“风险兜底成民营银行获筹关键”

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在国务院“金十条”提出“尝试建立民间资本自行负担的民营银行”一年后，前三家民营银行终于落地。

7月25日，银监会主席尚福林在年上半年的全国银行领域监管工作会议上宣布，最近正式批准了3家民营银行的建设申请。

这三家民营银行以腾讯、百业源、立业为主要发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行； 以正泰、华峰为主要发起人，浙江省温州市设立温州民商银行华北、麦子收购为主要发起人，天津市设立天津金城银行。

今年3月，银监会表示，来自浙江、广东、上海、天津四地的5个民营银行试点方案分别入选。 在五个试点中，浙江阿里巴巴、万向控股有限公司为主发起人和上海均瑶集团、复星集团为主发起人的两个试点尚未获准建设。

建设进度

建设获准后，这三个试点银行建设事业集团需要起草银行章程，选派合格的董事、高级管理人员录用，制定经营方针和计划等。

根据银监会批准，筹建期为6个月。 这三家民营银行的建设事业应当自批准之日起6个月内完成，并向当地银监局提出开业申请。 未能按期完成建设计划的，应当在建设计划期满前一个月向银监会提交建设计划延期报告。 计划延期不能超过一次。 最长期限为三个月。 逾期未提交开业申请的，拟使批准文件失效。

温州民商银行主要发起人正泰集团副总裁徐志武表示，下一步将细化建设规划和计划，根据建设规划细化网点、场地、系统、人员等各项业务，使开业条件尽快具备，向银监会提出开业申请。

三家民营银行获准建设的信息公布后，阿里小额金融服务集团(筹)副总裁俞胜法表示，作为银监会前五家民营银行试点之一，小额金融服务集团非常珍惜这样的机会 目前，在积极准备的过程中，比较并充分论证了各种可能性和方向。 之后，如果有进一步的进展，随时向各界公开。

差异化的商业模式

民营银行试点从一开始就强调差异化战术，不鼓励所有机构追求做大做强。

今年3月，银监会根据有限牌照监管的构想，明确了参与试点的民营银行经营模式有4种。 “小存款贷款”(设定存款贷款上限)； “大存款小贷”(存款设下限，贷款设上限)； “公存公贷”(不是只对法人个人)； “特定区域的贷款”(限定业务范围、区域范围)。

建设计划批准后，深圳前海微众银行将成为以积分服务个人客户和微型公司为特色的银行。 温州民商银行将重点为温州地区的微型公司、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将积分迅速发展天津地区的对公业务。

与试点方案相比，深圳前海微众银行的定位略有改变，从“大储蓄小贷”变为“个储蓄小贷”的业务模式。

此外，腾讯为主要发起人之一的深圳前海微众银行在试点方案中强调了“网络银行”的特色。

银监会相关部门负责人表示，深圳前海微众银行越来越有可能使用互联网，这是根本特色，最终经营范围将在开业申请中批准。

自己承担剩余的风险[/s2/]

今年3月尚福林指出，民间银行试行方案的筛选标准第一是5条，第一条是有自身负担的剩余风险的制度安排。

银监会相关部门负责人解释说，自行承担剩余风险意味着民间银行发起人在购买股票承担责任的基础上，自发承担了越来越多的责任。 部分试点银行安排在未建立存款保险制度的背景下，银行面临破产清算风险，银行净资产不足以赔偿存款人存款时，试点银行发起人自愿为公司净资产或其实际控制人净资产，对存款人的存款给予全部或部分赔偿

根据目前的规定，中小商业银行的单一最大股东持股比例最高不超过20%。 但是，3个建设计划被批准后，2家民营银行的单一股东比例突破了20%。 其中，深圳前海微众银行最大股东腾讯持股比例为30%，温州民商银行最大股东正泰集团持股比例为29%。 天津金城银行最大股东华北集团持股比例为20%。

对此，银监会相关部门人士表示，此次将把单一股东的最大持股比例从20%提高到30%。 适当提高单一发起人的持股比例，是为了更好地适应自身负担风险的配置，也是为了体现发起人的权责对等，鼓励发起人承担剩余风险和银行持续经营，保护民间资本的积极性。 另外，没有突破30%，也是为了不出现“一枝独秀”。 因为“一枝独秀”不利于形成比较有效的平衡股权结构，影响企业的管理和经营决策。

另一个详细的变化是，试点方案天津金城银行的主要发起人天津商汇，没有在银监会建设批复中出现，而是主要发起人之一变成了麦购(天津)集团。

对此，银监会相关部门有关人士表示，在筹建过程中，天津商汇因企业自身原因，结合行政许可法法规的有关条件，认为自己不完全符合发起人股东的资质，因此主动提出退出发起人职位。