“农地经营权抵押试点进深水区 确权等望两年内完成”

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确切的权利修改法等基础工作有望在两年内完成

农地经营权抵押试点深水域

金融机构将加快这项业务的配置，专家将警告监管风险

《经济参考报》记者从接近监管层的人那里获悉，农地经营权抵押的前提条件——确权授予证和法律法规修改等重要工作有望在两年内完成。 面对土地流转激活的巨大金融市场，金融机构纷纷加快布局。

目前，包括农业银行(行情、问诊)、中国邮政储蓄银行和多家地方商业银行在内的多家金融机构，各地都在积极拓展农村土地承包经营权抵押贷款业务，其中农业银行日前首次与该业务比较推出了全行性管理办法。

专家表示，金融机构应当观察监管风险，建立土地经营权再流转的配套机制，处理抵押变现问题，并与巨灾保险配套，农民无力偿还贷款的，政府和保险机构可以给予补贴和补偿

进入今年以来，融资资金方向支持“小额”、“三农”的政策信号越来越确定，但受经济下行周期的影响，商业银行资产质量下降的压力也很突出。 《经济参考报》记者从很多事情上了解到，“三农”贷款正在退出相互担保、共同担保的模式，而银行更倾向于用抵押方法创新。 根据中央农村实务会议和一号文件的安排，农地承包经营权抵押是当前金融机构的重要选择。

据采访，目前浙江、江苏、安徽等农地承包经营权抵押贷款活跃的地区，当地农信社加入，形成了自己的模式。 此外，进入今年以来，北京、四川、湖南等地也相继有金融机构开展此项业务，牵头机构包括中国邮政储蓄银行和各地城市商行等。 随之，国有大银行也瞄准了这项业务。 工商银行、建设银行乃至国家开发银行在该行业制定了试点计划，日前农行率先发布了《农村土地承包经营权抵押贷款管理办法(试行)》(以下简称《办法》)，成为总行层面推广此类贷款的第一家大型商业银行

“不仅仅是政策导向，市场确实在诉说才是首要的。 对国有大型企业来说，特别是农业产业化龙头公司抵押物不足，但融资资金诉求量大，农地承包经营权抵押可以作为较为有效的融资加以补充。 》农行政策和业务创新部副总经理王县力在接受《经济参考报》记者采访时表示，“原总行选11个省、18个地方县试点实施，现《办法》推行后，各省分行自行上报方案，待总行审核具备条件后发放这笔贷款。

在风险管理方面，目前各地农信社主导的试点工作中，一般做法是成立村级担保合作社，在村级农户与金融机构之间搭建流动平台，由该合作社向农信社发放“三权”抵押贷款承诺书。 另外，农信社向个体农户进行农地经营权抵押贷款时，需要由第三方保证人担保。 另外，在四川等一点地方土地经营抵押贷款的探索中，为了降低商业银行的风险，吸引入场，大多由政府出资设立风险基金，或者设立有政府背景的担保企业。

对农行来说，开展农地承包经营权抵押贷款有更高的门槛，相对谨慎。 在区位选择上，农业银行要求试点地区完成农村土地承包经营权的确权证，同时建立农地承包经营权流转交易市场，县级以上政府制定相关政策制度。 “我们与试验地区的政府、司法机关一起拥有员工群体，很多技术水平的事件需要与当地进行充分的信息表达，达成共识。 另外，在客户的选择上，我们倾向于选择新的农业经营主体、专家、家庭农场、合作社和龙头公司。 ”。 王力说。

在放贷额方面，王县力表示:“没有最低额度的限制，自然人的人均贷款额最高为1000万元，但公司没有最高额度的限制。 家庭农场我们也被分成公司。 在信用方面，首先，根据顾客的需求，通常不超过该顾客一年经营诉求的50%额度；其次，根据抵押情况，即农地的判断价值，不同地方有不同的比例，最低占判断价值的20%，最高占60%额度进行信用 ”

业内分析人士表示，实际推进这项事业，需要涉及一系列法律法规进行梳理，而且确权颁证也尚未全面完成，因此短期内，这种信用模式无法进行全国性宣传，只是试点。

另一位负责这项业务的银行工作人员表示，目前承包经营权抵押贷款需要应对两种潜在风险。 一是如果发生自然灾害导致减产农户无力偿还，相关银行没有应对机制。 二是农户无力偿还贷款，金融机构需要转移土地还债时，与该行为可能发生的相关纠纷相比，相关银行也还没有应对机制。 虽然这两种风险目前还没有显现得很大，但在长期的实践中，金融机构有必要考虑如何解决。 否则，会导致机关和农户“双输”的事态。 另外，关于土地的价值判断，更多的银行和农信社倾向于内部判断，这在一定程度上提高了管理价格。 因此，农地承包经营权的制度设计和贷款担保主体、判断机构的资质需要规范。

中国社会科学院农村快速发展研究所研究员李国祥认为，土地承包经营权抵押贷款必须在处理农民贷款难的同时，妥善管理金融风险。 一方面要建立土地经营权再流转的配套机制，处理抵押变动问题，另一方面，对个别农户承受能力以外的自然灾害等系统性风险，应与巨灾保险配套，农民无力偿还贷款的，政府和保险机