰富自己晚年的生活。 住在武昌的刘婆说:“房子不少，有过去不住的房子，也有没有装修的房子。 但是，我不卖一套，也抵不上保险公司。 打算在附近买一套给孙女。 ”

50多岁的女性说，这种保险对有孩子的人没有意义。 房子一定要留给下一代。 没有孩子的老人请想想。

解决多个难题

记者了解到，试点正式启动10多天来，市场上没有一家保险企业推出住房养老保险产品。 湖北省保监局相关负责人在介绍当地试点流程时表示，结合武汉实际，积极审慎推进“居家养老”试点工作，将与武汉市政府共同研究地方实施方案，出台地方实施方案，确保试点工作顺利推进。 但是，由于保险种类繁多且复杂，该实施方案何时发表还没有时间表。

业内人士分析认为，试点空转型背后，是因为该险种涉及政策、法律、人的寿命、房价上涨等多个方面，参与某试点保险企业的相关员工表示，企业最担心未来的法律纠纷。 老年人享受在家养老的服务，失去身体后，孩子和亲属全面毁约，不把房子交给保险企业就很麻烦了。 而且，企业还必须考虑未来这些房子的解决问题。 在专业从事法国类似业务的房地产企业看来，老人的这种房子卖不出去，客户购买时存在心理障碍。

专家表示，该试验还面临着房价波动带来的定价风险。 湖北省社科院经济学所副所长叶学平表示，我国房地产市场十分微妙，谁也说不清未来走势，不像欧美国家的市场那样相对平稳，这给保险企业带来了如何定价的巨大挑战。 定价中还必须考虑人的寿命问题。 另外，城市住宅70年产权失效后的产权归属也是横亘在住宅养老保险试点前面的难题。

湖北省保监局人寿保险处长张作华表示，“以住房养老”保险是一个非常多的庞杂险种。 只是在媒体上看到，一家保险企业已经向保监会申报产品，预计年内同一产品将上市。 等产品落地后，武汉试点方案正式出台。

可创新或开拓市场

据采访，各地试点重点之一是如何创新产品，使商业保险更好地发挥对我国基本养老体系的补充作用，另一方面，飞行员还将关注客户的权益保护问题。

湖北省保监局表示，武汉试点利用保险企业已经建成的养老社区，将保险产品与养老社区结合，减少房价波动引发的争议，为客户提供越来越多的选择。 对需要货币的顾客给予养老金，对需要养老的顾客可以进入保险养老社区，接受住宿、饮食、护理等养老服务。 张作华说，与养老社区结合相当于延长产品链，他能吸引中高端顾客。 另外，还可以探索将住房养老保险和普惠式的社区养老相结合，让更多人享受经济效益的方法。

他说:“既然是考试，就可以先行进行考试，有创新。 除了产品创新外，考虑到服务创新，还可以鼓励接受养老保险的老年人扩展理财服务、老龄大学服务等服务链。 所有这些方法都可以增加考试对老年人的吸引力。 ”其实，作为面对老年人的新险种，业务流程多而繁杂，期限长，客户权益保护也是考试中必须重点处理的问题。 《指导意见》对该保险产品的销售做出了非常严格的限定。 其中规定，营销人员必须持证上岗，经考核合格后方可取得反向抵押养老保险业务的销售资格。 并且，为了充分保护顾客的“反感权”，征求意见后特别提交该产品“犹他自然日必须在30天以上”，但通常保险产品犹他的期限为10天。

另外，保监会要求保险企业确定在推广该产品时向客户出示抵押房产的后续判断、管理和处置情况，不得夸大房地产增值在提高养老金领取水平中的作用； 不得鼓励保险企业向不符合相关要求的客户推介业务，通过录音、录像、第三方证言等方式加强合同签订过程中的客观公正。