“存款保险制度酝酿20年未破题 不应再“晚产””

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央行于11月27日召开了系统内的全国存款保险制度会议，讨论引进即将上市的存款保险制度。 胡晓炼央行副总裁当天在《财经》年会上表示，央行将加快推进存款保险制度。 这些消息被市场解读为中国建立存款保险制度进入倒计时。

我国的准备金保险制度已经超过20年，至今没有实质性破题。 今年以来，重大会议和监管层的态度频繁发出建立存款保险制度的信号。 在今年1月举行的人民银行实务会议上，提出存款保险制度的各项准备工作基本就绪。 李克强总理在今年的《政府实务报告》中指出，建立存款保险制度，健全金融机构风险处理机制。 10月30日，央行副总裁、国家外汇局局长易纲在金融街论坛上表示，央行与相关部门合作，推动存款保险制度的建立，目前这一事业取得了长足进展，接近成熟。

根据最新消息，存款保险制度预计明年1月上市，赔偿上限为50万元。 值得注意的是，本月19日举行的国务院常务会议提出了10项融资价格高的措施，包括加快民营银行等中小金融机构的快速发展、加快利率市场化改革等。 央行11月22日宣布降息，推进利率市场化改革，将金融机构存款利率波动区间上限从存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。 这些措施提高了市场对建立存款保险制度的期望。 从某种意义上说，存款保险制度已经让人等得太久了，金融改革和快速发展不应该再“晚产”了。

复旦大学证券研究所副所长王尧基在接受中国经济时报采访时表示，，利率市场化可能加剧银行领域的竞争和洗牌，给一些中小银行带来较高的经营风险，甚至破产风险。 中小银行为了与大银行竞争，获取客户，往往贷款利率更低，存款利率更高。 中小银行利差空之间小，自身准备金规模有限，抗风险能力弱。 从发达国家的经验来看，利率市场化初期中小银行破产的风险会增加。

(/S2 ) )王尧基认为)/S2 ) )，存款保险制度的建立，意味着打破了“银行破产，国家见底”的常态。 一旦银行确定破产的存款最高为50万元，就有可能发生个别银行的存款搬家现象。 部分存款超过50万元的顾客，担心中小银行的经营风险，将存款转移到大银行。 但是，50万元的存款上限覆盖存款人的存款面很广，存款搬家现象并不严重。 他还说，存款保险制度对中小银行自身有好处，有助于获得越来越多的中低金额存款资源。 存款保险制度也强化中小银行的风险意识，集中于中小额贷款业务。

存款保险制度的建立，有助于为民营银行等中小金融机构加快发展创造更好的条件，缓解中小微型公司“融资难、融资高”的问题。 央行金融稳定局负责人在今年6月召开的首届中国民营银行论坛上表示，建立存款保险制度是民营银行快速发展的重要前提和条件。 只有尽快建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，才能为民营银行的正常和健康快速发展提供坚实的制度保障。

今年7月获准建设的首批3家民营银行都是纯民营资本启动的。 在未建立存款保险制度的背景下，银行面临破产风险，且资产不足以偿还存款人资金的，约定以发起人公司净资产或实际控股公司净资产对存款人进行全额或部分赔偿。 华瑞银行发起人之一的美邦服装日前表示，持股5%以上的股东承诺，在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法规前，在自有资金1倍出资额的范围内，对50万元以下的个人储蓄存款承担华瑞银行经营失败带来的剩余风险赔偿责任

认为这种对民营银行的制度安排，发起人承担的责任太大，可能会降低民营资本在银行领域投资的热情。 建立存款保险制度是化解风险、稳定金融的重要手段，可以达到保护存款人利益、降低银行发起人和投资者损失的目的。