“第三方支付“支付+金融”普惠金融是未来方向”

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以支付宝为代表的第三方支付机构通过技术革新和高效便捷特点，以支付业务为基础拓展至金融行业

以支付宝( Alipay )为首的第三方支付机构，凭借技术创新和高效便捷的特点，以支付业务为基础扩大到金融业，引领互联网金融浪潮，进而迫使之前流传的金融机构转型。 但是，第三方支付公司的高速发展，引起了监管的担忧。 一方面，一些技术创新仍然缺乏标准和监管，存在一定的安全隐患，另一方面，创新业务的高速发展引发了违背公平竞争和监管套期保值的争论。 业内人士评论说，这是第三方支付最困难、最光荣的时刻。 对于最近面临集中监管的第三方支付领域来说，未来的道路在哪里？ 有从支付到金融 商业银行的三大核心业务，即“存款、贷款、汇款”，第三方支付机构随着创新的深入和扩大，渗透到以前流传下来的银行领域的“支付、存款、贷款”三大业务中。 以 支付宝( Alipay )为例，作为第三方支付手段的支付宝( Alipay )，以前就已经实现了向银行传递的支付、转账功能。 而且，由于支付宝( Alipay )庞大的客户群和周转资金的沉淀，支付宝( Alipay )和天弘基金合作推出的余额宝在实现高于活期存款的利息的同时，还可以实现t+0的清偿，用于购物支付结算，这也是支付宝。 余额宝上线后规模和客户数量迅速扩大，目前客户数量突破8100万人，规模超过5000亿元，成为普惠金融的代表。 在余额宝示范效应下，财付通、苏宁易付宝、京东网银在线等纷纷推出类余额宝产品。 最近，支付宝( Alipay )和微信计划推出的虚拟信用卡就像实现了以前传到银行的小额贷款功能一样，支付宝( Alipay )向顾客“先支付费用，后支付” 当第三方支付机构不再仅仅是结算账户，而是具有银行账户这样的功能时，监管方面的担忧自然就出现了。 全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵上周末在中国快速发展高层论坛上表示，商业银行最基本的职能是存款、贷款的发行和结算，三方结合时，创造新币是商业银行最基本的特征，因此监管层对其不严格监管 第三方支付进行结算，用虚拟信用卡进行信用放贷，然后在支付系统中存钱，有存款、结算、贷款三个特点，需要研究这项业务会对货币创造产生什么样的影响。 另一方面，银行账户为实名账户，而第三方账户为弱实名账户，未完全实现实名制。 与日益庞大的资金流动相关联，边境扩大后，如何满足真正的安全保障和反洗钱要求也成为了另一大问题。 考虑到这些问题，第三方支付公司近期遭遇密集监管，从暂停虚拟信用卡和QR码支付到《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见。 普惠金融的重要推动力 “第三方支付公司野蛮生长过程中曾‘跨越边界’，偏离了央行最初的定位。 ”一位银行领域的人这样评论道。 中金企业在央行年度版《支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)中表示，“网络支付分为银行账户模式和支付账户模式”、“支付机构以任何形式引诱客户，将资金存入支付账户。 最近发布的《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)中规定，个人支付账户转账账单金额不得超过1000元，同一客户全部支付账户转账年累计金额不得超过1万元。 但3月24日，央行表示，《征求意见稿》中提出的限额标准只是综合考虑了近年来主要支付机构网络支付笔平均交易和洗钱要求等问题的初步意见。 客户认为账户功能和具体限额不合理时，进行相应的修改。 另外，该方法的重点不在于具体额度，而在于业务和流程的各风险控制。 也有观点认为，第三方支付公司的“抓住边界”也是不得已的。 “支付领域竞争异常激烈，大家打价格战，汇率从下降到下降，单纯依赖支付业务的佣金，第三方的支付可能无法生存。 》一位第三方支付行业人士对《第一财经日报》记者表示，支付机构这几年以支付业务为基础拓展各种金融增值服务，一方面是基于满足顾客诉求，另一方面也是为了生存不得已。 易宝支付首席执行官唐彬也向《第一财经日报》记者表示，第三方支付本身是一个非常薄利的领域，利润薄的情况下，只能通过支付加金融、支付加营销，扩大到更大的行业。 “网络金融是支付加金融，无论是余额宝还是p2p托管，支付都与金融重叠。 ” 另外，一位业内人士指出，第三方支付扩大的金融服务也在一定程度上弥补了银行的不足，成为普惠金融的重要推动力。 3月24日，央行公布的网络金融监管五大框架也提出，网络金融网络结算应坚持为电子商务快速发展提供服务，为社会提供小额、快捷、便捷的小额结算服务的宗旨 马蔚华招行行长也是中国快速发展的顶级论坛，第三方支付的是长尾市场，以第三方支付业态为代表的互联网金融弥补了以往银行长期忽视的碎片化、理发化业务等空的空白，效果良好。 但是，互联网金融的本质是金融，保护公共利益、防范风险、加强监管的目的是更好地支持快速发展。 (本报记者杨艹对这篇文章也有贡献) ) ) )。