“16家上市银行首次存款集体不降息 城商行上浮到顶”

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全年存款利率“工农中建”的四大银行、光大银行、交通银行和招商银行等7家公司维持3%； 北京银行、浦发银行、民生银行、兴业银行4家公司占3.025%； 平安银行、南京银行、中信银行、宁波银行、华夏银行5家为3.3%

时隔两年，央行再次下调利率。

央行决定从11月22日起，将金融机构一年期贷款基准利率从0.4个百分点降至5.6%，一年期存款基准利率从0.25个百分点降至2.75%。 结合利率市场化改革的推进，将金融机构存款利率变动区间的上限从存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。 对其他各等级的贷款和存款基准利率进行相应调整，适当简化基准利率期间的等级。

据昨天的报纸报道，证券日报记者的调查显示，16家上市银行没有执行1年存款基准利率的2.75%。 也就是说，16家银行首次存款不会集体降低利率。 其中，“工农中建”4家银行、光大银行、交通银行和招商银行等7家银行维持调整前的3%。 北京银行、浦发银行、民生银行、兴业银行4家公司按基准利率上浮10%，一年存款利率为3.025%； 平安银行、南京银行、中信银行、宁波银行、华夏银行5家公司最高提高了利率，1年存款利率为3.3%。

这次不对称利率下降，给投资者带来的一些变化更为明显。 银网分解师殷燕敏认为，银行降息的目的是降低社会融资价格，对固定收益类投资产品的影响是一贯的，收益水平全部下降。 对银行理财产品来说，投资者的收益下行会传递到理财产品。 财科技商品的平均收益水平预计将进一步下降，跌破5%的水平。

股票银行的反应很积极

昨天，记者获悉，部分存款利率上升最快的银行已经在网站上张贴推广海报，部分银行打出“从11月22日起，我们银行存款利率全面上涨，全年人民币存款利率将根据央行基准利率最高上涨20%”的横幅。

宁波银行等在官网上处于很明显的位置，利率浮到了最重要的点。

与此相反，国有大企业却坚定不移。 农中建四大企业22日变更了存款利率数据，显示新利率表并于22日开始执行，但从利率来看，1年期存款整理利率为3.00%，没有变化。

股份制银行一年期存款利率分为三个步骤，第一步光大银行、交通银行、招商银行一年期存款整理利率与四大银行一致，为3.00%； 第二批:北京银行、浦发银行、民生银行、兴业银行一年期全部存款清理利率比基准利率上涨10%，至3.025%； 第三批:平安银行、南京银行、中信银行、宁波银行、华夏银行5家银行利率上浮3.3%。

也有外资银行积极应对存款利率上浮。 恒丰银行创新快速发展部总经理娄丽表示，降息政策出台后，恒丰银行将迅速发展公司金融、零售金融、投资银行、理财等业务，支持实体经济快速发展，迅速应对，使存款利率全部上浮20%。

记者了解到，除上述股份制银行和外资银行外，城商行对利率上浮十分敏感，政策调整次日长沙银行、汉口银行等城商行率先调整存款利率，均名列前茅。

民生银行首席研究员温彬表示，一年的法定存款、贷款名义利差从降息前的3%降至2.85%，各银行在存款竞争的压力下将存款利率提高至20%的上限，名义利差将进一步缩小至2.3%，甚至有一点银行陷入赤字。 这将考验银行如何存款、设定贷款价格是否不会出现赤字。

关于利率调整后的差异，如果用“浮至天花板”的方法将存款利率提高20%，也就是3.3%，则同样要存10万元，利息收入为3300元。 按基准利率2.75%计算，一年固定利息收入2750元，最高可相差550元。

中信银行北京分行客户经理表示，今天开门，来咨询利率变化的客户已经不少，大部分是年长客户，其中既有中信银行的客户，也有其他银行的客户。 对于本银行的客户，未到期的存款利率将按新利率执行，预计将搬家存款，但应该从下周开始。 因为一些银行的利率还处于调整期。

不仅一年期的存款利率有差别，三年期的存款利率差别也很大。 3年期全部存款清理基准利率上涨4%，宁波银行、南京银行执行利率上涨20%为4.8%，中信银行、民生银行等银行执行利率上涨10%为4.4%，国有大型银行全部执行基准利率上涨4%，没有任何上浮。

值得观察的是，央行此次降息公告显示，5年定期存款基准利率未公布，留给各商业银行自行决定。 记者从各银行主页上看到，部分银行已经取消了5年定期存款利率公布，5年定期存款利率差异也很大，国有大型银行通常高达4.25%，北京银行高达4.50%，部分银行如兴业银行执行4%的利率，

对要求偿还住房贷款的顾客来说，贷款利率下降，确实是个好消息。 央行此次公布的金融机构人民币存款基准利率调整表显示，5年以上贷款基准利率为6.15%，比此前利率下降0.4个百分点，相当于此前利率9.4折。 但是，根据许多银行的住房贷款重新定价条款，住房贷款的降息调整必须等到明年1月。

对住房公积金客户来说，央行将5年期以上个人住房公积金贷款基准利率从此前的4.5%降至4.25%，下降0.25个百分点，不及商贷。

以商业住房贷款50万元为基础，以20年的等额本息还款计算基准利率，降息前月收入为3742.6元。 此次降息后，月供额降至3625.56元，每月负117.04元，总还本付息由以前的398223.63元降至370133.81元，共节约28089.82元。

资产管理的收益持续下降

根据普益富数据，上周70家银行共发行800种财富科技商品，发行银行数量与前期持平，产品发行量增加18种。 银行财科技商品平均预期收益率为4.96%，比上季度下降0.09个百分点。 其中，收益率在6.00%以上的财富科技商品有41种，市场占有率预计为5.13%。

同期，融360积分监测网贷平台数据显示，网贷平台平均年化收益率为17.67%，环比上涨近1%。 很明显，银行理财收益率很快就不如10%左右的互联网金融理财有吸引力。

银率网解体师殷燕敏表示，进入今年以来，银行理财产品平均收益水平持续下降。 银率网数据显示，非结构化人民币财富科技商品周平均收益率将从年初的5.76%降至上周的5.04%，收益率超过6%的非结构化人民币财富科技商品发行量比例也预计将从年初的40%以上降至3%以内。 预计收益率在4%至5%之间的产品发行量所占比例将逐渐上升。

从银行来看，国有银行发行的非结构化人民币财富技术商品平均收益水平已跌破5%，股份制银行和城商行的财富技术商品平均收益水平仍维持在5%以上，预计收益率超过6%的高收益率财富技术商品也将多来源于这两类银行。

“银行降息的目的是降低社会融资价格，对固定收益类投资产品的影响是一贯的。 殷燕敏说:“随着利率水平的下降，市场资金面的进一步放宽，银行财富科技商品的平均收益水平持续下降，从目前实体经济的运行情况来看，市场有望再次降息央行。”

华夏银行武汉分行国际金融理财师王璞也认为，从短期来看，利率下降和常规存款分流理财正在加速。 但是，由于货币基金的收益率与资金面密切相关，因此这种降息将释放资金量，直接降低“宝宝”类的理财商品收益率。 此外，由于银行理财产品也设有收益率波动条款，该央行基准利率的大幅下降，也将导致一点点的新发行，甚至是刚发行的理财产品收益。

在这样的背景下，个人投资者应该如何选择理财产品呢？ 王实首先认为，投资者在选择理财产品时，也可以充分考虑投资本金的安全性，选择保证理财产品。 其次，投资者必须考虑重复资金的流动性。 大体上，在选择理财产品时，必须充分考虑投资本金资金的流动性。 最后，建议在积累流动性资金的基础上，投资者应长期重视合理的资产配置，选择中长期锁定高收益的财富科技商品，才能固定绝对投资收益。 目前市场上财富科技商品种类繁多，建议投资者借力调整家庭投资组合，将鸡蛋放在不同的篮子里分配风险，实现家庭资产稳步上升。