“中国应对老龄化准备不足 养老三大指数两个不及格”

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“人活着，没有钱”不是开玩笑。 自古以来被滋养，中国人千百年来的美好愿望，现在特别现实地摆在中国人面前。

截止到年末，中国60岁以上的老年人口将达到1.94亿，年将达到2.43亿，2025年将突破3亿人。 民政部部长李立国去年表示，我国人口老龄化发展迅速，态势十分严峻。

更严峻的是中国“不富不老”的态势。 经济合作快速发展组织( oecd )许多国家进入老龄社会时，人均gdp约为1万美元，而中国仅为0.1万美元。 在中国老年人口的资产结构中，财产收入只有0.3%，被越来越多的孩子养活着。

2亿人晚年，中国准备好了吗？

清华大学就业社会保障中心主任杨燕绥对《中国经济周刊》表示，老龄社会是科技推广和费用拉动型社会，国家在进入深度和超老龄社会之前，必须做好三个准备。 也就是说，青年人口拥有人力资本，老龄人口拥有养老资产，老龄产业和养老服务体系制度完善。

但是，根据杨燕绥指导的《中国老龄社会和养老保障快速发展报告》项目小组提出的用于评估老龄社会状况和快速发展战术的《老龄社会快速发展指数》研究结果，中国得分为52.6，准备不足，仍不合格。

“在公共统治完全的国家，必须提前二三十年提出老龄化对策方案。 ”杨燕绥表示，中国存在“富前老”、“老前不老”的双重难题，准备时间非常有限。

关于养老金，目前社会保险结构混乱，公司养老金步履维艰，商业养老保险品种众多，就像“雾里看花”一样，客户信任度不高。

从养老方法来看，90%以上的老人选择居家养老。 以北京市“9064”养老计划为例，在家养老的占90%，需要在社区提供养老服务的占6%，入住养老服务机构的占4%。 但是，养老服务体系制度和老龄产业发展迅速不足，虚空就业数千人，中级养老机构显然无法满足需求。

虽然“老龄化”的步伐越来越快，但中国似乎离“老富”还很远。 十八届三中全会决定了养老金改革的大致情况，顶层设计已经开始，问题逐渐暴露，方案越来越确定。 完成顶层设计，将政策变为行动，中国严峻的养老形势将迎来转型期。

清华报告: 3个养老指数中有2个不合格

当前中国老龄社会的快速发展和养老保障的现状到底如何？

《中国经济周刊》与清华大学就业社会保障中心《中国老龄社会养老保障快速发展报告》项目小组共同发布了中国《老龄社会快速发展指数()》、《养老金快速发展指数》)、《医疗保障快速发展指数》)。 项目小组长、清华大学就业社会保障中心主任杨燕绥兼任国家人力资源和社会保障部、民政部等政府部门专家委员会委员和国家社会保险标准委员会委员，是清华大学养老改革体制方案的主要参加者之一。 她说，与上一年相比，今年公布的三个指数都有进步。

三大指数以“人均gdp福利相关性”为基础，建立指标体系和计算方法。 考核结果显示，前两个指数考核结果均为50多分，处于差等区间，仅“医疗保障快速发展指数”考核结果为62.7分，刚过录取线。

进入中国的年或超高龄社会

老龄社会快速发展指数:“老年人赡养能力”得分最低

老龄社会快速发展指数意在评估公共政策影响下的老龄社会状况和快速发展战术(如生育政策、收入分配政策、社会保障政策、公共服务政策等)。 指数由老龄化、老年人赡养率、养老保障、老龄产业和老年人口奖金5个一级指标和20个二级指标组成。

国际上普遍认为，当65岁以上人口占总人口的7%时，这个国家将进入老龄化社会，占14%则进入深老龄化社会，占20%则进入超老龄化社会。 据此，据推测，中国在1995—2000年间已经进入老龄社会，约2025—2030年间进入深老龄社会，之后以世界最快的速度，与西方国家同步在2035—2040年间进入超老龄社会。 根据“老年人口年平均增长率”(总人口中60岁以上或65岁以上人口年平均增长速度)的数据，中国老年人口一直持续快速增长，超过了近两年来美国、德国、世界的平均水平，有追赶日本老龄化速度最快的趋势

按实际赡养比(实际有赡养能力的人数与老年人口的比例)推算，中国“更早老去”。 在老龄化社会快速发展指数中，我国“老年人赡养能力”分项得分39.1分，处于差等区间，受收入分配政策、产业结构和就业状况、社会保障和退休年龄等政策的影响，被证明老年人赡养能力较低。 特别是在我国，实际失业人口特别是大学生多、低收入者多、退休时间早，实际上具有老年人赡养能力的人和老年人的比例更为严峻。 年平均老年人赡养率约为1:9(11 )，而实际老年人赡养率约为1:5 ) 20 )，即5个年轻人必须养活1个老年人。

杨燕绥在《中国经济周刊》中指出，14~64岁的劳动人口减去在校生、失业、低收入和提前退休人数，中国将有可能在年进入深老龄化社会(赡养比约5:1 )，年进入超高龄社会(赡养比约2~3:1 )。

中国老人靠什么度过晚年？ 与美国、智利、新加坡等国家不同，中国的老人养老基金、财产收入少，老年人就业参与率低(不能计算灰色劳动力市场)。

根据年第六次人口普查数据，中国老年人口的资产结构如下。 靠国家搬迁支付的养老金和最低生活保障金生活的占29.3%； 依赖劳动收入的有20% (第一是农村居民)； 依赖家属赡养的占48.8%； 财产性收入只有0.3%，农村老年人的土地使用权和城镇老年职工的福利房产还没有形成养老资产。

西方国家的情况非常不同。 在芬兰，老年人口的收入中，通过财政转移支付的福利约为15%，劳动收入约为12%，财产收入和资本收益约为73%； 在美国，财政转移支付的福利约为38%，劳动收入约为34%，财产收入和资本收益约为28%； 在日本，财政转移支付的福利约占48%，劳动收入约占10%，财产收入和资本收益约占42%。 这些国家的老年人已经拥有养老资产和一定的人力资本，很少由家庭养活。

其实，中国农村老人拥有土地经营权，城市老人拥有福利房产(包括商品房和购房)，如何将其转化为中国老年人口购买老年服务和老年费用的能力，是中国经济和社会快速发展的挑战。

杨燕绥表示，老龄社会是科技推广和费用拉动型社会，是第一人口红利向第二人口红利过渡的社会。 第二种人口奖金来自老年人口的就业能力、支出能力、投资能力、纳税能力以及由此带来的经济贡献。

“德国、日本、瑞典等国进入超高龄社会后，老年人口占总人口的20%以上，占其总支出额的比例为25%~30%，甚至更高。 老年人口的高支出对经济和社会的快速发展有拉动作用，一定程度上纠正了老龄化对经济社会快速发展的负面影响。 但是，中国、韩国、巴西几个国家的相关比重相对较低，目前不到10%。 中国65岁以上的老年人口已经超过总人口的10%，但是他们的支出水平远远低于社会平均支出水平。 ”。 杨燕绥说。

年9月，国务院发表了《关于加快养老服务业快速发展的若干意见》(以下简称《国务院35号文》)，目的是使为数亿老年人服务的“夕阳红”事业成为“朝阳产业”。

但是，在杨燕绥，老年人口目前的资产结构和费用能力对老年产业和养老服务体系制度的快速发展有明显的制约作用人口结构直接影响公共服务、社会保障、社会建设。 根据《老龄化社会快速发展指数》评估结果，我国老年人口赡养负担重，促进就业，提高劳动人口实际收入，减少低收入人口，增加职工和养老税缴费年限，保障农民土地权益，培育住房养老服务体系制度和老龄产业，

养老金难以养老

养老金快速发展指数:“待遇差”的指标为0分

养老金是老年人日常支出的现金流量。 老龄社会的养老金结构由消除老年贫困的国民基本养老金和改善老年生活的个人养老金组成。 许多西方国家已经按照老龄化时间表完成了养老金结构调整，累计养老基金规模超过了gdp总量。 中国养老金快速发展指数各项得分满分，也有零点。 从整体上看，中国的养老金制度安排呈现出“碎片化、不公平、不可持续”的缺陷。 但是，该指数的评价得分为每年57.3分，比每年52分有所进步。

去年10月底，国务院总理李克强在中国工会第十六次全国代表大会上宣布，我国大部分只有3亿多人参加城镇职工养老保险，全年累计3800万人中断缴纳保险费。

一方面“不富而老”，另一方面，担心自己晚年的状况； 另一方面，为什么很多人放弃社会保障呢？

对农村居民来说，政府养老补贴水平低，个人账户储蓄无价值，出行携带不便，难以比较有效地发挥养老保障功能。 年12月26日，尹蔚民人力资源社会保障部部长在全国人力资源社会保障实务会议上明确表示，目前中国城乡居民的养老金人均只有81元。

对城镇职工来说，公司按职工工资总额的20%、职工按个人工资收入的8%缴纳养老保险费。 为什么这么说呢，因为劳动报酬的多寡和社会保险的缴费基数直接相关。 公司养老保险缴费负担过重，不得不减少雇佣或逃避的员工缴费占个人工资的8%，这是否是税收、费用、储蓄尚不确定。 年，养老保险个人账户空账上记录的累计金额约为2.6万亿元，这笔钱应通过运营产生利润，但空账上是，目前退休人员的养老金没有得到充分支付，目前无需兑现的个人账户

对机关事业单位工作人员来说，从1958年开始的退休金等于退休工资，从不需要缴费的低工资到低退休金，到现在工资涨了退休金也涨了，明明待遇比公司工作人员高，却不缴费，不是自己的错。 目前，各界都在呼吁改革，但发现职工养老保险制度问题多、简单、轨道前景不好。

年城镇单位职工基本养老保险月平均发放额为1721元，年均发放额为20652元，城镇单位职工年平均工资为47593元，养老金替代率(养老金领取水平与退休前工资收入水平的比率)为43.39%。 由于没有最新数据，根据《人力资源和社会保障统计年鉴()》的相关数据，年统筹范围内的机关和事业单位养老金分别为2241元/月和2105元/月) )，不包括补助金额)，平均值与城镇职工年平均工资的替代率为54.79%。 由此可见，公司职工与机关、事业单位职工养老金替代率的差距为11.4%，在国际标准中大幅超标。 指数中“待遇差”的项目为零。

根据2005年国务院发布的《关于完善公司职工基本养老保险制度的政策决定》设计的59.2%养老金替代率目标，全年未实现城镇职工养老金替代率。 年，农村居民养老金人均收入859.15元，当时农民人均收入7917元的10.85%，与设计标准有差距。 机关、事业单位养老金的平均替代率最接近达标。

“养老金制度大致分为三种，要讲公平，就必须消除身份边界； 第二要谈持续性，必须建立长期精算平衡模型，两代人之间就缴费、待遇、领取年龄达成一致； 谈三流动性，必须统一社保卡和城乡一体化。 但是，由于历史原因，现行的养老金制度与这三者大体相悖。 ”。 杨绥表示，中国亟需一种具有战术意义、结构合理的养老金顶层设计。

日前，国务院常务会议决定合并新型农村社会养老保险(以下简称“新农保”)和城镇居民社会养老保险)以下简称“城镇居住保”)，建立全国统一的城乡居民基本养老保险制度。 杨绥说:“这是国务院送给大家的大礼物，有利于城乡居民的人员流动，为未来养老金合并奠定了基础。”

十八届全国代表大会的报告进一步提出:“建立各项人员社会保障待遇明确机制和正常协调机制。” 中国的结构、制度上的努力也体现在指数得分上，在养老金正常调整机制、管理服务效率两个项目上，中国都是满分。

有了养老金，还必须考虑有价值的增值问题。 但是，在“养老金效用”的指标上，中国的得分为38分，非常低。 以城镇职工养老保险基金为例，按一年定期存款利率计算，贴现率约为3.25%，仅为目标值8.76%的37.1%。

杨燕绥认为，中国最好的养老金战略是两代人共同努力，建立政府主导和社会参与的二元结构养老金制度。 一是再公平大体上以gdp的1%~2%或社会保障税建立国民基础养老金，纳入财政预算或建立专用基金，待遇相当于退休前平均工资的20%~30%，不低于居民最低生活保障线，保障全体老年人的基本生活。 二(再则效率大致为:延期征税政策鼓励个人储蓄、职工福利(职业年金、公司年金)商业保险、积分转换年金、地方政府养老补助金等个人储蓄年金，建立受托人制度，制定养老基金投资战略和保值措施，月支付额达到退休前平均工资的40%~50%， 合计养老金替代率(劳动者退休时的养老金领取水平与退休前的工资收入水平的比率(达到60%~80% )。

“目前，用垃圾管理的养老保险混淆了政府责任、个人责任、市场功能，混淆了公平和效率，维修难以继续。 18届中央委员会第三次全体会议的决定，基本上提出了“国家统一基础养老金”和“完善个人账户、保护受益人利益”的途径，具体方案还有待时日。 现在的情况是游泳者被水草缠住，不能乱蹬，需要冷静地找到逃脱的方法。 ”杨燕绥表示，由于个人缴费无法投资，记账利息随着短期银行储蓄利率(约2 )、物价的增长，养老金的实际购买力不断下降，城镇职工和城乡居民都无法积极进行养老储蓄，养老金储蓄更胜一筹。

“国家可以请最好的受托人管理个人养老金账户，制定最好的投资战略，在长期经营中提高养老金账户的价值。 ”杨燕绥强调，站在个人角度，个人账户越来越大，人们推迟退休，做了很多贡献，存了很多钱，改善了老年生活，早亡也能转化为家庭遗产。 如果公共账户做得很大，在“大锅饭”中，谁都想早点退休，减少缴费，多领养老金，赚再就业工资。 站在国家的立场上，作为未雨绸缪，有必要科学地基于精算平衡大致设计养老金制度。 这取决于政府的管理能力和公共政策的质量。

“变老变富”需要有防备

医疗保障的快速发展指数:“制度的持续性”为满分[/s2/]

超高龄化社会的脚步越来越近，从现在开始必须做好充分的准备。 除了钱本身，资金和资产的管理和招聘还应该采取什么样的手段和方法？ 那些产业需要尽早培育吗？ 怎样才能“防备晚年”？

对此，清华大学《中国老龄社会和养老保障快速发展报告》提出了“养老保障四要素”、“养老资产”、“养老金融”等新概念。 养老保障的四要素是指养老金、老年医疗服务、老年不动产和老年护理，养老资产是指养老货币资产、物质资产和权益类资产； 养老金融是指管理养老风险的金融制度。

在医疗方面，中国医疗保障快速发展指数(评价得分为62.7分，比去年的60分有所进步。 研究表明，在医疗保险全面覆盖、待遇水平提高等方面得分较多，在医疗保险基金持续性、投保人流动性、医务人员道德风险管理等方面减分较多。 目前人均医疗费用增长速度快于经济社会快速发展水平，高于gdp增长率，个人医疗费用负担较重。

“制度持续性”项目获得满分的原因是，目前包括城镇职工基本医疗保险基金、居民医疗保险基金、农村居民医疗保险基金在内的基本医疗保险基金全年运行稳定、收支平衡、略有余额，累计余额可支付12个月以上。

“医疗服务管理比较有效性”是医疗保障快速发展指数的一级指标，由医务人员信用管理、医疗服务协议管理、药品费用占比、价格体系、医疗保险管理服务绩效、医疗服务支付绩效、医疗保障政策判断、人均医疗费用合理增长率7个二级 按年数据推算，人均医疗费用增长率合理值为8.4%，但当年实际人均医疗费用增长率为20.9%。

我国已经建立了以医疗保险为第一支柱的医疗保障制度，医疗保险基金的功能在于分担投保人的医疗费，抑制财务风险，进而约束医疗行为，抑制道德风险。 随着对老年社会医疗保障的诉求不断增加，中国有必要建立医疗服务管理机制，用有限的资金购买合理的医疗服务。

在金融方面，利用保险机制管理长寿风险，包括健康保险、养老年金、老年护理保险、老年房地产长寿基金、与这些产品结合的养老机构和养老社区等，是最可行的路径和养老理财方法之一。

长期护理保险也是积累养老资产的重要方法之一，用于支付老年人护理费用(包括家庭护理、养老设施护理、社区日托等)，提高老年人生活的安全性。 但是，中国还没有开始。

北京爱暮家养老院的姚雪负责人刚从欧洲考察回来，深感欧洲护理保险制度非常完善，真的实现了老养。

“我们也许不用担心不能住养老院，但当我们不能自立的时候，就必须有人照顾。 费用一定越来越贵了。 因为人工费不断上升。 这个时候有了护理保险，就有了安全感，可以保障你得到照顾。”姚雪在《中国经济周刊》上表示，希望中国的保险市场尽快建立护理保险。 因为这对市场来说不仅赚钱，还能应付成千上万老人的后顾之忧。

在欧洲，人们在缴纳一定年限的护理保险后，到了年纪不能自己管理的时候，国家会开车兜风。 “有点像我们国家的医疗保险。 成比例，比如80%的国家报纸，20%需要你来承担。 如果我最后连20%都负担不起的话，国家会启动别的钱来支付。 对老人来说没有后顾之忧，很有安全感。 只是养老设施和保险企业对接结算费用。 ’姚雪介绍说。

“在家养老”已经不是什么新鲜事了，“三十年我养家，二十年我养”的理念逐渐出现。 但是，即使将老年人的不动产抵押给银行和政府，抵押贷款支付机构也必须承担老年人的长寿风险。

清华大学《中国老龄社会和养老保障快速发展报告》提出的建议是，以住房养老为个人选择为主，但对于高龄、失能、没钱、有住房的老人来说，需要政府干预，以应对土地录取权、房价波动、长寿风险等问题。 政府和保险企业合作设立长寿风险基金，可以支付超过平均寿命期的养老金。