“存款下降成“新常态” 银行软硬兼施防搬家”

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16家a股上市银行的第三季度报告日前被平板关闭。 尽管近10%的净利润增长率基本符合各方预期，但三季度报纸数据中潜在的不安因素仍令市场担忧。 wind数据显示，截至报告期末，16家上市银行的银行存款总额为75.62万亿元，比今年中时报的77.13万亿元减少1.5万亿元，减少1.97%。 与年末的70.42万亿元相比，增长率只有7.38%。

众所周知，存款是中资商业银行安全保障的本源，目前银行存款流失加速已成为制约上市银行领域业绩增长的一大隐患。 在存款增长率下降、网络金融风起云涌、“吸金”等压力下，昔日“傲娇”的商业银行也不得不放低姿态，推出业务结构调整、网络金融布局等多方力量，挽回颓势。 与此同时，许多专家和银行领域人士认为，银行存款下降已成为“新常态”，将在一定程度上限制银行信贷的投入，呼吁监管层进一步放松存款率指标。

本报记者陈莹

交通银行存款比年初呈负增长

兴业银行( 601166 )首席经济学家鲁政委指出，银行存款下降已经成为“新常态”。 “利率市场化下，最大的‘新常规’是银行面临的存款流失问题。 2003年以来的10年间，中国银行的债务中存款占有率整体持续下降，从历史最高的84%下降到了现在的76%左右。 另外，各种投资理财迅速崛起，基金、证券公司理财、保险理财、信托、银行理财等规模共计38.8万亿元，相当于银行存款规模的40%。 已经成为银行存款的有力竞争对手。 ”

据今年的中时报报道，银行存款增长乏力。 到了季报，银行存款增长基本“全线流失”，除平安、宁波、浦发、民生、招商、南京等银行外，其余9家上市银行的存款余额比上年末增长率只有1位数。 交通银行第三季度末的存款余额比上年末出现负增长。

三季度报告数据显示，中信银行( 601998 )客户存款规模为28757.25亿元，比年初上升8.45%，三季度末存款规模减少1774.88亿元，存款率比上个月上升4.2%至73.6%。 另一方面，光大银行( 601818 )第三季度末存款余额为17282.79亿元，其中时报存款余额为17962.82亿元，到第三季度末时存款余额下降680亿元。 兴业银行三季度末存款规模为22052.28亿元，三季度末存款规模下降412.94亿元，环比下降1.8%。 本三季度同业资产减少953亿元，环跌8.0%。

分析师认为，银行存款余额增长放缓，与监管部门控制余额波动有关。 9月上旬，央行、财政部、银监会联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理若干事项的通知》(以下236号文)，要求商业银行加强存款稳定性管理。 月末的存款偏离度不得超过3%。 否则，将根据重要程度采取相应的监管纠正和处罚措施。

以建设银行为例，该银行第三季度报告数据显示，9月底集团存款129824亿元，比年初增长6.21%，比6月底增长0.20%。 扣除海外存款因素，国内存款为零增长。 受监管机构出台的存款脱钩政策的影响，第三季度的存款没有增长。 证券公司拆船商对记者表示，随着财富科技商品期限结构的调整，预计今年第四季度建设的存款增长仍不乐观。 最重要的来源存款增长乏力，资产负债表的扩张也受到制约。 ”

爱恨交织银行资产管理

对迄今为止习惯于“躺着赚钱”的商业银行来说，即使此前预想，也没想到存款增长会下降这么快。 不得已，为了防止存款“搬家”，银行必须“软硬兼施”。

无论是高财富技术商品收益，还是银行版的“宝宝”产品，“傲娇”银行都证明了其不断走低，保持着柔软的态度。 一位股票银行相关人士对中国证券报记者表示，“进入今年以来，银行获得的资金价格不断上涨，目前部分财富科技商品的年化预期收益率已经高于以往7成的住房贷款利率。 但是，为了维持存款，这个理财产品已经想停也停不下来了。”

另外，商业银行也要为存款加快“创新”步伐，积极布局互联网金融。 在刚刚结束的第十届北京金博会上，北京银行( 601169 )“直销服务体验馆”聚集了众多民众的“杂耍”。 直销银行的开户合同服务非常简单，可以通过现场设置的远程签约机迅速完成。 整个过程只需要三分钟。 交通银行在金博会大力推行“可视银行卡”。 不需要登录网上银行，也不需要去银行网站，卡上的电子纸张屏幕上实时显示电子现金账户的余额，顾客只需要轻轻一按就可以显示当前的余额。 中国证券新闻记者采访了众多现场普通存款人后发现，银行的这些创新手段不仅会唤起存款人的“猎奇心理”，也有可能在一定程度上挽留了存款。

值得注意的是，在三季度报告中，大部分上市银行都提到了互联网金融方面的配置，个别配置较早的银行从中尝到了“大甜头”，其中平安银行( 000001 )尤为突出。 证券公司分析师表示，直通银行、微信银行、口袋社区银行等互联网金融模式成为平安银行实体网点以外的较为有效的扩张，带来了存款的大幅增加。 三季报数据显示，平安银行存款余额达到15，081.79亿元，比年初增长23.93%。 其中，企业存款12，619.50亿元，比年初增长25.53%。 零售存款为2，462.29亿元，比年初增加16.33%。

另一方面，为了防止存款“大搬家”，很多商业银行不得不采取无理的措施。 此前，媒体报道称，大银行关闭股份制银行的pos机理财转账业务端口，严防存款搬家。 另外，多家银行限制了超级网络银行资金聚集的1件限额。 民生银行( 600016 )一位客户经理对记者表示，“在目前存款流失的情况下，防止存款流失仍然是银行的重要任务。 虽然一些大银行关闭了我们的端口，但是外汇功能还是正常的。 ”

对于“大额有钱人”的网络“宝宝们”，上述银行的限额也是“不管紧不紧”。 中国证券新闻记者看到在微信理财通各银行的购买限额中，目前支持购买理财通的14家银行设有限额。 其中，工商银行、交行、浦发、平安等一日限额为5万元，其余银行一日限额均不超过3万元，兴业银行一日限额为5000元。 另外，工商银行、建行、浦发、上海银行等也有单月限额限制。

存款比调整的呼声再起

无论银行多么“软硬兼施”，存款增长率下降的趋势预计都可能暂时难以比较有效地阻止。 因此，业内对放松存款率的呼声再起，称“如果监管层不调整，银行选择空的时间非常有限，可以说是‘带着镣铐跳舞’。”

银行由于存款流失较大，面临着存款率进一步上升的压力。 第三季度数据显示，9月底银行存款率达到73.92%(6月底、上年末分别为72.37%、73.40% )，接近监管红线，业内人士预计这可能制约未来信贷增长。 建设银行也面临着同样的“困境”。 三季度报告显示，该银行贷款比例压力突出，9月底贷款比例为72.02%，比年初上升1.09个百分点，直逼75%的监管线。 拆船者预计这将制约该银行的贷款投放能力。

交通银行首席经济学家连平坦率地说:“现实中，存款增长率已明显跟不上贷款增长率。 存款比考核变得难以符合重视市场化配置资源的大体情况，逐步取消将是大势所趋。 ”在存款偏离度的评价下，银行仍然不容易改变追逐存款的行为。 在这种监管下，银行存款的吸纳难度可能上升，阶段性存款增速进一步放缓，债务价格难以比较有效地下降，不排除信贷投放能力受到限制的可能性。 他进一步指出，降低融资价格的重要环节在于商业银行，但目前商业银行面临着存款增长放缓、资金价格上涨的问题，75%的存款率评估也限制了商业银行发放融资的能力，适当改革存款率有助于降低贷款利率。

除了逐步取消存款比例外，兴业银行首席经济学家鲁政委也建议从几个方面转变监管层。 一是提高资产流动性，即促进信贷资产证券化。 二是提高债务人的稳定性，推动同业存单快速发展，直接开拓面向公司和个人的大额存单；三是打破刚性。 目前理财市场存在较强的刚性兑换率预期，且收益率为存款利率的十几倍至几十倍，存款安全性特征不明显。