“央行银监会联合发文规范第三方支付”

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泰晤士报记者赵绿言

银监会和央行日前联合发布了《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发【】10日) )以下“10号文”)。 《10号文》共提出近20条监管要求，其中包括新闻安全、账户相关、交易限额等。

结合《十号文》和央行此前对QR码支付的部分限定，监管部门对第三方支付企业的快速发展和监管基调表现得十分突出。

帐户相关的双重认证

《10日文》规定，客户银行账户首次与第三方支付机构建立业务时，必须通过第三方支付机构认证，并通过商业银行客户认证的双重认证。 有账户的银行应当通过物理网点、电子渠道或者其他比较有效的方法直接验证顾客的身份，确定双方的权利和义务。 商业银行通过电子渠道验证和识别客户身份时，应当采用双重(多)因素验证方法鉴别客户身份，对不具备双重(多)因素认证条件的客户，其任何账户都不得与第三方支付机构建立业务。

《十日文》规定了支付限额。 要求商业银行设定符合顾客技术风险承担能力的支付限额。 这包括一笔支付限额和一天累计支付限额。 并确定商业银行必须为客户提供临时调整支付限额的服务，在进行认证和识别后，可根据客户的申请，在临时期限内适当调整个别支付限额和日累计支付限额。 从银行账户提取的支付交易资金，如果遇到交易终止、失败的情况，必须返回原银行账户。

另外，在交易新闻方面，《十号文》要求商业银行保存完善的支付新闻，并在相关法律法规规定的期限内妥善保管，向顾客提供第三方支付机构的合同查询和交易查询功能。

根据这份文件，商业银行正在做好相应的制度和合同修改工作，相关工作最迟必须在6月30日前完成。

快速支付和大数据压力

请注意“10日文”的具体条款。 对第三方支付机构来说，以前流传的在线账单等业务变化不大，由于影响，越来越多的是指与互联网相关的支付活动。

汇丰天下称，《十日文》进一步明确了商业银行和第三方支付机构各自的责任，细化了合作中的具体复印件，使合作具有切实可行的细则，完善了监管的空白点。 并且希望将来能进一步确定和定义银行和第三方支付机构的风险责任。

不愿具名的第三方支付企业负责人表示，从前期的QR码支付限制和目前的《10号文》来看，监管部门维持第三方支付企业只是整个支付体系和环节的一个补充，不能占据主导地位的评价。

关于对组织的影响，《十号文》主要体现在两个方面。

一个是快速支付的限定。 该第三方支付企业负责人表示，快捷支付原本可以通过手机认证、网络认证等方法进行，“十号文”要求到银行网点办理，门槛在上升，这一体验性的打击对这些企业产生了巨大的影响 另外，大额交易认证也变多，变得复杂。

另外，《10日文》暗示了难以直接被关注的现实。 由于QR码支付的最后扣款界面与快速支付采用的界面相同，意味着QR码支付已经受央行限制，快速支付也同样受到限制。

另一条是支付新闻，根据对顾客的保障要求，《10日文》表示:“商业银行必须保存完整的支付新闻。” 该条文对第三方机构的迅速发展和经营能力也有不同的含义。 中金企业解体显示，“支付新闻”包括直接提供商品和服务的商户的名称、类别、代码、受理终端(网络支付接口)的类型和代码、交易时间和地点(网络特约店的互联网，

这些第三方支付企业的负责人表示，支付新闻其实是第三方机构的“大数据”，对于支付宝( Alipay )这样的第三方支付机构来说，这些大数据历来被很多渠道利用，也是盈利的重要方向。 例如，以前在网上买手机，但银行只知道最后的交易金额，不能说是买手机还是衣服，也不能说具体的交易新闻。 目前，这些“大数据”对银行来说基本透明，有利于顾客安全，但另一方面，这种第三方支付机构也面临着经营压力。