“商业银行线上大战从揽储打至贷款端 推进速度差异悬殊”

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业内人士表示，网上银行交易价格接近柜台的三十分之一，价格低廉特点明显

■本报记者曹蓓

无论互联网金融冲击之前流传下来的银行大亨的观点是否成立，都对银行产生了深刻的影响，这一点是毋庸置疑的。 商业银行在经历了“准存款方”——财科技商品的“网上战争”后，贷款方的业务开始感受到来自互联网金融的压力，积极尝试将贷款转移到网上。

但是，与互联网金融财富科技商品的统一快速发展不同，商业银行的网上贷款进展不均匀，只有少数银行能够实现纯网上贷款，剩下的很多银行只停留在o2o阶段，只停留在网络贷款的产品设计阶段

多家银行的工作人员这样回答说:“现在，我们银行没有推进网上贷款的业务。” 另一方面，银行推出的网上贷款只需要在网上提交相关申请资料后，由工作人员联系确认，但实际完成贷款需要在营业所处理。

业内人士指出，“网络银行的交易价格接近柜台的三分之一，低价的特征十分明显。” 但是，对银行来说，实现网上贷款并不是那么容易。 “实现网上融资的关键是确认客户的注册。 我们运用各种各样的做法和数据来明确顾客的信用记录和还款能力，模型数据起到了很大的作用。 一家p2p企业的董事长告诉证券日报记者:“这些在银行一般都不具备。”

贷款在线转移的开始

注册网上银行——进入网上贷款，介绍贷款业务并申请贷款，点击“办理贷款”——选择网上银行注册卡，预约联系新闻，开设个人贷款综合账户，办理新贷款，

以上流程为工商银行(行情、问诊)在线自助贷款的正常流程。

“自助在网上提供个人担保贷款业务和各种贷款的查询业务。 你不需要去我们银行的营业厅，可以直接完成贷款申请、银行贷款和提前还款的所有操作。”工商银行的工作人员说:“贷款客户只要带着定期存款和理财商品用于当铺，根据信用记录等综合评定，在网上5000

除工商银行外，许多银行也开始布局网上贷款业务。

“现在，我们的银行可以实现网上贷款。 产品名称为销售点信用。 中信银行(行情、问诊)的工作人员说:“这个产品可以根据小公司的资质，向小公司的商户发出邀请，等商户接到邀请后再进行网上贷款。”

据了解，“pos商户网络贷款”是中信银行比较零星企业广告主和个人商家的网络贷款产品，无抵押、无担保，以商户自身稳定的pos交易记录为贷款考核的首要依据。 需要融资的中小企业可以在中信银行个人网上银行平台完成从信用申请到融资审批的全流程操作，申请、审批、提款、还款等手续都可以在线完成，最短只需要两分钟。

银联商务相关负责人透露，“经商户许可，根据商户在银联商务pos设备上的交易流程，银行可以核定信用额度。”

据介绍，自去年10月19日产品上线以来，中信银行pos商户网络贷款累计销售额，截至年底已超过15亿元。

中信银行在年快速发展思路中，加快网络银行产品创新，建立了“依靠支付类产品获取中等收入，快速发展网络贷款获取息差收益”的盈利模式。

据介绍，除中信银行外，银联商务还分别与江苏银行、南京银行(行情、问诊)推出了pos信贷模式，这意味着许多银行已经开始在网上贷款方面加快步伐。

此外，近日，北京银行(行情、问诊)正式发布了供应链在线产品“网速信贷”。 在这种模式下，客户获得信贷后，自主在网上银行发起融资申请，自主明确融资金额，从融资申请到融资货款入账，全流程自动化解决，既没有复审，也没有人工解决，真正能够实现秒级融资。 北京银行相关负责人表示，该银行将继续丰富网上供应链产品，打造网络信用产品新企业品牌。

尽管如此，在网络贷款业务上，各银行的步伐并不一致。

负责人回答说:“现在不同城市和融资品种的审查要求不同，可以通过电话提出具体的融资申请，但最终的审查还是需要去融资代理店处理，不能通过网络直接进行融资。”

另外，多家银行的工作人员也表示不支持网上贷款的处理。

“此前，我们银行接受了客户的网上申请，客户经理可以联系客户，但客户还是需要去营业厅具体办理贷款，不能直接在线发放贷款。 平安银行(行情、问诊)的相关人士说:“而且，现在我们没有相应的申请路径。”

大数据备份

阿里小额信贷服务集团的相关人士表示:“我们在线发放所有小额信贷。 只要满足我们的条件，就可以在3分钟内提出申请。 届时可以发放贷款。 阿里小额金融服务集团相关负责人对记者表示:“我们拥有整套信用判断系统。 发放贷款有订单和信贷两种，不需要担保和抵押。 服务对象是淘宝、阿里巴巴这一互联网平台上的创业者群体。 这对很多店铺来说很有吸引力

强大的数据库使阿里巴巴在网上贷款业务方面比银行领先一步，这也是p2p等互联网金融公司的强大特征。

“我们有自己的一套数据模型来评估客户的还款能力。 一家p2p企业的董事长告诉记者:“除了信用记录以外，还有各种指标。”

另一家小信贷公司的负责人在与媒体采访时表示:“我们可以从员工的工资、公司货物的保管和流通等情况来评价公司的信用。 这些方法银行目前不能或不能采用。 ”。

与银联在中信银行、江苏银行、南京银行等网络贷款业务上的合作也是基于这样的数据做后盾的。

“银联商务在10多年的支付经营过程中服务了大量小商户，是大量数据的天然所有者。 》据统计，截至2009年5月25日，银联商务在全国维持的终端数量突破400万台，比去年同期增长30%，平均每月增长8.3万台，其中95%以上的顾客为微型公司和个人商店。 “与普通的网络店铺不同，这些店铺与实际经营场所有一定的经营能力，与银行的目标客户有很多契合度。 通过对商户的大数据观察，可以帮助金融机构快速、海量的目标客户定位和营销，从而比较有效地处理互联网金融业务快速发展面临的瓶颈问题。”