“央行向市场交心：有苦衷也有一再”

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昨日，央行终于打破了长达一个多星期的沉默，首度就网络金融监管问题回应市场关切。 “拥有

昨天，央行终于打破了一周多来的沉默，首次就网络金融监管问题回应了市场的关注。 “无法想象拥有数亿客户的支付企业全面宣传QR码支付可能会发生的各种风险。 ”“虚拟信用卡发行与实体信用卡发行的监管标准不一致，必然会引起发卡市场的不公平竞争。 “如果客户认为账户的功能和具体限额不合理，则应相应修改。 ……昨天，央行以回答记者提问的形式，就QR码支付、虚拟信用卡暂停、《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见，逐一详细回答。 据《第一财经日报》报道，央行不吐不快之意，其中既有“不满”，也有多次。 现实情况是，央行上述回应公布后，迅速起到稳定市场的作用，被指责保守的形象也一举逆转。 QR码支付现有风险案件 QR码支付是指基于账户体系构建的无线支付方案。 在该支付方案中，商家可以将账号、商品价格等交易新闻汇总成一个QR码，顾客可以通过手机客户端扫描QR码，完成与商家账户的支付结算。 目前，QR码在制造业、物流业、零售业等行业已经得到了广泛的应用。 央行表示，近年来，国际国内在移动支付方面尝试和发展了QR码技术，但总体上相关技术、业务模式还处于探索阶段，没有统一的技术标准和检测认证标准，存在一定的风险。 具体来看，有三种风险风险风险。 一是QR码生成机制和传输过程存在风险风险风险； 二是支付终端的安全性难以保证；三是QR码支付指令验证手段单一，安全壁垒不足。 一位支付商也表示，QR码实际上支持网站，客户已从该网站完成支付。 “但是，谁能保证商户提供的这个QR码中没有隐藏病毒和木马呢？ ” 360网络安全中心近日发布的报告显示，通过QR码发布恶意程序的比例逐年快速增加。 这是因为QR码的应用越来越广泛，清除QR码已成为许多手机客户的日常习性。 另一方面，很多QR码扫描工具不具备识别恶意网址的能力，只是将QR码翻译成网址而已。 从国际情况看，国家央行、银行卡组织、金融机构等出于风险隐患，密切关注QR码支付在金融业的应用，在世界范围内尚无大规模应用案例。 “近年来，国内不断发生QR码支付的风险案件，客户通过扫描QR码泄露个人新闻、账户资金被盗。 ”央行表示，在没有相关安全技术标准、统一的商业规则和相应的客户权益保护制度安排的情况下，拥有上亿客户的支付企业全面宣传QR码支付可能出现的种种风险是难以想象的。 虚拟信用卡引起了不公平的竞争 在“虚拟信用卡”中，央行将其发卡流程互联网化，省略了风险控制的重要环节，对现有发卡面的审查。 “以前银行寄送的信用卡申请，必须满足《三亲见》的大致内容，即见本人、见原件、签本人。 但是，虚拟信用卡业务目前不能满足这个条件，那里一定有风险。 ”。一位国有巨头认为，如果网上发卡机构不遵守“三亲见”，网上发卡机构的银行一定有不公平之处。 央行也表示，发卡流程无法比较有效地确认顾客本人的发卡意愿，因此在当前个人信息新闻非法买卖行为未得到较好控制的情况下，容易出现较大的冒名发卡风险，损害顾客合法权益的问题 另外，由于“虚拟信用卡”的发行和实体信用卡发行的监管标准不一致，必然引起发卡市场的不公平竞争。 出于这些考虑，央行于3月13日发出紧急信函，停止了虚拟信用卡和QR码的支付业务。 但值得观察的是，昨天央行还强调，相关机构拟上市的上述两项业务为暂停，而非终止。 (/h ) )“暂停的意思是什么时候达到要求，什么时候可以释放。 ”据接近央行的人士介绍，具体流程还是要看支付机构。 央行也与包括上述相关支付机构在内的各方从技术安全、客户保护、反洗钱、金融实名制等方面充分论证，以安全为底，确保相关支付机构进一步完善业务流程和规则，保护支付资金安全，妥善安排客户权益保护制度 和公众信息表达更为重要 在暂停虚拟信用卡、QR码支付后，《支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》又开始在网上流传。 该意见征稿最核心的地方是，规定个人支付账户转账金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账累计金额不得超过1万元。 个人支付账户的一笔费用不得超过5000元。 同一个人的客户在所有支付账户上的月累计不得超过1万元。 超过限额的，应当通过顾客的银行账户办理。 这个消息开始传播后，市场上对央行的质疑再次激增。 央行昨日表示，网上流传的《支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》是央行与单点支付机构之间进行“点对点”信息表达的近期业务稿。 “确实，该方法的重点不在于具体额度，而在于业务和流程的各项风险控制。 ” 其实，与网络结算业务比较制定专业的管理方法是央行和行业的共识，央行相关司局和行业已经讨论交流了三年。 目前，对于账户的功能划分和限额管理也属于更大的共识，但对于功能划分和具体的限额设置，行业机构之间存在分歧。 一位支付企业人士表示，对金额设定限制，央行的初衷是将支付机构的个人支付账户定位为小额、快捷、便民账户。 “文中提出的限额标准，只是综合考虑了近年来主要支付机构网络支付笔的平均交易和反洗钱要求等问题而提出的初步意见。 ”央行表示，关于征集意见稿涉及的重大问题，有必要征求社会公众的意见。 与社会公众的信息表达和网络支付机构的信息表达同等重要，甚至更重要。 央行表示，如果客户认为账户功能和具体限额不合理，将做出相应的修改。 网络结算管理办法必须在监管部门、结算机构、客户三者之间寻求“最大公约数”，并在协商一致后最终公布。