“利率市场化冲击中国商业银行经营模式”

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中国银行(行情、问诊(行业协会和普华永道23日共同发表了《中国银行家调查报告》)。 报告认为，当前利率市场化给商业银行带来的冲击主要表现在经营方面，风险管理和流动性管理方面的压力还不明显。

年6月、7月，中国人民银行对金融机构人民币存款基准利率及其波动区间进行了两次调整。 年7月，央行宣布将完全放开贷款利率下限，进一步推进利率市场化进程。

根据回复银行的反馈，利率市场化带来的最明显影响是“纯利差进一步缩小，定价难以管理”，给传统的“吃利差”“握大户”的银行经营模式带来了严峻的挑战。

调查表明，贷款利率完全市场化的冲击主要出现在中长时间，短期影响较小。 其中，银行家被认为会冲击银领域的利益( 79岁)； 74.7%的银行家也认为这会促使银行调整客户和业务结构。46%的银行家认为会引发“价格战”，加剧贷款竞争。

目前，利率市场化发展的速度快还是慢？ 调查报告显示，过半数银行( 54.5% )认为目前利率市场化“快速发展，有压力但可以应对”，认为“进度合理”的为31.8% )。

存款利率上限完全放开后，银行家认为我国中银领域面临的最大困难，是各自内部定价机制不完善；依靠网络息差之前流传下来的盈利模式，自身的风险管理体系不健全，管理能力必须提高； 产品创新能力不足。

“在应对利率市场化的形势下，提高创新能力是九成以上银行共同采取的战术调整方向。 实行产品线和金融工具创新，最重要的措施是建立同行交流和市场调研机制，也受到人才短缺和金融基础设施建设滞后的制约。 ’中国银行领域协会首席经济学家、国务院快速发展研究中心金融所研究员巴曙光松说。

调查显示，在业务模式创新和经营战术调整中，银行采取的最重要措施是“提高创新能力，加大对新业务、新产品的资源配置力度”( 90.9% )。 其他三个主要战术措施是大力快速发展零售银行领域的业务，快速发展中小企业的业务和经营模式向差异化、特色化转变。 (均为68.2% )。

目前，中国商业银行的产品创新活力依然不足。 调查显示，“缺乏创新人才”( 86.4% )在银行内部创新产品线和金融工具方面面临最大困难。 选择“新闻系统管理不完善”、“收入结构相对单一”的比例也分别达到77.3%、72.7%。

调查显示，外部环境对产品创新的不利因素是“金融法规、信用环境等金融基础设施建设相对滞后”( 86.4% )，反映出银行对加强金融法规、信用环境建设的强烈呼声。 81.8%的银行家也认为“金融市场之间还存在经营和投资壁垒”。

风险管理方面的准备、差异化定价和定价的风险调整已成为银行创新风险定价的首选措施。

“利率市场化绝不是银行自身能够单独实现的，而是依赖于一系列外部环境条件，受到束缚。 目前，我国的经济金融环境较过去有了很大改善，但仍有一些掣肘之处。 ”曙光说。

调查认为，在我国银行领域，“基准利率不健全”、“利率传导机制不健全”是推进利率市场化的首要外部障碍。 并指出促进债市统一利率的形成，扩大shibor报价明细范围，加强成交义务是培育基准利率的关键。