“农民贷款缺少担保抵押 民间借贷仍是融资主渠道”

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“现在耕地马上就要几十万元。 我至今不知道贷款的事。 ’前几天，河南省杞县柿园乡祥瑞农业栽培合作社的负责人张团结没有办法。 不愿放贷的杞县农村信用社也有忠告。 除了贷款人抵押少外，蔬菜种植业也容易受到自然灾害和销售难的影响，价格高，风险也高。 农民的“贷款难”和农信社的“放贷难”，就像两条绳子死结一样，断不断，制约着农民的财富和农信社自身的快速发展。

今年以来，中小企业和“三农”等薄弱环节一直是国家宏观调控要点支撑的行业。 最近，国家事务局印发的《关于采取多项措施，着力缓解公司融资高价格问题的指导意见》提出，积极稳妥地快速发展中小企业和面向“三农”的特色中小金融机构，增加金融供给。 如何消除“借贷难”和“放贷难”的困境？ 记者在河南进行了深入采访。

农民的“融资难”:

找不到担保和质押，民间信用仍然是融资的主要渠道

近日，记者来到杞县柿园乡黄庄村。 祥瑞农业栽培专业合作社基地只种了10多个大棚蔬菜，剩下的基本闲置。 “并不是不想种，而是确实没钱再投入，需要在一个小屋投入近10万元。 ’张团结起来说。

年，他与几户村民合作成立了专业合作社，搬迁了100多亩土地，建了几十个蔬菜大棚。 我本想通过这个来带领职员致富，但是到了生活的地步。

张团结实在想不出其他门路，只能去银行试试运气。 他拿着营业执照和土地转移承包协议书，再次去了杞县农村信用社柿园乡营业部。

“你不能就这样贷款。 只能去无担保贷款。 具体数额要看最后的审查许可。 每户通常不超过9万元。 ”农信社融资负责人建议张团结找几个有还款能力的担保人，或提供财产担保，以提高融资额。

“我家新建的房子价值20万以上，但是不能抵押。 是委托某人担保的，经济条件好的亲戚朋友已经租了，剩下条件差的不符合担保条件。 ”张团结告诉记者，再退一步，即使无担保贷款考核通过，数万元的资金也是杯水车薪。

据杞县工商局介绍，2007年以来，该县已被各专业合作社1692家注册。 团结贷款遭遇的种种“难”，是农户融资难的缩影。

“有些合作社运营不规范，没有健全的财务数据，金融机构的担忧可以理解。 ’郑州中牟县春峰水果蔬菜专业合作社负责人李峰告诉记者，目前员工的首要融资渠道是民间贷款。

农信社“坏账”:

历史包袱重，体制结构不健全，法规不配套

农民抱怨“融资难”，农村信用社也有苦衷。 “出现‘进退两难’的局面，把板子完全砸向农信社，确实有点不公平。 》河南省农村信用联社党委书记、理事长鲁轶认为，农信社作为农村经济社会快速发展的金融主力军，承担着重要的社会责任。

长期以来，由于农业收益率低，国有商业银行开始取消农村网点。 背负重担的农信社继续扩大基地规模，扩大农业支持行业。

“受各种因素的影响，农信社的历史负担沉重，不良债权不能剥离，只能自己解决； 此外，还存在体制机制不健全、企业法人治理结构不健全、内部控制体系薄弱、经营方式难以适应现代经济社会快速发展的要求等突出问题。 ’郑州市郊区农村信用社理事长董金泉告诉记者。

“例如，代理发放各种财政涉农补助金，必须直接支付给各农户的账户。 各乡农信社打印存折价格3万元，全省2000多个家乡，不是人力价格，不是正常营业受到冲击，不是业务快速发展受到阻碍的损失，光是直接价格就需要6000万元，是赔本赚钱的吆喝。 ”。 鲁轶给记者记了帐。

“农信社只能在本县域经营。 这是体制结构决定的。 改制为农商行可以突破地域限制快速发展业务，提高综合实力，降低经营风险，消化不良资产。 ”。 鲁轶总结说，“困境”并存的真正核心在于两点。 一是抵押物不够，二是风险转移机制没有形成。

准备成立农商行的中牟县农村信用合作联社理事长丁继红表示，由于相关金融法规不一致，政策在执行中也面临许多挑战。 关于抵押农村土地承包经营权、林权、承包土地收益权等，国家政策支持，但担保法确定不得抵押耕地、宅基地、自留地、自留山等集体的全部土地采用权，物权法也继续规定

“进退两难”的结怎么解呢:

充分利用农村资产，健全农业保险，推进农信社改革[/s2/]

“农信社的定位、股份制改革等问题，缺乏顶层设计。 ”鲁轶表示，应对“困境”要不断探索，不断改革，在创新中不断完善。

“处理农民‘贷款难’，必须首先处理担保不足的问题。 国家尽快完善相关金融法规，加快农村土地确权，从农村房屋、果园、山林、大型农机等有形资源资产入手，充分利用农村资源资产，将“无效资产”变为“有价资产”。 ”丁继红还表示，要支持多种形式的农业保险快速发展，提高农民收入稳定性，应对农业生产风险高的问题。

“应对农信社的‘坏账’，必须支持农信社在政策、服务许可的范围内进行改革、创新，处理农信社造血能力不足的问题。 河南省142家农信社中有30家改制为农商行，多次不改姓，不更名，不改变方向。 ”省农村信用联社办公室副主任吴鹏告诉记者，改革只能通过市场化手段，比较有效地解决历史负担，增资扩股和优化股权结构，比较有效地增加县域资金供给，增强经营活力。

伊川县农商行会长康凤立表示，为支持伊川县特色农业的快速发展，截至目前各贷款余额86亿元，占全县金融市场份额的68%。

“国家在价格上可以给予涉农贷款越来越多的支持，例如税收优惠、财政补贴等手段可以降低涉农金融机构的运营价格。 ”董金泉说。

“农村信用社在条件成熟时立即组建统一法人农村商业银行，真正构建了满足现代股份制商业银行要求的内在机制。 ”丁继红提出，必须切实推进股份制改革，加强企业法人治理结构建设，完整维护内部控制体系，才能防范各种风险，提高运行效率。 (任胜利) () ) () ) ) )。