“公积金扶持中低收入者不明显 想要“娶”你不容易”

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公积金，和你“结婚”不容易

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最近，住房公积金再次成为了大众的热门话题。 有人指出，政府原本旨在通过采用金融互助法来提高全民购房支付能力的住房保障基金，在各种限制下采用了门槛，成为了“脱贫”的工具。

在实践中，由此衍生出的种种混乱也日益显现。 加上缴纳之初就表现出的不公平，加上公积金高余额贬值的现状，很多人不禁叹息说:“公积金，想说爱你不容易。”

改革公积金制度已经成为社会各界的共识。 在实践中，各地方政府也已经进行了很多探索。 但是，公积金制度的未来将何去何从，学术界仍有不同意见。

对很多人来说，如果买不起房，公积金只能“睡”在银行。 有数据显示，房价位于高位北上广，公积金“睡眠率”在10 %~15 %之间。

如果当初能提取那10万元的住房公积金，王琦说等孩子不是现在简陋的出租屋，而是温暖的婴儿房。

十万元的缺口

2009年，在北京工作的王珂看到了房山区的两居室。 总额为140万元。 王珂和丈夫的企业在丰台区六里桥附近，所以房山区的这所房子无论从环境还是价格上看都很满意。

这所房子的首付要40万元以上。 王珂和丈夫想办法筹集了30万元。 仅仅10万元就可以买下自己人生的第一套房。

但是，剩下的10万元成了他们无法逾越的鸿沟。 王琦和家人想办法的时候，房价突然暴涨，几个月下来10万元的差距变成了20万元。

王琦令人无法释怀的是，当时自己的公积金账户上还有十多万元的余额“躺着”，却还没买房子，所以没有提现，只是眼睁睁地看着房子涨价，自己无能为力。

当时的北京已经准备了公积金新政，打算批准将公积金作为家庭购买政策性住房时的首付。 但是，王珂购买了商品房，所以当然不会在这里成为新政调整的对象。

其实，像王琦这样的年轻购房者几乎都面临着同样的问题。 持有公积金贷款资格的人，由于购房时不能首付等原因，无法选择公积金贷款，公积金“睡着”，无法及时有效地处理他们的刚需。

消沉的王琦可能不知道，从1999年到现在实行了15年的这个制度面临着很多疑问。

面对现在的房价，王琦说只能表达“望洋兴叹”，再过三个月就要当妈妈的她，一直买不起房子，所以开始考虑要不要回河北老家。 “孩子们和我们一起乱跑租房子，想想都很伤心。 ”王珂对法治周末记者说。

在银行里“睡着了”

根据住房公积金管理条例，住房公积金是指国家机关、国有公司、城市集体公司、外商投资公司、城市私营公司以及其他城市公司、事业单位、民办非公司单位、社会团体及其在职职工缴纳的长时间住房储备金。

条例确定，职工个人缴纳的住房公积金以及公司为其缴纳而缴纳的住房公积金，实行银行专家储蓄，其所有权归于职工个人所有。

对大多数人来说，银行里的公积金不是小数目。

按北京的缴存率计算，个人缴存率为12%，单位为12%，相当于个人工资的24%，被认为是长期低息存款。 如果按夫妻双方计算，意味着一个家庭的收入约有四分之一被闲置。

北京市住房公积金管理中心表示，购房、大修房、租房、出境定居、退休、重大疾病等12项情况下可以提取公积金，但对许多人来说，公积金“沉睡”

以租赁住房为例，北京住房公积金网上确定规定，首次提取住房公积金以支付房租时，必须准备住房租赁合同、房租纳税发票、个人身份证和银行存款账号。 其中，完税发票应当由房主携带身份证，将房产证向地税部门申报，并在租赁房屋缴纳税款后取得。

刘洋，毕业于中国传媒大学三年，在北京市海淀区某事业单位工作。 由于收入和房价的巨大差距，刘洋这几年没有考虑买房，所以他也没有想过现在的公积金对他来说有什么价值。

一年前，刘洋从同事那里听说租房也可以提取公积金，他说:“与其让公积金躺在账上睡觉，还不如处理现在燃眉之急。” 刘洋对法治周末记者说。

但是，他每次提取公积金都被两个条件卡住了。 一是房屋租赁合同必须向房屋管理局备案。 二是提供房屋租金的收据。

“几乎找不到向房屋管理局申报的租赁物。 现在的房东一听说要向房屋管理局申报，就会直接让我重新找房子。 请不要纳税收据的事。 ”刘洋说。

刘洋的房东对他提交纳税发票的事件很反感，反问了刘洋。 “我周围的租户在合同上签字，开发票就行了。 开具收据的话，税金该由谁来承担呢？ ”

“缴纳租金所得税后，我这所房子必须向财政局和税务局备案。 那个必须每年交税吗？ ”房东说。

现实中，有不少房东有同样的想法，很多房东因为逃税不到房屋管理局备案，当然也不能提供房租发票。

据了解，以租赁名义提取住房公积金时，只有地方税部门开具的发票才能成为合法有效的说明材料。 房东要拿到发票，必须向房屋管理局登记备案，缴纳税款。

刘洋说:“让房东提供收据的结果只是房租上涨，税金转嫁给出租人。”

法治周末的记者知道，即使是房屋中介机构，也很少有人考虑租房时用公积金支付房租。

北京市朝阳区连锁房产的一位员工对法治周末记者表示，自提取公积金用于租房的政策实施以来，很少有人来店里找房和咨询。 大部分人不知道这个，有些知道的人觉得这个政策要求很严格，自己不符合相关条件。

另一方面，业内人士表示，不少出租人无法提供房屋租赁合同及其备案说明、房租发票，发票上绑着用公积金支付房租的“手脚”。 另外，提取公积金支付房租会影响未来购房贷款额度，也是应聘者微薄的重要原因之一。

同样遭遇不自然的人也不少。 随着房价逐年上涨，每年都有很多大学毕业生加入租赁军队，而公积金对他们来说只是每月增加的数字概念。

一方面是高房租的压力，一方面也是高房价的压力，对于买不起房的中低收入者来说，租赁住房成为了采用公积金的唯一途径。 但是，由于不能现实操作，这部分人的公积金几乎没有机会被采用。

“变富了也不会变穷”

公开数据显示，从年到年，房价处于高位北上广，住房公积金累计缴存额持续上升。 年，北京、上海1800多亿元，广州880多亿元，三地公积金“睡眠率”在10 %~15 %之间。

“缴费者生病后无法用自己的公积金拯救生命。 如果幸运病死了，恭喜你。 可以提取公积金买墓地。 而且，不会重复拉出。 ”今年广州两会期间，广州市政协委员曹志伟惊讶地指出，住房公积金缴存人“交钱难提取”的困境。

作为社会福利保障制度，公积金以“高收入者没有补贴，中低收入者补贴少，最低收入者补贴多”为目的，设计为普通职工，特别是中低收入家庭可以购买房子和房子。 但是，在现行制度下，住房公积金制度陷入了“经济富裕、贫困”的怪圈。

在北京工作的刘昬今年3月刚拿到结婚证，她和丈夫正在申请北京的自营型商品房，位于北京市朝阳区高井地区的房子，均价22000元，是89平方米的两居室，价格将接近200万元。

目前，北京住房公积金贷款额度最高为80万元，信用等级为3a的贷款人最高上浮30%，达到104万元。 但是，在具体的审查中，根据相关公式计算，考虑到偿还能力等，最终能否贷出，能贷多少还不清楚。

这意味着刘昬和丈夫必须出至少120万元的首付。 这不能考虑将来装修的费用。 “80万元公积金贷款额不到房价总额的一半。 ’刘昬没办法地说。

算了一下，刘昬必须选择公积金+商业贷款的“组合贷款”。 “不仅手续要翻倍，还需要越来越多的贷款利息。 ”

刘昬的一个同学，因为家里很富裕，已经在北京海淀区买了第二套房子，打算为上学的孩子准备学区房。

“中高收入者只要有支付首付的能力就可以贷款，处于富裕阶层优先使用贫困阶层的钱进行低息贷款购买住宅的状况。 ”曹志伟在建议中指出，低收入低贷的方法，现在很多缴纳者的贡献变成了少数人的福利，收入差距进一步扩大，住房公积金偏离了其设立初衷，成为了“剥夺贫困和经济财富”的工具。

有分析认为，高收入群体的购买力本来就很强，他们反而利用买不起房子的人缴纳的公积金，以较低的利率买房。

在媒体进行的网络问卷调查中，58.8%的受访者认为，当前住房公积金政策支持中低收入者购房的目的效果不明显，相当数量的中低收入者无法购买住房。 22.5%的回答者觉得“没什么用”。

由于公积金提取困难，公积金现金化混乱，公积金现金化几乎成为公开的产业。

法治周末记者在百度输入“提取公积金”关键词后，首页将出现多家专门提取公积金的中介机构，声明“当天处理材料，3天内到账，100%成功”等。

此前媒体曾报道称，“公积金套现已成为地下产业链”，据悉中介先协助伪造、伪造资料，再收取中介费。 兑现的服务费通常提取金额的10%，超过的高达25%。 尽管如此，仍有不少人领取公积金。 收集公积金的事件急剧增加。

地方正在探索法规拖后腿

一方面地方政府为了处理住房公积金制度实务中的弊端，积极探索创新，另一方面可以从立法层面确认这些探索的法规滞后

法治周末记者陈空

住房公积金最近争议再起。

加上广州市政协委员曹志伟在广州两会上将住房公积金用于“富人募股”工具的6项罪名，最近征求意见，住房公积金实践中的弊端再次受到各方谴责。

与此相关的另一个背景是，住房公积金管理条例的修改没有按计划进行，被建设部自己“约定”了两次。

结果表明，地方政府一方面在积极探索创新，处理住房公积金制度实务中的弊端，另一方面在立法层面上确认这些探索的法规滞后。

地方的多样化探索

为了筹集新居的首付，汪淇(化名)最近翻了自己的各种账户。

“没办法。 医疗保险账户的3000元以上也没漏掉。 你能想象吗？ ’她对法治周末记者说。 最后给她最大支持的“活期存款”竟然是经常受到外界批评的住房公积金。 这很意外，她很快就把自己公积金账户里的钱基本上拿出来了空。

汪淇坦言不认为自己可以把这笔钱花在首付上。 因为周围买房的人都和她说，取公积金必须付首付签订购房合同之后。 汪淇和他们不同，她买的是北京的“二限房”。

汪的幸运多亏了对北京住房公积金制度的新探索，于2009年公布。 北京住房公积金制度管理中心发现上一年度许多经济适用住房和“二限房”家庭因首付困难不得不放弃购房资格，次年住房公积金制度实施细则中规定了新政策——政策性住房购房家庭可以提取公积金作为首付。

北京的这种方法后来南京、青岛等城市也效仿了。

将住房公积金用于租房支出是越来越多地方的“新政”。 包括北京、上海、陕西、武汉、合肥等省市有相关政策。 但是，虽然用途一致，但是具体规定的细则不同，提取的条件和办理手续也不同。 也有开这个洞的地方，但范围有限。 比如安徽的规定是租保障房用公积金交房租。 广东省也在跟进，最近发布的《住房和城乡建设事业深化改革的实施意见(征求意见稿)》也规定了允许提取住房公积金支付住房首付和房租的复印件。

住房相关支出提取公积金的范围在近年来的地方探索中有所扩大，如上海、陕西、武汉、合肥等地规定住房公积金也可以提取用于支付物业费； 在中国南方沿海城市汕头，规定亲子可以相互提取公积金买房。

走得更远的住房公积金新政是将住房公积金用于与住房无关的紧急几个事项 例如陕西、天津、武汉、秦皇岛、宜宾、湘潭等地，规定职工患重大疾病提取住房公积金长沙、合肥、大庆等地规定失业达到一定时限后提取住房公积金。

关于扩大住房公积金这一用途，湘潭市住房公积金管理中心有关负责人表示，“住房公积金的功能设计以处理职工住房问题为首要，但缴存人和家庭面临重大疾病、家庭出现严重困难时，生存权第一。 因为，将原本用于购房的资金用于治病是合理、合情合理、人性化的方法。 ”

即使受到赞扬也不合法

近年来，住房公积金经常受到“大量睡眠”、“无法使用真正需要的人”等指责，因此这些地方的积极探索基本上受到舆论的好评。

但是，这些探索大多突破了现行住房公积金管理条例的规定，这是目前住房公积金地位最高、全国通行的行政法规。

根据该法规的确定规定，有住房公积金购买、建设、改建、维修、自建房6种情况的假期或退休； 完全丧失劳动能力，与公司终止劳动关系出境定居； 偿还房贷本息的房租超过了家庭工资收入的规定比例。

全国政协委员、北京律师刘红宇早在一年两次的会议上就加快住房公积金管理条例的修订提出建议，但她在接受法治周末记者采访时表示，该条例从2002年修订至今已有12年，远远落后于现实需要，公积金地下产业链条

“并且，地方政府通过制定实施办法对住房公积金管理条例进行了实质性修改，实际上引起了上位法和下位法的冲突，违反了立法的有关规定。 ”刘红宇说。

中央国家机关住房资金管理中心耿杰中也表示，现行条例实际上对住房公积金的定位非常确定，但由于各种原因对公积金的定位逐渐模糊。 “住房公积金负有不应该承担的义务，给条例的权威度带来了很大的冲击。 ”

刘红宇经调查认为，现行条例规定的公积金缴存范围狭窄，居民合理支出得不到支持。 例如，没有对住宅装修等住宅支出进行规定，房租的合理支出与家庭工资收入的匹配比例设定得不合理； 例如，条例规定住房公积金的所有权归于职工个体，但不允许职工个体提取用于职工个体及其家属大病重病的医疗支出。

是长期研究住房公积金制度的专家，中国社科院金融研究所房地产金融研究中心主任汪利娜对法治周末记者表示，条例的规定本来就有不足之处。 住房公积金的初衷是为了存钱买房，所以不能花在其他费用上，其实现在国家政策提倡年轻时租房子，却不让这笔钱花在房租上本身就是矛盾的。

南开大学经济研究所教授钟茂初认为，尝试地方大病提取公积金的政策，对公积金制度来说，如果公积金制度逐步退出、逐步纳入社会保障的改革方向确定，将是可喜的探索。 如果没有纳入社会保障的预期方向，必然不利于公积金制度的可持续性。

“关键问题还是‘公积金制度是否退出’目标的早期明确化。 ”钟茂初说。

“只听到楼梯的声音，谁也不会下来”

汪利娜告诉法治周末记者，几年前关于小地方探索的方法，条例将确认修改的准备。 “但是，相关部门的工作总是拖拖拉拉的，至今只听到楼梯的声音，没有人下来。 ’她感慨地说。

1999年国务院公布实施的住房公积金管理条例，2002年首次修订后，住建部曾两次提出每年重新启动条例修订工作，并于当年完成草案修订，最近一次于年6月前完成国务院法制办并上报，至今尚未公布

钟茂初对法治周末的记者推测，条例修订两年未能按计划实现的原因可能是各种好处矛盾尚未协调。

他说，这可能包括退出或继续维持公积金制度，但这个终极目标还没有确定。 另外，如何处理公积金管理机构转为金融机构的政策构想，与现有指定金融机构的矛盾也不容易。

“公积金管理机构只有转换为完全的金融机构，才能运营其存量资金获得高收益，通过比银行长期存款更高的利率水平支付缴纳者的收益，来应对缴纳者不愿缴纳的问题，以及提前录用或取款的问题，才能解决公积金的存量 但是，这将减少现有金融机构的好处。 ”

另外，钟茂初指出，全国和地方公积金管理机构之间的矛盾也可能是搁置的问题之一。 全国公积金集中起来，才能更有效地批量配置和录用，获得更高的收益，但失去了各地自由录用资金的权利。

汪利娜在拆除条例迟迟不出来的原因时，更直接地批评说，和强制储蓄的公积金一样，老百姓多存钱不花钱相当于低息存款，机构可以从利差中获得越来越多他们可以支配的收入。 “这涉及到很多好处。 ”她说。

“就像个人所得税一样，可以公开征求大家的意见。 她直言不讳地说:“如果要闭门不出地开车，对自己有什么好处，怎么来？”