“存款保险制或波及百万名富人 北上广浙存款或搬家”

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根据中金固定收益研究院的计算，国内银行每年支付的保险费为200亿元左右，对银行整体利润的影响并不大

11月30日，考虑了21年的《存款保险条例(意见征集稿)》终于落地。 《意见征稿》规定，同一存款人在同一银行全部存款账户的本金和利息共50万元以内的，全额赔偿，超过50万元的，从该存款银行的清算财产中收取。

根据央行年末存款的测算数据，上述标准可以覆盖99.63%存款人的所有存款。 这意味着大部分存款人的存款将得到全额保障。

根据胡润研究院的数据，截至年底，中国有109万富豪，资产超过1000万元，以此为界，存款保险制度将影响百万富人。

高纯人群受到影响

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，理论上，将500万元存入10家银行是最安全的，但我国银行目前破产风险不大，选择存款银行时，必须在眼前的利率和可能的风险之间综合考虑。

兴业银行首席经济学家鲁政委表示，当前和未来两个时期，经济金融形势总体稳定，客户在单一存款机构的存款利息超过50万元，也不必着急搬家。 当然，对于少数过于谨慎的顾客来说，可能会搬家存款。 他们为了追求安全，将存款分散到多个金融机构。 这样一来，金融机构之间的存款分布更加均匀，向大型金融机构的存款分流，向中小金融机构的存款相对增加。

通常，在一家金融机构存款超过50万元，并不意味着在该机构出现问题后，存款人超过50万元的存款就没有了。 如果该机构被合并收购，客户所有存款仍然全部安全如果该机构破产，金融机构破产清算的剩余价值也可以部分补偿客户的损失。

然而，虽然银行家建议顾客不要过度担忧，但对高净值人士来说，大量存款仍需要以稳定的方式维持价值或增加附加值。

工商银行部产品三部总经理助理吴轶日前透露，中国超高净值客户有三个门槛。 一是可投资的金融资产达到800万元。 二是可投资金融资产达到2000万元；三是可投资金融资产达到1亿元。 年中国超高净值以上的民营银行客户数达到83万人，预计年将达到95万人，年将突破100万人。

根据胡润研究院的数据，截至年末，中国拥有1000万元以上资产的富豪有109万人，比去年增加了4万人，上升率为3.8%。 中国拥有亿万元以上资产的富豪有6.7万人，比去年增加了2500人，上升率为4%。

根据福布斯发布的《中国大众富裕阶层财富白皮书》，截至年底，可投资资产10万美元-100万美元(约60万元-600万元)的大众富裕阶层达到1197万人。 到今年年底，这些人的数量预计将超过1400万人。

根据上述数据，即使只计算资产在1000万元以上的人，估计至少有100万人以上会受到存款保险制度的影响。 根据大众富裕阶层计算，有成千上万的人需要考虑存款是否会搬家。

北上广开始了存款搬家战

关于存款保险制度对银行的影响，央行指出存款保险对中小银行更有利。 另一方面，存款保险制度可以大幅提高中小银行的信用和竞争力。 存款保险可以提高中小银行的信用，给大中小银行创造公平的竞争环境，促使各类银行领域的金融机构同等竞争和均衡快速发展。 另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造稳健经营的市场环境。 通过加强对存款人的保护，存款保险可以比较有效地稳定存款人的期望，进一步提高市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。

鲁政委认为，部分客户可能在金融机构之间分散存款账户，从而使存款在金融机构之间的分布更为均匀。 如果认为“做大不倒”左右了客户的行为，大企业倒闭的概率也很低，那么不是存款分布更均匀，而是50万元以上的存款集中在大金融机构，金融机构的负债客户和资产客户在规模上一致，大企业成为大客户(存款客户大，存款客户多，

《证券日报》记者整理数据显示，居民存款量大的省份集中在北京、上海、广东、浙江，理论上存款量越大，存款流动性的可能性也越大。

一位银行人士表示，存款多的城市大都是经济发达地区，投资机会多，银行方面各种业务上的优惠政策也多，但现在的客户很务实，从哪里来的收益高就去哪里，粘性很低。 另外，发达城市的顾客金融知识普及度高，理财等金融意识强，有自主选择金融机构的意识。 因此，也预计会搬家存款。

从存款类型来看，活期存款首先受其影响，通过利差获利是第一大国内商业银行来说，活期存款无疑是价格最低、质量最高的资金来源。 以工商银行为例，截至年底活期存款余额为7.6万亿元，占52%； 其次是期限为3个月至12个月的存款，余额为3.23万亿元，占22.1%。

但是，也有人很乐观。 中金固定收益研究员陈健恒认为，根据国际经验，许多国家实行存款保险制度后，没有出现存款转移现象。

陈恒还表示，根据征求意见稿的规定，即使个别小银行被侵占、取消或破产，通常也是先用存款保险基金，由其他合格的金融机构“接管”有问题的存款银行，收购或交易其业务、资产、债务。 至此，存款人的存款转移到其他银行，将继续得到全面保障。 确实其他银行收购，不能承兑的，按照最高还款限额直接支付被保险存款。 这也符合国外的惯例，即使银行倒闭，只要被其他健康的金融机构收购支持，存款人最终也有可能得到全额赔偿。

保险费不需要存款人支付[/s2/]

根据《征求意见稿》的规定，所有吸收存款的银行领域的金融机构都必须参加存款保险，对存款者来说，除了储蓄安全问题外，存款保险不需要存款者购买。

央行有关人士表示，存款保险是指储蓄银行缴纳保险费形成存款保险基金，在个别储蓄银行经营出现问题时，采用存款保险基金按照规定及时向存款人还款。

招商银行领域的分析师肖立强预计，引入存款保险制度对银行利润影响不大。 假设商业银行的平均汇率为1万分之7，存款保险基金达到目标水平需要5年左右，之后商业银行的平均汇率降至1万分之一。 据此，存款保险制度实施后的头五年，每年对银行领域成绩的负面影响在1.5%以下，从第六年开始，对银行领域成绩的负面影响甚微，不会超过0.3%。

长城证券分析师屈俊表示，存款保险基金根据各银行的资本充足率、准备金率和其他财务指标，采用0.04%-0.12%的差别汇率，预计对银行净利润的负面影响为1%-3%。

根据中金固定收益研究院的计算，我国的存款保险制度涵盖了吸收所有存款的国内商业银行，因此其首要覆盖对象是个人储蓄存款、公司存款和其他单位存款，从年9月央行公布的人民币分成个人、公司和单位的存款来看 对于保险金额内的存款，由于存款分布相对不均匀，被保险的存款可能大大低于符合存款保险制度要求的合格存款； 从国际经验来看，主要国家存款保险制度的保额内存款/合格存款范围为20%-85%，其平均值为50.56%，预计我国保额内存款占合格存款的比例约在50%以下。 在保险费率方面，我国实行差别汇率制，强调初期适用的汇率水平远远低于大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平。 因此，估计初始速率水平为0.05%左右。

因此，在合格存款85万亿元-95万亿元的基础上，保额内的存款/合格存款比例约为50%以下，初始汇率水平为0.05%左右，保险机构(国内银行)每年缴纳的保险费为200亿元左右，对银行整体的影响并不大。

中国人民大学财经金融学院副院长赵锡军解体认为，基准汇率是所有银行必须缴纳的部分，风险歧视汇率可能根据不同银行的经营风险进行判别，但如何判别风险是非常困难的。 虽然现在技术上并不困难，但中国的信用市场还不成熟，将来可能会制定相关细则来补充判断标准。