“第三方支付利润薄乱象多 移动支付成争夺焦点”

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以前收据的领取业务处于不自然的状况。 另一方面，第三方支付监管越来越严格，以前流传的收据业务日趋完善，而以前流传的收据盈利模式比较单一，第一收入来自手续费，但收据领域遵循的银行卡收据业务“721”却比例盈利。 因此，未来支付将不再承担原有的单一支付功能，而是可以与财务管理、金融服务、市场营销管理等各种APP应用场景重叠。 业内人士表示，电子结算2.0时代正在与金矿挖掘的做法竞争速度，谁将俘获顾客的深厚诉求，越来越多的增值服务，谁将抢占市场的先机。 另外，作为移动支付市场和下一个竞争点，《每日经济信息》记者表示，面对互联网巨头的强烈攻击，快速支付、多次支付等第三方支付企业也不甘示弱，急于在移动支付行业推出产品

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领域的现状

第三方支付利润模式单一积极布局“支付+营销+金融”

经记者朱丹丹丹从北京出发

进入今年以来，从快捷支付限额的限制到QR码停止支付，再到8家支付机构的处罚，第三方支付的监管越来越严格，之前流传的收据业务也面临着严峻的整顿。

近日，《每日经济信息》记者了解到，在此前流传的收据越来越难以盈利、收据分期模式难以改变的情况下，快钱企业等多家第三方支付机构除了支付外，还提供了营销、类金融服务等高附加值服务

“之前流传下来的收据盈利模式比较单一，第一收入来源于手续费。 以往，在收据领域遵循的银行卡收据业务‘721’(发卡银行、收据机构、银联7:2:1的比例划分)的收益分配规则中，第三方收据机构提取两成为收入。 ’易宝支付创始人兼首席执行官唐彬说。

许多业内人士认为，目前应收机构更多，“721”的分配结构，使得发卡公司获得了应收业务的大部分利润，应收机构的竞争日趋激烈。 此外，加入在统收单业务后，运营价格上涨，这些都是以前流传的收单业务利润较低，造成损失的。

快速货币企业董事长兼首席执行官关国光表示，支付不仅承担原有的单一支付接收功能，还可以与财务管理、金融服务、营销管理等各种APP应用场景重叠。

利润为单一手续费/

enfodesk易观智库最新数据显示，我国第三方支付机构各种支付业务总体交易规模达到17.9万亿元，比去年同期增长43.2%。 其中，网上pos账单和互联网账单分别占59.8%和33.5%。

“第三方支付的利润主要来源于理赔手续费、备份利息、预付卡和平台的建立带来的潜在利润，理赔业务按交易量的0.08%~0.22%收取手续费。 银行卡收据主要涉及两项业务。 其一，商户安装pos机，受理刷卡交易。 其二、与特约商户进行资金结算，提供查询、结算、追征、退保等交易清算相关服务，发现错误账目及时通知商户。 》根据海通证券(行情、问诊)的研究报告。

北京海科融通支付服务股份有限公司产品技术负责人岳宏宇分解指出，以前流传的收据盈利模式比较单一，依赖于手续费收入。 第三方支付机构和商户之间有手续费率，银行之间也有标准续期率，其差额是第三方支付机构的收入。

据《每日经济信息》记者介绍，收据服务中的几个主要参与者分别是发卡机构、收据发行机构和银行卡组织(银联)。 如果持卡人用pos机进行交易，理赔业务的参与者将收取一定的手续费。 标准由银行制定，最新标准参照年2月25日起实施的《特约店手续费惯例表》。

收据的手续费因领域而异，区间为0.38%~1.25%，这些手续费由收据服务的参与者为收据业务的收入。 发卡机构和银行卡组织以7:2:1的比例参加分期。 值得注意的是，理赔机构不一定必须是第三方支付企业，也可以是银行本身。

单一业务利润微薄/

年，快捷货币、世界汇款、易宝等第三方支付公司加强了对银行卡收据市场的支持，并扩大到教育、跨境支付、保险缴费等越来越多的细分行业。

“以前收据运营价高，加上各收据机构之间商户汇率竞争激烈，手续费收入利润微薄，所以以前收据领取基本上处于微薄利润或亏损的状态。 ”岳宏宇说。

易观智库分析人士表示，随着第三方支付领域竞争加深、交易额增速放缓，一些第三方支付企业为了扩大理赔业务，不得不出让自己的利润，在手续费分配方面选择价格战，降低全领域理赔单方面的利润率，从而拉动市场 但是，赋予商店的价值并没有从根本上提高。

一位业内人士向《每日经济信息》记者表示，长期以来，发卡、开发票、银联遵循7:2:1，即“721”的分配格局，发卡取得了大部分收据业务的利润，收据发行机构为了开拓市场，竞争加剧。 具体来说，当时“721”的初衷是鼓励发卡，但现在发卡过度，旧的分类模式已无法适应领域的现状。

另外，中国每1000人中pos机保有量为3.6台，美国为23台，一些三、四线城市无法刷卡。 据此，随着一线城市pos机基本布局的完成，支付机构的目标必须向中西部地区转移。 该地区商店的优势是，每个商店的收益率都很低，铺设pos机的价格远远高于一线城市。

重叠市场营销和金融服务/

迄今为止，对于“721”的模式划分，第三方的支付一直处于苦战之中。 去年8月，支付宝( Alipay )表示，停止在线pos业务间接验证了理赔业务赚钱的难度。 据此，变更为5:4:1的分割模式成为了第三方支付领域的呼声。

但是，“改变7点2分1分的模式无法从根本上改变以前账单送达的情况。 对第三方支付企业来说，收入的首要来源是手续费差额。 另一方面，银行办理以前收到的账单业务，手续费收入只占其中很小的一部分，商户的结算资金沉淀是银行开展账单业务的首要目的。 ”岳宏宇说。

在现有收据分割模式难以改变的情况下，为了获得越来越多的利益，更多的第三方支付机构开始在支付的基础上重叠营销和金融等服务。 例如，通过加入产业链金融服务，与银行合作，为产业链体系的商户和个人提供融资服务等。

“电子结算2.0时代，是与金矿的挖掘方法竞争速度的时代。 谁抓住顾客的深层诉求，越来越多的增值服务，谁就抢占市场的先机。 支付并不承担原有的单一支付功能，而是与财务管理、金融服务、营销管理等多种应用场景重叠，从而延长支付效果。 ”快速货币会长兼首席执行官关国光在接受《每日经济信息》记者采访时做了以下发言。

唐彬也认为，第三方支付本身是一个非常薄利的领域，只能通过支付加金融、支付加营销扩大到更大的行业。 网络金融是支付加金融，无论是余额宝还是p2p主机，支付都有金融重叠。

易观智库分解师认为，第三方支付企业最大的特点和资产是客户数据，利用客户交易记录、经营状况、资金流向等，利用大数据和云计算分解系统将客户信用数据化、数据资产化，支付企业已经成为自身体系内的资金流 掌握顾客、商家、公司的数据后，支付企业开始挖掘支付核心特征的价值，并迅速发展与之相关的精准营销、余额理财、金融信用管理、供应链金融等增值业务。 可以说支付企业从渠道方面升级到了产品提供方面。 在过去的两三年里，一些支付公司试图逃离，以支付为基础，叠加了越来越多有价值的服务。

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乱象调查

像销售点账单混乱一样的第三方支付需要严格审查代理商的资格

经记者朱丹丹丹从北京出发

随着票据市场连续几年的高速增长，现金化、条形码发放等违法行为层出不穷。

近日，《每日经济信息》记者观察到多家第三方支付机构的个人pos机相继被涉嫌非法使用，此外，业内人士报告pos机非法使用问题非常严重。

许多业内人士认为，由于银行和第三方支付机构对pos申请人审核不严格，部分代理商非法操纵商户加入，后期监管不到位，部分商户存在套现行为。 小商户为了降低自己的pos机刷卡手续费费率，将自己高费率的pos机码改为低费率码，形成了套码。

银率网信用卡分析师华明表示，信用卡套现和套码行为暴露了目前pos理赔领域的混乱。 处理这个问题，必须规范pos机的发行机构和标准，加大处罚力度。

单一现金收付，套码混乱严重

《每日经济信息》记者在淘宝网输入“个人pos机”，发现销售这类产品的商家有18页多，商品记录达到756件。 其中包括卡拉、钱方、乐富、钱箱等多家第三方支付企业的产品，售价100~400元。

“只需要提供身份证和银行卡就可以办理，纯粹的普通信用卡持有人也可以购买，数量不限。 一笔最高5万~10万，日刷和月刷都无限制。 ”一位淘宝店主告诉记者。

银率网信用卡拆卡师孟丽伟表示，个人pos机作为收款工具，客户可以刷信用卡进行交易支付，有可能为信用卡兑现提供一定的便利。 在对同一张信用卡不限制每月发卡次数，也没有对同一账户设定多张信用卡发行限额的情况下，仅限制信用卡发行限额无法有效地清零，小额发行较为困难； 如果一个人有多张信用卡，也可以大额兑现。

被指控非法使用的第三方支付机构，其个人销售点设备用于商户收款服务，每个商户只能绑定一个结算账户，不能更改，对于加入的每个商户，需要进行商户信用卡交易的限额管理，并

快钱相关人士表示，代理商规范对支付公司至关重要，目前的代理商混乱可能是这些代理商冒充某第三方支付的产品，但也可能是某支付企业的代理商，采取虚假推广方法，客户先采用该产品 支付企业需要全面规划专业快速发展路线，培养专业水平的外包服务商。

另外，“套码”也是收据领域普遍存在的问题。 “从年2月25日开始，发改委下调pos机刷卡手续费后，餐饮娱乐类商户手续费最高，为1.25%，第四类公益类商户手续费几乎为零。 商户为了降低自己的刷卡手续费，或者pos机的工作人员为了私利，把便宜的手续费领域的机械器具装在高费率领域的顾客身上加以采用，适用低费率的代码( mcc代码)。 ”华明说。

以前流传下来的收据业务很难继续下去

“套管在一定程度上体现了目前收据代理商的混乱，必须从以下几个方面进行整顿。 首先，央行和银联需要制定相应的规范。 其次，商户入网考核是指接收机构严格考核商户资质，确保商户满足入网要求，实时监控商户交易，整改套现风险交易频发的商户。 另外，第三方支付企业需要探索适合自己的盈利模式。 否则，以前只收到了收据，永远无法继续下去。 ”北京海科融通支付服务股份有限公司产品技术负责人岳宏宇说。

一位业内人士也认为，第三方支付机构必须看看商户是否真实存在，商户是否有实际花钱行动或交易的场面，并在运营中继续监控。

华明在接受《每日经济信息》记者采访时还表示，信用卡套现不仅损害了银行的利益，而且信用卡出现大量逾期，容易引发金融风险。 一方面，pos设备的“套现”行为导致银行等金融机构无法监管资金流向，降低了相关机构的收入，另一方面，由于银行给予不同代码店铺的信用卡积分不同，因此一般持卡人在低手续费的pos设备上使用卡也可以获得积分返还 总之，信用卡的现金化和编码行为暴露出了目前pos理赔领域的混乱。

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趋势讨论判定

第三方支付发力的移动支付领域面临洗牌

经记者朱丹丹丹从北京出发

随着移动支付业务井喷式的增长，今年以来，bat三大网络领域巨头争相布局，通过打车软件到新年红包、o2o闭环等多种方式，积极占领移动支付市场。

《每日经济信息》记者梳理表明，面对网络巨头的强势攻击，快捷货币、易宝支付、连续支付等第三方支付企业也不甘示弱，急于在移动支付行业实现产品新商品化。

许多业内人士表示，随着网络进入深水区，线上融合局面的出现，不同类型的公司需要不断扩展自己的产品和服务外延。 从业务类型来看，单一网上或网上业务已无法满足公司和个人客户的综合诉求从服务文案来看，以支付结算服务为基础，以普惠金融服务的方式提高资金流动效率是支付公司快速发展的方向。

谈及未来移动结算领域的快速发展，易宝结算创始人、首席执行官唐彬认为，移动网络将重新洗涤结算领域。 未来，在移动支付行业，核心竞争力将体现在支付企业掌握费用场景，如何利用费用场景整合支付、营销、金融等，从而更快、更有效地完成交易。

加紧布局移动支付

根据易观《年一季度中国第三方支付市场季度监测》的数据，年一季度中国第三方支付市场移动支付(不含邮件支付)交易额达到16317.5亿元，比去年四季度增长110.5%。 支付宝( Alipay )、财付通、卡拉卡拉分别以77.83%、9.55%、7.46%位居市场前三位，3家公司占有超过市场90%的份额。

《每日经济信息》记者观察到，年来，许多第三方支付企业竞相布局移动支付行业。 其中，快速货币已经形成了包括手机语音支付、wap网关支付、inapp、快速刷等在内的完善的手机支付产品矩阵，可以全面满足公司各种移动账单的诉求； 易宝支付年初收购上海和新闻技术有限企业，提高移动支付端竞争力卡拉ok推出低价pos手机收款宝，扩大移动收款市场； 支付今年与360、58同城、紧急收集网、搜索网等知名互联网公司进行了合作。 可见移动支付已经成为在线服务的战术入口。

“年中国移动支付市场进入爆炸性增长阶段，整体交易规模突破13010亿元，比去年同期达到800.3%。 领域的迅速发展也促进了支付市场竞争的加剧。 因此，许多第三方支付企业正在开展战术业务，寻求业务新机遇。 典型的例子是网络结算和在线结算制造商开始扩大到移动结算，~年，bat巨头布局移动结算，争夺移动终端入口，推出了面向个人的移动结算产品。 并且，在面向公司和商户的收据产品中，快速货币、汇金天下、卡拉、钱方相继推出了面向零售店的移动pos。 ”。 据易观智库拆解师介绍。

据快速货币董事长兼首席执行官关国光介绍，移动支付主要有三种模式。 首先是移动网关、inapp等纯移动网络，通过与国内大型银行金融机构的合作，其次是大众点评等团购模式，以及高速的金钱团购电子支付等移动网络的第二个场景o2o，公司真的很封闭

面对领域的重新洗牌

现在，移动支付的格局呈现出网络类、通信类、以前就传入金融机构的三股势力交锋的局面。

“未来几年是移动支付产业取得突破性快速发展的关键时期，市场将迎来三个浪潮。 首先是移动网络的远程结算，即基于移动网络照搬pc端的模式。 其次是o2o电子商务的支付。 现在，网络结算巨头发表了与该行业相比稍有创新的支付形式。 例如，QR码出现了适合满足顾客诉求的产品形态，为移动支付带来了短期的高速增长。 最后，随着近场领域标准、受理环境、应用场景、应用文案等基础条件的成熟，非近场支付将迎来市场爆炸性的释放量。 ’艾瑞咨询了相关分解师后思考。

中国电子商务研究中心网络金融部助理分解师钱海利在接受《每日经济信息》记者采访时表示，未来移动支付将呈现百家齐放的态势，客户移动支付习性的培养也将嫁接越来越多的商业模式，公司

唐彬表示，在移动支付下，网上市场进一步融合。 在新市场上，支付宝( Alipay )不到4%，银联仍在占有率方面有特点，但其较大的不完善模式将明显不适合市场，移动网络将重新洗牌支付领域。 未来，在移动支付行业，核心竞争力体现在支付企业掌握费用场景，如何利用费用场景整合支付、营销、金融等，从而更快、更有效地完成交易。

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突围战略

第三方支付性命攸关的变革以综合金融服务为目标

实习记者史青伟出生于上海

“现在的市场环境光靠单纯的支付是不容易赚钱的，第三方支付必须变革，配置其他业务。 ’最近，一位银联内部人士告诉《每日经济信息》记者。

根据记者深入的支付机构调查，目前支付机构担任融资中介，领域比较普遍，涉及大型支付机构。 模式大致是支付机构向银行提供商户交易流程和新闻，银行审核后放贷。

业内人士表示，支付平台连接了大量的店铺、顾客和金融资源，沉淀了大量的交易数据。 这些资源和数据对开展综合金融服务极为有利。

另外，在类似“余额宝”的金融理财服务中，支付机构也在过去一年迈出了第一步，余额理财成为支付机构的另一种增值服务。 面对火热的p2p行业，支付机构以平台资金托管为主，个别平台也建立了内部p2p平台。

试水综合金融服务/

7月23日，快资企业在上海召开首届外包服务商大会，全面规划专业快速发展路线，培养专业水平的外包服务商。 与中小企业市场相比，快速货币以“支付叠加APP”的快速发展战术为中心，与中小企业的应用场景相比，叠加了多种创新产品，包括高效的收据、金融服务、会员管理、预付卡、资产管理等一系列中小企业

快速货币公关部相关人士在接受《每日经济信息》记者采访时表示，快速货币目前拥有近400家代理商。 迄今为止，领域普遍存在代理商管理不善的问题，为管理代理商提供越来越多的增值产品，快速搭建金融服务平台，为正规商户提供pos信贷、理财类、会员管理类服务，

这不是第一次试水融资中介，此前的快速货币宣布将业务范围从单纯的电子结算扩大到更广阔的新闻化金融服务行业，起到解决应收账款打包、融资、退款等问题的“保理商”的作用。 但是，快速资金没有提供资金。 资金来源于银行和信托等金融机构。 上述快钱人告诉记者，保理业务目前与核心公司比较进行供应链融资，主要集中在制造业行业。

另一大支付企业汇天下也开始了金融中介服务。 有汇款天下的人告诉《每日经济信息》记者，目前与汇款合作的银行包括国有四大银行、全国股份银行、城商行等不同类型。 企业不同客户群体推荐的银行不同，目前贷款额度较低，大致在5万元~10万元左右。

记者了解到，汇通天下本周成立独立的汇通金融企业，汇通天下执行副总裁刘钢担任总裁，组织结构分为信贷业务事业部和资产管理事业部等。 汇源相关人士表示，新成立的汇源金融企业也在不断探索新兴金融服务微型公司的新模式，构建民间金融家服务平台，弥补之前流传下来的金融漏洞。

易宝支付总裁唐彬也向记者表示，易宝从2008年开始向产业链上下游公司提供短期小额资金，累计贷款300亿元。 合作银行包括工商银行、招商银行，易宝只收手续费。

关于融资中介服务，必须提到线上最大的收款服务公司——银联商务，去年6月，银联商务与中信银行(行情、问诊)签署了战术合作协议，共同启动新的pos互联网商户融资业务。

事实上，第三方支付机构参与融资中介既有以前流传的理赔工作利润微薄的理由，也有自发的特征。

中国电子商务研究中心网络金融部助理分解师钱海利对记者表示，目前第三方支付公司竞争激烈，根据中国电子商务研究中心的监测数据，截至去年7月10日，已有269家公司获得第三方支付牌照。 支付市场银联的根基巨大，各第三方支付公司的支付业务模式也趋于同质化，一点点的银行也加入了收据市场。 许多入局者以微薄的利润必然会扩大第三方支付的业务。

掘金金融市场/

年，余额宝的崛起，揭开了全民理财的新篇章，也让其他第三方支付企业看到了金融理财的巨大市场。

而且，余额宝的成功，自然给第三方支付机构带来了掘金金融理财业务的机会。 最先开始追赶的是网易账单头条银联商务，去年推出了“天天富”的理财产品。 与其他互联网金融财富科技商品不同，“天天富”从上市第一天起，就将服务目标固定为“中小微商”集团。

据悉，“天天富”基金财科技商品将基金财科技商品的购买门槛从200元降至“1元起”。 偿还资金的t+1收款时间升级为t+0当天收款； 此后，接入基金企业数量持续增加，包括南方、建信、易方达、大成等在内的9家知名基金机构上线，签约基金企业达18家。

接下来是依靠财付通支付渠道的微信理财通。 今年1月15日，微信理财通在微信“我”界面的“我的现金卡”频道正式上线。

4月10日，第三方支付机构宣布汇到天下，发售“生利宝”。 与其他理财账户不同，“生利宝”在p2p平台的托管账户上搭载了理财渠道，这种模式为业界首创。

另外，预付卡企业正在尝试金融理财业务，上海大型服务公司服务有限公司日前宣布，将与宝盈、大成两家基金企业联合推出中小企业版“余额宝”，进入公司理财市场，推出2种财富科技商品。 一个是与宝盈基金合作的不定期理财工具，另一个是与大成基金合作的30天定期理财工具。

但是，火热的“宝宝们”也有成长的烦恼，利率从年初到现在有逐渐下跌的趋势。 对于追随者来说，也只能期待“余额宝”的哀叹。

天相投顾根据公募基金年第2季度报告统计，截至第2季度，微信理财通对华夏财宝(爱基、纯、信息)遭遇199.73亿部净回购。 不仅如此，互联网“婴儿军团”在经历了一年的大热之后，现在逐渐降温。 据天弘基金介绍，截至去年6月30日，余额宝规模为5741.6亿元，今年一季度规模为5412.75亿元，二季度环比仅增长6%。

迅速扩大p2p托管业务/

过去一年，在互联网金融业，p2p无疑是最热门的话题。 在此背景下，一些第三方支付机构也开始将目光投向p2p网贷行业。

唐彬告诉《每日经济信息》记者，易宝支付不仅最先做融资中介，而且有自己的p2p平台，为商户提供融资服务。

但唐彬表示，易宝的p2p平台与面向公众的p2p平台不同，该平台在完整的内部系统中运行，不面向公众。

除了自己制作p2p外，许多支付企业也开始迅速拓展p2p主机业务。 环迅支付相关人士向《每日经济信息》记者表示，企业是国内最早从事p2p主机业务的第三方支付公司，去年推出了高效的“个人网络金融管理平台”，比较有效地提高了采用该领域平台的客户的资金安全性，

汇丰提供的p2p主机账户业务已接入近200家p2p平台，是国内接入p2p主机账户业务最多的支付企业。 另外，支付宝( Alipay )和钱包通等也进军p2p主机。

但是，对于p2p托管是否真的不用平台的钱，就能保障投资者的资金安全，还存在很大的疑问。 一位律师向记者表示，对于此前发生的一些不正当行为，第三方支付管理不仅不起作用，而且案件调查的难度也增加了。

于是，一点平台选择银行托管账户，如红岭创投与平安银行(行情、问诊)合作办理资金托管业务的所有者贷与招商银行(行情、问诊)上海分行签订风险准备金托管协议，该银行独立托管风险准备金专家资金，

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风控的焦点

信用支付通过质疑风控能力来决定成败

实习记者史青伟出生于上海

“第三方支付企业启动信用支付是自然现象，从支付角度看，支付和信贷便利交易，转入虚拟信用卡业务也是合理的。 ”近日，易宝支付总裁唐彬在接受《每日经济信息》记者采访时表示。

然而，信用支付如何风控是一大难题，业内人士表示，这也是央行停止虚拟信用卡的原因之一。 信用支付其实基于大数据的挖掘应用，风险控制的核心是新闻的掌握，在交易风险控制方面，支付机构比银行更具特点。

不断布局信用支付

去年3月，阿里金融事业集团总裁胡晓明宣布，阿里巴巴将开通信用支付业务。 根据计划，支付宝( Alipay )客户可以通过在淘宝和天猫的交易和费用记录，向支付宝( Alipay )申请提供1元~5000元的信用额度。 客户必须在还款日之前还款，最长可获得38天的免息期。

事实上，这并不是支付机构首次开始信用支付。 去年12月，日本支付推出了信用支付产品“信用宝”。 “信用宝”是领域首创，无需绑定银行卡即可信用支付。

本支付副总裁刘伟表示，信用宝瞄准移动支付市场，主要适用于游戏道具、浏览、视频等虚拟产品。

信用宝初期的信用额度约为50~100元，客户透支费用有7~14天的还款期限，14天后开始催收，28天后发生放贷。 最初的坏账由商家承担，第二次以后的坏账由本支付及其保险公司的所有安全保险共同承担。

此外，今年2月，京东“白条”将在线上映，获得京东“白条”资质的客户可以享受“先付款、后付款”的信用信用信用服务。

5月12日，中国平安(行情、问诊)旗下的移动支付APP壹钱包2.0版上线。 壹钱包“借钱宝”可以给予合格的申请人50~10000元的循环信用额度，申请人可以在信用额度内向壹钱包特约店铺平台先花钱偿还“借钱宝”业务。

关于支付机构开通信用支付业务，中国电子商务研究中心网络金融部助理钱海利也向《每日经济信息》记者表示，京东、支付宝( Alipay )开通信用支付是建立在自身业务体系上的，京东、阿里的 也就是刺激费用，加强顾客粘性，建立自己的商业闭环，以电子商务为基础布局整个金融产业。

支付机构的风控比银行有特征吗？

今年3月，支付宝( Alipay )、腾讯相继宣布将与中信银行合作推出虚拟信用卡，最低信用额度为50元。 3天后，央行紧急下发《中国人民银行支付结算部门关于暂停支付支付宝( Alipay )企业离线条形码(QR码)等业务的意见函》，称“虚拟信用卡已突破现有信用卡业务模式。 在落实顾客识别义务、保障顾客新闻安全等方面还有待研究。”并要求立即停止网上条形码(QR码)的支付、虚拟信用卡相关业务。

央行至今尚未恢复虚拟信用卡业务。 支付机构推出的信用支付具有与虚拟信用卡非常相似的功能，支付机构借用信用支付间接从事虚拟信用卡业务的嫌疑不可避免。

事实上，业内人士认为，央行停止虚拟信用卡的原因如下:第一，担心会发生洗钱、恶意洗钱等现象。

银联相关人士对《每日经济信息》记者表示，信用支付其实是基于大数据挖掘应用，探索业务模式的形成，根据预期风险水平进行判断，调整对应的利率，处理个人或小额信贷问题。 市场前景广阔，挑战在风险控制层面，做得好，业务发展迅速，反之则因赤字倒闭。

但是，唐彬认为，信用支付风险控制的核心是新闻的掌握，支付机构掌握着大量的交易新闻和商户的流向，在交易风险控制方面比银行更有特点。