“第三方支付争相谋变 三大转型方向浮现”

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互联网金融的变化加速了所有子领域的变革。 目前，第三方支付前的简单支付业务显然已经不能适应新的市场环境。 面对新形势，是转型还是坚守？ 移动到哪里，如何发挥现有的特征等，是许多第三方支付企业必须考虑的问题，因此，先行者打算进军相关细分行业。

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突围战略

第三方支付性命攸关的变革以综合金融服务为目标

实习记者史青伟出生于上海

“现在的市场环境光靠单纯的支付是不容易赚钱的，第三方支付必须变革，配置其他业务。 ’最近，一位银联内部人士告诉《每日经济信息》记者。

根据记者深入的支付机构调查，目前支付机构担任融资中介，领域比较普遍，涉及大型支付机构。 模式大致是支付机构向银行提供商户交易流程和新闻，银行审核后放贷。

业内人士表示，支付平台连接了大量的店铺、顾客和金融资源，沉淀了大量的交易数据。 这些资源和数据对开展综合金融服务极为有利。

另外，在类似“余额宝”的金融理财服务中，支付机构也在过去一年迈出了第一步，余额理财成为支付机构的另一种增值服务。 面对火热的p2p行业，支付机构以平台资金托管为主，个别平台也建立了内部p2p平台。

试水综合金融服务/

7月23日，快资企业在上海召开首届外包服务商大会，全面规划专业快速发展路线，培养专业水平的外包服务商。 与中小企业市场相比，快速货币以“支付叠加APP”的快速发展战术为中心，与中小企业的应用场景相比，叠加了多种创新产品，包括高效的收据、金融服务、会员管理、预付卡、资产管理等一系列中小企业

快速货币公关部相关人士在接受《每日经济信息》记者采访时表示，快速货币目前拥有近400家代理商。 迄今为止，领域普遍存在代理商管理不善的问题，为管理代理商提供越来越多的增值产品，快速搭建金融服务平台，为正规商户提供pos信贷、理财类、会员管理类服务，

这不是第一次试水融资中介，此前的快速货币宣布将业务范围从单纯的电子结算扩大到更广阔的新闻化金融服务行业，起到解决应收账款打包、融资、退款等问题的“保理商”的作用。 但是，快速资金没有提供资金。 资金来源于银行和信托等金融机构。 上述快钱人告诉记者，保理业务目前与核心公司比较进行供应链融资，主要集中在制造业行业。

另一大支付企业汇天下也开始了金融中介服务。 有汇款天下的人告诉《每日经济信息》记者，目前与汇款合作的银行包括国有四大银行、全国股份银行、城商行等不同类型。 企业不同客户群体推荐的银行不同，目前贷款额度较低，大致在5万元~10万元左右。

记者了解到，汇通天下本周成立独立的汇通金融企业，汇通天下执行副总裁刘钢担任总裁，组织结构分为信贷业务事业部和资产管理事业部等。 汇源相关人士表示，新成立的汇源金融企业也在不断探索新兴金融服务微型公司的新模式，构建民间金融家服务平台，弥补之前流传下来的金融漏洞。

易宝支付总裁唐彬也向记者表示，易宝从2008年开始向产业链上下游公司提供短期小额资金，累计贷款300亿元。 合作银行包括工商银行、招商银行，易宝只收手续费。

关于融资中介服务，必须提到线上最大的收款服务公司——银联商务，去年6月，银联商务与中信银行(行情、问诊)签署了战术合作协议，共同启动新的pos互联网商户融资业务。

事实上，第三方支付机构参与融资中介既有以前流传的理赔工作利润微薄的理由，也有自发的特征。

中国电子商务研究中心网络金融部助理分解师钱海利对记者表示，目前第三方支付公司竞争激烈，根据中国电子商务研究中心的监测数据，截至去年7月10日，已有269家公司获得第三方支付牌照。 支付市场银联的根基巨大，各第三方支付公司的支付业务模式也趋于同质化，一点点的银行也加入了收据市场。 许多入局者以微薄的利润必然会扩大第三方支付的业务。

掘金金融市场/

年，余额宝的崛起，揭开了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付企业看到了金融理财的巨大市场。

而且，余额宝的成功，自然给第三方支付机构带来了掘金金融理财业务的机会。 最先开始追赶的是网易账单头条银联商务，去年推出了“天天富”的理财产品。 与其他互联网金融财富科技商品不同，“天天富”从上市第一天起，就将服务目标固定为“中小微商”集团。

据悉，“天天富”基金财科技商品将基金财科技商品的购买门槛从200元降至“1元起”。 偿还资金的t+1收款时间升级为t+0当天收款； 此后，接入基金企业数量持续增加，包括南方、建信、易方达、大成等在内的9家知名基金机构上线，签约基金企业达18家。

接下来是依靠财付通支付渠道的微信理财通。 今年1月15日，微信理财通在微信“我”界面的“我的现金卡”频道正式上线。

4月10日，第三方支付机构宣布汇到天下，发售“生利宝”。 与其他理财账户不同，“生利宝”在p2p平台的托管账户上搭载了理财渠道，这种模式为业界首创。

另外，预付卡企业正在尝试金融理财业务，上海大型服务公司服务有限公司日前宣布，将与宝盈、大成两家基金企业联合推出中小企业版“余额宝”，进入公司理财市场，推出2种财富科技商品。 一个是与宝盈基金合作的不定期理财工具，另一个是与大成基金合作的30天定期理财工具。

但是，火热的“宝宝们”也有成长的烦恼，利率从年初到现在有逐渐下跌的趋势。 对于追随者来说，也只能期待“余额宝”的哀叹。

天相投顾根据公募基金年第2季度报告统计，截至第2季度，微信理财通对华夏财宝(爱基、纯、信息)遭遇199.73亿部净回购。 不仅如此，互联网“婴儿军团”在经历了一年的大热之后，现在逐渐降温。 据天弘基金介绍，截至去年6月30日，余额宝规模为5741.6亿元，今年一季度规模为5412.75亿元，二季度环比仅增长6%。

迅速扩大p2p托管业务/

过去一年，在互联网金融业，p2p无疑是最热门的话题。 在此背景下，一些第三方支付机构也开始将目光投向p2p网贷行业。

唐彬告诉《每日经济信息》记者，易宝支付不仅最先做融资中介，而且有自己的p2p平台，为商户提供融资服务。

但唐彬表示，易宝的p2p平台与面向公众的p2p平台不同，该平台在完整的内部系统中运行，不面向公众。

除了自己制作p2p外，许多支付企业也开始迅速拓展p2p主机业务。 环迅支付相关人士向《每日经济信息》记者表示，企业是国内最早从事p2p主机业务的第三方支付公司，去年推出了高效的“个人网络金融管理平台”，比较有效地提高了采用该领域平台的客户的资金安全性，

汇丰提供的p2p主机账户业务已接入近200家p2p平台，是国内接入p2p主机账户业务最多的支付企业。 另外，支付宝( Alipay )和钱包通等也进军p2p主机。

但是，对于p2p托管是否真的不用平台的钱，就能保障投资者的资金安全，还存在很大的疑问。 一位律师向记者表示，对于此前发生的一些不正当行为，第三方支付管理不仅不起作用，而且案件调查的难度也增加了。

于是，一点平台选择银行托管账户，如红岭创投与平安银行(行情、问诊)合作办理资金托管业务的所有者贷与招商银行(行情、问诊)上海分行签订风险准备金托管协议，该银行独立托管风险准备金专家资金，

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风控的焦点

信用支付通过质疑风控能力来决定成败

实习记者史青伟出生于上海

“第三方支付企业启动信用支付是自然现象，从支付角度看，支付和信贷便利交易，转入虚拟信用卡业务也是合理的。 ”近日，易宝支付总裁唐彬在接受《每日经济信息》记者采访时表示。

然而，信用支付如何风控是一大难题，业内人士表示，这也是央行停止虚拟信用卡的原因之一。 信用支付其实基于大数据的挖掘应用，风险控制的核心是新闻的掌握，在交易风险控制方面，支付机构比银行更具特点。

不断布局信用支付

去年3月，阿里金融事业集团总裁胡晓明宣布，阿里巴巴将开通信用支付业务。 根据计划，支付宝( Alipay )客户可以通过在淘宝和天猫的交易和费用记录，向支付宝( Alipay )申请提供1元~5000元的信用额度。 客户必须在还款日之前还款，最长可获得38天的免息期。

事实上，这并不是支付机构首次开始信用支付。 去年12月，日本支付推出了信用支付产品“信用宝”。 “信用宝”是领域首创，无需绑定银行卡即可信用支付。

本支付副总裁刘伟表示，信用宝瞄准移动支付市场，主要适用于游戏道具、浏览、视频等虚拟产品。

信用宝初期的信用额度约为50~100元，客户透支费用有7~14天的还款期限，14天后开始催收，28天后发生放贷。 最初的坏账由商家承担，第二次以后的坏账由本支付及其保险公司的所有安全保险共同承担。

此外，今年2月，京东“白条”将在线上映，获得京东“白条”资质的客户可以享受“先付款、后付款”的信用信用信用服务。

5月12日，中国平安(行情、问诊)旗下的移动支付APP壹钱包2.0版上线。 壹钱包“借钱宝”可以给予合格的申请人50~10000元的循环信用额度，申请人可以在信用额度内向壹钱包特约店铺平台先花钱偿还“借钱宝”业务。

关于支付机构开通信用支付业务，中国电子商务研究中心网络金融部助理钱海利也向《每日经济信息》记者表示，京东、支付宝( Alipay )开通信用支付是建立在自身业务体系上的，京东、阿里的 也就是刺激费用，加强顾客粘性，建立自己的商业闭环，以电子商务为基础布局整个金融产业。

支付机构的风控比银行有特征吗？

今年3月，支付宝( Alipay )、腾讯相继宣布将与中信银行合作推出虚拟信用卡，最低信用额度为50元。 3天后，央行紧急下发《中国人民银行支付结算部门关于暂停支付支付宝( Alipay )企业离线条形码(QR码)等业务的意见函》，称“虚拟信用卡已突破现有信用卡业务模式。 在落实顾客识别义务、保障顾客新闻安全等方面还有待研究。”并要求立即停止网上条形码(QR码)的支付、虚拟信用卡相关业务。

央行至今尚未恢复虚拟信用卡业务。 支付机构推出的信用支付具有与虚拟信用卡非常相似的功能，支付机构借用信用支付间接从事虚拟信用卡业务的嫌疑不可避免。

事实上，业内人士认为，央行停止虚拟信用卡的原因如下:第一，担心会发生洗钱、恶意洗钱等现象。

银联相关人士对《每日经济信息》记者表示，信用支付其实是基于大数据挖掘应用，探索业务模式的形成，根据预期风险水平进行判断，调整对应的利率，处理个人或小额信贷问题。 市场前景广阔，挑战在风险控制层面，做得好，业务发展迅速，反之则因赤字倒闭。

但是，唐彬认为，信用支付风险控制的核心是新闻的掌握，支付机构掌握着大量的交易新闻和商户的流向，在交易风险控制方面比银行更有特点。