“百万限额难堵花费贷款买房漏洞”

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收紧住房贷款，想利用贷款漏洞买房的人，期望会跌到空。 北京银监局近日发布通知指出，个别银行个人支出贷款制度复印件规范不慎重，金额和时间段明显与日常支出属性不一致，因此，基本个人综合支出贷款发放金额不超过100万元，期限10年内，用途不得用于购房、投资等非支出行业。

据了解，迄今为止北京银监局没有强制规定费用性贷款的最高额度。 抵押性费用性贷款金额通常由抵押物的价值决定，国有银行的最高费用贷款额通常为抵押房价的60%，股份制商业银行的通常为70%左右。 另一方面，个人无担保贷款需要说明个人工资收入，贷款每月还款额通常不得超过当月收入的50%。

样品

贷款申请变得困难

在通知发出之前，一家大型央企的工程师小丁感受到了来自监管层面的动向。 去年3月，小丁通过申请无抵押的费用性贷款成功申请了20万元的贷款。 一年内，贷款利率为6.5%。 但今年4月底，小丁再次来到上次申请贷款的银行，但被告知无法处理。 “我找了几家银行，但是这个利率的费用性贷款服务不提供了。 只有一家股份制商业银行可以贷款，但排队需要三个月。 就像几乎不能贷款一样。 ”

丁先生对记者说，他申请贷款的目的不是购买费用，而是投资。 “我的朋友有一个很好的投资项目，利息很高，但是手头没有那么多现金。 如果利用自营贷款的话，项目的当地利率是9%，太高了。 最好利用支出性贷款。 ’丁先生又对记者说，这种方法在他们部门很常见。

北京市薪平律师事务所合伙人王硕律师告诉记者，个人支出贷款是商业银行开设的用于个人支出的贷款，不是用于经营目的的贷款。 其用途范围包括旅行、留学、装修、家具、汽车、电器产品或奢侈品的购买等费用方法，通常采取信用、抵押、质押担保或担保方法。 关于支出类信用的去向，银行要求融资者验证支出证明书的提交方法。

当银行询问是否要监督贷款的用途时，丁先生说贷款后没有任何监督措施。 “我们是大型央企，所以企业美誉度很高，银行只要我们提供收入说明、企业从业证和身份证就可以了。 三天之内钱会到账。 ”

新政

要求实地调查加强信贷后检查

银监会于去年年底下发了《个人支出贷款行业风险提示的通知》，其中明确要求个人支出贷款不得用于非支出用途。 但是，在住房贷款政策不断收紧、各种理财手段不断创新的情况下，将大额贷款用于投资购买并不新鲜。

在北京生活的外企白领江告诉记者，打算带家乡的父母来北京，现在的70平方米的房子小了一点，打算买套房，但手头的资金离房子的货款还差近35万元。 得知还有昂贵的贷款，她以装修房子需要费用的贷款的名义向银行申请贷款，并将第一套房子抵押。 江先生通过介绍找到了投资中介企业。 这家中介企业提供正规的装修合同，从货款中提取3%的佣金。 “真正的合同、真正的收据、真正的备案，做得很完美，银行很难从程序中发现问题。 ’江先生的介绍。

在此次发布的通知中，北京银监局要求各银行领域的金融机构通过现场调查、账户监控、利益相关者采访等方式加强贷后检查。 密切注意金额大、期限长的个人综合贷款。 一旦发生异常情况，及时采取比较有效的措施，确保信贷资金的安全。

一位国有银行信贷经理向记者表示:“如果只是汽车、装修等费用较高的贷款，对银行来说也比较容易办理，银行可以直接将钱转入第三方账户。 但是，这还是在个人没有和中介或经销商合作的情况下。 此外，对于其他需要打入个人账户的贷款项目，银行无法比较有效地监控其用途。 ”

现状

贷款上限一般超过100万

记者在网上注册调查发现，北京各银行提供的个人贷款上限一般超过100万，贷款年限最多也在10年以上。

记者以150万、10年为搜索条件，工商银行(行情、问诊)一个个人需综合30万元至1000万元，期限12个月至120个月，参考利率各月0.65%，贷款时间16个工作日，以北京市八区房地产为抵押 但是，该贷款产品没有证明贷款的具体用途限制。 采用招商银行(行情、问诊)房地产担保的个人贷款最高额度可达200万元，最长可贷款30年。 即使民生银行(行情、问诊)个人综合贷款装修，最高贷款金额也将达到200万。

王硕向记者表示，将个人费用性贷款用于投资和购房等行业，实际上是违约行为，需要承担相应的民事责任。 如果采用诈骗方法涉及100万美元以上的金额，给银行造成20万美元以上的损失，多次利用诈骗手段骗取贷款等，都已经属于“贷款诈骗罪”的范畴，要承担刑事责任。

风险

贷款不良率上升

银监局通过上述通知，要求银行完善的绩效考核机制，严格执行信用管理制度，及时化解风险风险风险。 但是，上述股份制商业银行的人对记者说，这个要求不太现实。 银行贷款经理目前有很重的贷款任务，稍微检查一下后，对于有风控能力的顾客，通常只需要他们提供其他用途的合同和用途说明就可以完成贷款。

根据银行一季度财报显示，以平安银行(行情、问诊)零售贷款项目为例，其中其他贷款不良率为1.12%，零售贷款项目中不良率最高的项目——其他贷款项目主要由高费用贷款组成， 数据显示，平安银行其他贷款不良率比去年同期增长0.22个百分点，是零售贷款项目中不良率涨幅最大的项目。

建设银行(行情、问诊)去年年底的个人贷款和垫款项目中，贷款的不良率为1.09%，高于个人住房贷款、无担保贷款、其他贷款等。 去年年底，工商银行个人贷款不良率为0.75%，上升0.16个百分点。 个人支出贷款不良余额上升是首要原因之一。