“央行再整顿收单业务 第三方支付谋求转型”

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近日，市场对央行在富友、易宝、同款、汇付天下的4家第三方支付机构发行了“罚单”。 汇天下将在一年内有序退出15个省市的现有收据业务，富友和易宝撤出7个省的收据业务，同行支付撤出5个省2个市的收据业务。

此次央行对第三方支付机构的处罚是今年以来第二次重拳。 今年3月，央行发布了《中国人民银行关于银行卡预授权风险的通报》。 该通报复印件显示，10家接收机构存在特约商户未实行实名制、交易监管不到位、风险事件处理不到位等问题，其中包括上述4家。

一位在第三方支付机构工作的干部对21世纪经济新闻记者说，这个圈子整顿的背景是，从去年年底到今年年初，全国经常发生不法分子利用预先许可的交易来兑现的情况。 另一方面，套码问题也越来越严重，领域进入恶性竞争。 作为收到收据的第三方支付机构，存在审查不严格、监督不到位、积极参与的问题，同时不是一两家公司，而是所有领域都是如此。

央行在此前的处罚中确定，从4月1日开始，包括天下汇通、易宝支付、同行支付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在内的8家第三方支付机构将在全国范围内暂停接入新商户，以整顿库存客户。 中国银联旗下的银联商务、广东嘉联两家公司也要求进行自我调查。 为期半年，只有通过央行组织检查，才能重新开始扩大新商户。

为什么不到半年，央行再次出手重金，直接“削减”4家第三方支付机构的收据业务？ 这些高管表示，虽然被处罚的公司开始整顿，但几十家未被举报的机构仍存在违规操作，甚至更为严重，这给央行造成了“痛击杀手”的原因。

请求业务受到冲击

一位接近汇源天下的人向21世纪经济新闻记者表示，汇源天下汇源业务具体退出的15个省份名单尚未公布，但北京、上海、广东、深圳等核心地区不受影响，同时从今年上半年汇源全球整体收入的增长来看，汇源有所增加。 但他表示，不可否认，未来的理赔工作对退出15个省份有一点影响。

据了解，大型第三方支付机构目前的业务重点是在线支付、在线账单、供应链金融和价值存储业务。 淘宝和微信(对比C方面)显示，支付宝( Alipay )、财付通在网上结算业务中遥遥领先，但与天下汇款、快递等独立的第三方支付机构)B方面的对比)，越来越多的聚焦于后者三类业务，

在上述第三方支付机构工作的高管，收据业务主要依靠分布在商户的pos机，pos机为入口，第三支付机构除了收取卡手续费外，还利用商户资金流数据的掌握开展金融业务，如pos信贷。

例如，一家高速公路的收费站，对建设其高速公路的企业来说，最重要的不是收钱，而是收钱的权利，企业可以以收钱的权利为抵押，获得银行贷款建设其他高速公路。 pos机就是这个收款所，一些第三方支付机构会围绕这个沉淀资金开拓其他业务。 因此，此次被处罚的4家公司在收据和由此延伸的业务方面必然会受到影响。 据悉，在完全退出15个省份之前，向全球汇款合作的商户数量达到百万家。

不过，上述高管表示，收据业务也最容易出现问题，此次事先审批也来自于此。 据21世纪经济新闻记者介绍，发卡行为满足持卡人的费用要求，在预批准额的115%的范围内提供了支付承兑的业务。 例如，持卡人的预授权额为100万，用卡支付费用时，可以用卡支付115万元。 然后，不法分子利用这个漏洞，通过与商户“合作”，不断收取现金，商户也在这个过程中收取部分“手续费”。 这是因为参加的积极性很高。 今年年初曝光的一些事情金额高达100亿元，这引起了央行和银监会的关注。

上述官员表示，作为第三方支付机构，有监测义务，但许多中小规模支付机构为了增加交易量赚取佣金，视而不见。 另外，如果竞争激烈，不允许商户操作，商户有可能很快换乘另一台pos机。

生态恶化

除了事前审批的问题外，“套码”也是第三方支付机构违规的重灾区，同样来源于pos机。

21世纪经济新闻记者表示，“套码”与中国银联正在落实的发改委定价机制有关。 在国外的大多数卡组织中，借记卡的费率和信用卡的费率只实行了两种。 在国内，不同领域实行不同的费率，根据中国银行卡的手续费标准，商户分为吃饭娱乐、正常情况下、民生、公益四大类，前三类的手续费价格分别为交易金额的1.25%、0.78%、0.78% 手续费收入以7:2:1的比例分别分配给发卡银行、收据发行机构(第三方支付机构或银行)和清算机构中国银联。

“套码”是指商户为了以各种方式达到低价支付的目的，改变所在领域的资料。 在这个过程中，由于好处的关系，整个链条都会卷入其中。

曾在上述第三方支付机构工作的主管表示，目前大部分第三方支付机构都使用代理制，通过全国各地的代理商进行销售和商户维护。 对于代理商来说，接入的商户越多，交易量越多，从第三方支付机构获得的利润越多，另外，由于领域竞争越激烈，代理商为了吸引商户，肯定会不择手段。

代理商受利润的驱使，乐于与商户合作进行分领域的变更，伪造商户的营业资料。 作为第三方支付机构，控制各地区的代理商并不容易，只能进行事后的抽查。

据上述接近汇源天下的人士介绍，汇源目前使用的是代理商管理系统，首先由各地代理商入驻商户的资料，然后汇源天下审核，一旦发现交易行为有异常，立刻进行复审。 例如，在美容整形店，一天的交易量可能是几千元，但突然出现几万元的交易可能会有问题。

他说，现在整个生态系统在恶化，领域竞争太激烈，如果你给商户的费率和其他房子一样，那么对于已经有pos机的商户，他为什么还要用你家的呢？ 因为，这只能通过汇率优惠来抢夺商户。

型号转换

受到冲击的第三方支付领域将来会如何迅速发展？

回顾第三方支付的快速发展历史，目前形成了以支付宝( Alipay )、财付通为代表的b2c模式，以及以快递金、汇付天下为典型的b2b模式，后者也被称为独立的第三方支付机构。

支付宝( Alipay )和财付通在阿里、腾讯的背景下持续扩大业务，失去抢占c端客户最佳窗口时期的独立第三方支付机构也在尝试转型升级，重点是在线支付和互联网金融业的快速发展。 快速货币从今年开始进入跨境人民币结算业务，实施支付叠加营销战略。

快速货币企业相关负责人以前在与21世纪经济新闻记者的采访中表示:“支付并不承担原有的单一支付接收功能，而是可以与财务管理、金融服务、营销管理等各种应用场景重叠，从而延长支付的效果。 支付的叠加也将成为支付2.0时代最重要的快速发展趋势。 ”

世界汇款也从去年开始逐渐转型，相继成立了汇款数据、汇款金融、汇款科技三个子企业。 据悉，汇源数据企业主要负责网上支付、网上收据及p2p账户的托管业务，汇源金融负责理财等业务，汇源科技负责为用户构建系统等业务。 汇丰天下称，截至今年7月，新增加的p2p账户主机业务已接入200多家p2p平台。

在上述第三方支付机构工作的高管表示，独立的第三方支付机构依赖以前流传的在线账单和简单的在线支付缺乏想象力，需要在空之间建立更立体的商业模式，仅此而已

当然，各大第三方支付机构不会放弃收据业务。 由于这面临着整个领域的生态恶化，国家相关部门也准备调整相关政策。

据最近相关媒体报道，目前央行正在组织力量讨论银行卡收款价格。 迄今为止已有三次定价，但首次央行区分商户类别，不同类别的刷卡手续费率不同。 制定了2%和1%两种汇率。 银联成立后，央行固定了发卡机构和清算机构的收益，开放了收据机构，并与商户类别进行了比较，设定了差别定价，因此导致了行业大规模的“套码”混乱。 第三次是在2003年，由发改委牵头，降低了刷卡手续费的费率。